Решение по делу № 2-4537/2022 от 22.08.2022 - о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и судебных расходов.

Стр.2.156

Дело №2-4537/2022

УИД36RS0036-01-2022-000236-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2022 г. город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маньковой Е.М.,

при секретаре Санникове А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Согаз» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «Согаз») первоначально обратилось в Таловский районный суд Воронежской области с иском к ФИО1 о расторжении договора, указывая, что 31 января 2014 г. между Воронежским филиалом АО «Согаз» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 5014 IS 0029.

В соответствии с условиями договора, страхователь обязан уплачивать страховую премию в рассрочку страховыми взносами. Однако, как указывает истец, 31 января 2021 г. истек срок оплаты очередного страхового взноса, но страховой взнос не был внесен.

12 марта 2021 г. ответчику было направлено письмо-уведомление о возможности расторжения договора по соглашению сторон, ответ на которое не был получен и до настоящего времени соглашение о расторжении договора не подписано, задолженность по договору составляет 212 рублей 77 копеек за период с 31 января 2021 г. по 12 марта 2021 г.

В связи с вышеизложенным, истец просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № 5014 IS 0029 от 31 января 2014 г. и взыскать с ФИО1 задолженность по страховым взносам в размере 212 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

Определением Таловского районного суда Воронежской области от 20 июня 2022 г. настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г. Воронежа (л.д.63-65).

Определением Ленинского районного суда г. Воронежа от 19 июля 2022 г. гражданское дело по иску Акционерного общества «Согаз» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и судебных расходов принято к производству суда (л.д.70-72, 73).

При рассмотрении дела настоящим судом, представитель истца АО «Согаз» в судебное заседание, при надлежащем извещении не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся судом по адресу регистрации согласно данным ОАСР УВМ ГУ МВД России по Воронежской области, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, полагая в силу взаимосвязанных положений статей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчика извещенным надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (часть 3 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ)).

В силу требований части 1 статьи 67 ГПК РФ оценка доказательств осуществляется судом, который оценивает их по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2 статьи 67 ГПК РФ). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3 статьи 67 ГПК РФ).

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Из статьи 9 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (статья 10 ГК РФ).

Статьей 12 ГК РФ предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется путем в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещения убытков; взыскания неустойки.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со статьей 943 ГПК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений части 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31 января 2014 г. между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (АО «Согаз») и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 5014 IS 0029 со сроком действия с 31 декабря 2014 г. по 30 марта 2024 г. (л.д. 36-40).

Предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов: страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества и страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

В силу пунктов 5.1., 5.2. Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «Согаз», под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия определяется с учетом конкретных условий страхования в соответствии с тарифными ставками, определяемыми на основании базовых тарифных ставок, с применением понижающих и повышающих коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска.

В соответствии с пунктом 5.3 Правил страхования при ипотечном кредитовании страховая премия уплачивается Страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки, предусмотренные Договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Уплата страховой премии (или её первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится в течение 5 (пяти) дней с даты подписания договора, если договором не предусмотрен иной срок. Уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты.

Под уплатой страховой премии (взносов) понимается её уплат непосредственно Страховщику или его представителю. В последнем случае уплата страховой премии (взносов) представителю Страховщика равносильна уплате Страховщику.

Датой уплаты страховой премии (взносов), если иное не предусмотрено договором страхования, считается: а) при уплате наличными денежными средствами – дата, указанная в квитанции установленной формы на получение страховой премии (взноса); б) при уплате путем безналичного расчета – дата поступления страховой премии (взноса) на расчетный счет Страховщика или его представителя.

Так, пунктом 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании установлено, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Разделом 7 договора предусмотрены основания прекращения действия договора.

Так, в соответствии с пунктом 7.4 договора, действие настоящего договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе и в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банком прекращения обязательств заемщика. В последнем случае страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие настоящего договора и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение банка об отсутствии у заемщика задолженности по кредитному договору.

Пунктом 6.5 Правил страхования установлены случаи прекращения вступившего в силу договора страхования, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса, при уплате страховой премии, в рассрочку) в установленный договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (пункт 6.6.5 Правил страхования).

В заявлении страхователя от 31 января 2014 г., являющегося приложением N 1 к договору, указано, что договор заключается на условиях Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 9 октября 2012 г.

Договор страхования в силу пункта 4.1, вступает в силу и действует: по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества с 00 часов 00 минут 31 января 2016 г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно: 30 марта 2024 г.; по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут 31 января 2014 г., но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - квартиру по 30 января 2017 г.

В соответствии с пунктом 4.1.1 и пунктом 4.1.2 договора страхования, в процессе действия договора страхования выделяются страховые периоды: по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества страховые периоды равны одному календарному году. При этом начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 30 января 2015 г. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода.

Вместе с тем, как установлено в ходе судебного разбирательства, 31 января 2021 г. истек срок оплаты очередного страхового взноса. Страховой взнос в соответствии с условиями договора не был внесен.

Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

Так, пунктом 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29 апреля 2005 г. установлено, что Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению Страховщика.

В адрес ФИО1 12 марта 2021 г. было направлено письмо с предложением оплатить очередной страховой взнос либо обратиться в офис Страховщика для расторжения договора (л.д. 45-53).

В силу статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Согласно приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "Согаз", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами. Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Спорные договоры страхования не содержат положения, свидетельствующие об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Таким образом, договоры страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращаются и продолжают действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договоры страхования могут быть прекращены по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика АО "Согаз", направившего ответчику соответствующее предложение.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договоров страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

При изложенных выше обстоятельствах, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей - платежное поручение от 04 мая 2022 г. (л.д.19).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № 5014 IS0029 от 31 января 2014г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Согаз» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Согаз» задолженность по страховым взносам в размере 212 рублей 77 копеек и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 6 400 рублей, а всего: 6 612 (шесть тысяч шестьсот двенадцать) рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Манькова