Дело № 2-20/2023

УИД: 28RS0010-01-2022-000545-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование требований указав, что 14.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Во исполнение заключённого договора Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 60000 рублей, сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, нарушала условия кредитования.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.12.2019 года, на 28.11.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1064 дней. По состоянию на 28.11.2022 года общая задолженность ФИО5 перед Банком составляет 84288 рублей 4 копейки, из них: просроченная ссуда 59815 рублей; неустойка на остаток основного долга – 4334 рубля 59 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 3118 рублей 72 копейки; штраф на просроченный платеж - 5358 рублей 90 копеек; иные комиссии - 11660 рублей 83 копейки.

Заёмщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, предполагаемым наследником ФИО5 является ФИО2

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность. Со ссылками на положения Гражданского кодекса РФ, Гражданского процессуального кодекса РФ истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 84 288 рублей 4 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2728 рублей 64 копеек.

Определением судьи Константиновского районного суда от 10.02.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечена страховая компания - АО «МетЛайф».

В судебное заседание не явились извещенные своевременно и надлежащим образом представитель истца, ходатайствующий о рассмотрении дела в своё отсутствие; представитель третьего лица АО «МетЛайф» об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении не заявил.

С учетом мнения ответчика ФИО2, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала в части невыплаченного основного долга. Суду пояснила, что является дочерью умершей ФИО5 и является ее единственной наследницей, принявшей наследство. Наследство ею было принято в установленном законом порядке в виде жилого помещения и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. При жизни матерью был взят кредит в ПАО «Совкомбанк», при заключении договора кредитования был заключен договор страхования жизни ФИО5 Полагает, что требования банка должны быть исполнены за счет средств страховой выплаты по заключённому её матерью договору страхования. Также пояснила, что в период рассмотрения гражданского дела она обратилась самостоятельно за получением страховой выплаты, однако до настоящего времени ответа от страховой компании не поступило. Кроме того, пояснила, что стоимости принятого наследства достаточно для погашения кредитной задолженности.

Суд, выслушав ответчика ФИО2, учитывая правовую позицию не явившихся лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела, 14.12.2018 года ФИО5 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита. Банк 14.12.2018 года предоставил ФИО5 кредит в размере 60000 рублей, согласно утвержденным тарифам под 0 % годовых в течение льготного периода 36 месяцев, по окончанию льготного периода 10 % годовых, на 120 месяцев.

Согласно пункту 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, гашение задолженности - количество, размер и периодичность платежей заемщика определяется Тарифами банка и Общими условиями потребительского кредита.

Согласно положениям Общих условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается как часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для рассчета МОП определяется Тарифами банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Срок уплаты платежа по кредиту: в течении платежного периода списание происходит до платежа по рассрочке при любом поступлении денежных средств на банковский счет заёмщика. Размер МОПа/Платежа по рассрочке указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета Заёмщика на сайте halvacard.ru, а также информация о плановой задолженности по Договору направляется заёмщику одним из способов, предусмотренных п. 11.2 Общих условий.

Клиент обязан возвратить кредит, в сроки установленные Договором потребительского кредита, а также уплатить Банку проценты за пользование кредитом (пункты 4.1.1., 4.1.2 Общих условий).

В ходе рассмотрения гражданского дела судом также установлено, что заемщиком 14.12.2018 года ФИО5 было подано заявление на включение в программу добровольного страхования.

Факт заключения кредитного договора и получения ФИО5 денежных средств в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался.

Свои обязательства перед заёмщиком ФИО5 банк выполнил полностью, предоставил кредит в сумме 60000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, однако платежи в счет погашения задолженности по договору вносил несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28.11.2022 года общая задолженность ФИО5 перед Банком составляет 84288 рублей 4 копейки, из них: просроченная ссуда 59815 рублей; неустойка на остаток основного долга – 4334 рубля 59 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 3118 рублей 72 копейки; штраф на просроченный платеж - 5358 рублей 90 копеек; иные комиссии - 11660 рублей 83 копейки.

24.10.2019 года заёмщик ФИО5 умерла, что подтверждается записью акта о смерти №, выданной 29.10.2019 года отделением ЗАГС по Константиновскому району Управления ЗАГС Амурской области.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком ФИО5 в связи с её смертью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью наследодателя.

В соответствии со статьями 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

С учетом изложенного, в число обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, входят: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Из представленного по запросу суда наследственного дела № следует, что наследницей ФИО5, обратившейся к нотариусу с заявлением о принятии наследства, является дочь последней - ФИО2 Судом по материалам наследственного дела установлено, что ответчик ФИО2 унаследовала земельный участок с кадастровым № и жилое помещение, расположенные по адресу: <адрес>.

Сведений об ином имуществе, принадлежащем наследодателю на день смерти, суд не располагает. Запросы в регистрирующие органы положительного результата не дали.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 25.06.2020 года №№ <адрес>, <адрес>8, выданным нотариусом Константиновского нотариального округа, ответчик унаследовал земельный участок кадастровой стоимостью 1304989 рублей 40 копеек и жилое помещение с кадастровой стоимостью 925740 рублей 78 копеек.

Сумма заявленных истцом требований составляет 84288 рублей 4 копейки, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику.

Доказательств, свидетельствующих о других исполненных наследником кредитных обязательствах умершей ФИО5 за счет полученного наследственного имущества, равно как и неверного определения его кадастровой стоимости, ответчиком не представлено.

Как вышеописанно в решении суда, наследодателем при заключении кредитного договора был заключён договор страхования.

Как следует из пояснений ответчика при кредитовании ее мать была застрахована. После смерти матери, в период рассмотрения гражданского дела, ФИО2 обратилась в страховую компанию, однако до настоящего времени ответа не поступило.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования от 14.12.2018 года, о включении в Программу добровольного страхования, право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону.

Поскольку по договору страхования выгодоприобретателем банк не является, следовательно, он не вправе предъявлять требование к страховщику об исполнении обязательства последним, что, однако, не исключает защиты прав ответчика установленным законом способом, исходя из правоотношения, возникшего по договору страхования, заключенному между умершим заемщиком и страховой организацией.

В рассматриваемом случае взыскание с наследника заемщика задолженности по договору кредитования № от 14.12.2018 года не исключает возможность получения наследником как выгодоприобретателем страховой суммы при обращении к страховщику и предоставлении необходимого перечня документов.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, наличие заключенного заемщиком договора страхования, не является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

Судом проверен расчет взыскиваемых сумм, который признается верным и обоснованным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

Принимая во внимание, что стоимость перешедшего к наследнику имущества умершей ФИО5 позволяет удовлетворить требование кредитора, а ответчик ФИО2 является наследником первой очереди, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, тарифами банка, за ненадлежащее исполнение должником обязательств по договору предусмотрено взыскание неустойки в размере 19 % годовых.

Судом установлено, что по состоянию на 28.11.2022 года общая задолженность ФИО5 перед Банком составляет 84288 рублей 4 копейки, из них: просроченная ссуда 59815 рублей; неустойка на остаток основного долга – 4334 рубля 59 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 3118 рублей 72 копейки; штраф на просроченный платеж - 5358 рублей 90 копеек; иные комиссии - 11660 рублей 83 копейки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из положений статей 330 (пункт 1), 333 (пункт 1), 401 (пункт 3), 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки в случае установления ее явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательств. При этом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой банком неустойки к размеру основного обязательства, срок нарушения обязательства, обстоятельства при которых возникла просрочка, принцип соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, суд не находит оснований для снижения заявленной неустойки.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2728 рублей 64 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 1015 №, выдан 22.01.2016 года отделением УФМС России по Амурской области в Константиновском районе) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14.12.2018 года в размере 84288 (восемьдесят четыре тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 4 копеек.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 1015 №, выдан 22.01.2016 года отделением УФМС России по Амурской области в Константиновском районе) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму оплаты государственной пошлины в размере 2728 рублей 64 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Решение в окончательной форме принято 29.03.2023 года.

Председательствующий Гайдамак О.В.