Решение по делу № 2-2563/2022 от 28.02.2023 - о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело №2-384/2023; УИД: 42RS0010-01-2022-003211-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Карповой Н.Н.,

при помощнике судьи Путилиной О.Ю.,

с участием ответчика Вальтера В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске Кемеровской области

28 февраля 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 05 декабря 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и В.Т.Д. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 190264,8 руб. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 07.12.2021 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 80040,21 руб., из них:

- просроченная ссуда 54636,74 руб.,

- просроченные проценты 5871,69 руб.,

- проценты по просроченной ссуде 12461,68 руб.,

- неустойка по ссудному договору 260,21 руб.,

- неустойка на просроченную ссуду 6809,89 руб.,

что подтверждается расчетом задолженности.

В.Т.Д. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Наследственное дело к имуществу В.Т.Д. заведено нотариусом С.И.Ф. Иная информация о наследниках, состав наследственного имущества не сообщается.

По имеющейся у истца (банка) информации, предполагаемым наследником В.Т.Д. является ФИО1.

Кроме того, при заключении кредитного договора В.Т.Д. подписала заявление на включение в программу страхования. После смерти В.Т.Д. в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращалась ФИО1, предоставила документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «МетЛайф», рассмотрев предоставленные документы, не признала смерть заемщика В.Т.Д. страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.

В исковом заявлении просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 80040,21 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2601,21 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Определением суда от 01.12.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2.

Ответчики ФИО1, ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, причина неявки неизвестна.

Определением суда от 19.01.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни».

Ответчик ООО «Совкомбанк страхование жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.4 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ч.1 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд, с учетом положений ст.167 ч.3 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки, или суд признает причины их неявки неуважительными, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что 05.12.2016 между ПАО «Совкомбанк» и В.Т.Д. был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 190264,80 руб., под 18,9% годовых, сроком до 06 декабря 2019 года.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту составляет 36, размер ежемесячного платежа по кредиту – 6965,09 руб., срок платежа по кредиту: по 05 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 06 декабря 2019 года в сумме 6964,74 руб., сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 190264,80 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 60478,09 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 250742,89 руб.

Факт предоставления В.Т.Д. денежных средств по кредитному договору № от 05.12.2016 подтверждается выпиской по счету.

По кредитному договору № от 05.12.2016 банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету № с 05.12.2016 по 07.12.2021.

Ненадлежащее исполнение заемщиком В.Т.Д. обязательств по кредитному договору подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету, согласно которым ответчик неоднократно ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению суммы кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно п.п.4.1.1., 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ №О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, заемщик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату суммы кредита.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Органом ЗАГС <адрес>, установлено, что В.Т.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьёй 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29 мая 2012 года № 9 следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60 указанного постановления).

С учётом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано непрерывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако в случае отсутствия наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются.

Как следует из положений части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с частью 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно пункту 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Из сообщения нотариуса С.И.Ф. установлено, что заведено наследственное дело № к имуществу умершего(ей) ДД.ММ.ГГГГ В.Т.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследниками, принявшими наследство, являются:

дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>,

сын - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>.

Иные лица с заявлениями о принятии/о выдаче/об отказе от наследства не обращались.

Вышеуказанным наследникам было выдано свидетельство о праве на наследство в 1/2 доле каждому на имущество, состоящее из:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Сведения об ином имуществе в наследственном деле отсутствуют.

Из записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Органом ЗАГС <адрес> установлено, что брак, зарегистрированный ДД.ММ.ГГГГ между В.В.А. и В.Т.Д. прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании решения суда о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, ФИО1 и ФИО2 являются наследниками, принявшими наследство после смерти В.Т.Д., в связи с чем несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества.

При заключении кредитного договора В.Т.Д. изъявила желание быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 года, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении.

Из заявления В.Т.Д. следует, что она была застрахована по программе 1 – на случай смерти в результате несчастного случая, постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая для лиц от 55 лет (для женщин).

ФИО1 обращалась с заявлением о страховом возмещении. Центр страховых выплат Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» рассмотрел Заявление на страховую выплату, изучил предоставленные документы по риску «Смерть», произошедшему ДД.ММ.ГГГГ с Застрахованной по Договору № В.Т.Д. и принял решение об отказе в выплате страхового возмещения по следующим основаниям.

На дату наступления страхового события (ДД.ММ.ГГГГ) возраст Застрахованного лица составляет 61 год.

В связи с тем, что В.Т.Д. была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало <данные изъяты>, АО «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить Заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату.

Выражая свое согласие на включение в программу страхования, В.Т.Д. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования 1(2)/2(2).

В предоставленном Медицинском свидетельстве о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти В.Т.Д. стало <данные изъяты>

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10) - указанная причина смерти является заболеванием.

Основания для принятого решения по Заявлению на страховую выплату:

Согласно ст.2 п.2.1.1.2. п.2.1.2.2. Дополнительного соглашения № от 01.07.2016 к Договору № Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07 2011 в программу страхования 1(2)/2(2) (для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) до 70 лет) включены страховые случаи:

А) Смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица наступившая в результате несчастного случая;

Б) Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Из представленного ООО «Совкомбанк страхование жизни» отзыва на исковое заявление следует, что в адрес ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая.

Рассмотрение событий, подпадающих под признаки страхового случая, имеет заявительный характер. Страховщик не отказывал в страховой выплате, поскольку не знал о произошедшем событии. В силу пункта 8.3 Договора № при возникновении страхового случая Страхователь обязан в течение 30 дней направить Страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Согласно пункта 8.4 для получения выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное лицо и/или Выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1-8.4.5 Договора. Именно предоставление данных документов является основанием для признания (непризнания) случая страховым и только после получения всех предусмотренных договором документов у страховщика наступает обязанность по осуществлению выплаты.

С учетом вышесказанного, считает, что нарушений норм законодательства, условий договора и прав выгодоприобретателей со стороны ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» допущено не было, основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.

Таким образом, с учетом того, что заемщик В.Т.Д., добровольно заключив с истцом договор потребительского кредита № от 05.12.2016, приняла на себя обязательства по данному договору в виде возврата займа, но данную обязанность в полном объеме не исполнила, суд полагает, что заявленные истцом требования о взыскании с её правопреемников ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу истца задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчики вступили в права наследования, ими принято наследственное имущество после смерти В.Т.Д.

При этом, стоимость имущества, вошедшего в состав наследства, превышает сумму задолженности по кредитному договору № от 05.12.2016.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по договору займа, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями договора займа, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчёта истца задолженности по договору ответчиками за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 2601,21 руб., что подтверждается платёжным поручением № от 14.12.2021.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» солидарно с ФИО1, <данные изъяты>, и ФИО2, <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и В.Т.Д., по состоянию на 07.12.2021 в сумме 80 040 (восемьдесят тысяч сорок) рублей 21 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 601 (две тысячи шестьсот один) рубль 42 копейки.

Во взыскании задолженности с Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 7 февраля 2024 года.

Председательствующий: Н.Н. Карпова

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке