Дело №002

67RS0№002-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» января 2025 г. г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А.,

при секретаре Алексеевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указало, что 21.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №002 на сумму 287 445 руб., в том числе: 251 000 руб. – сумма к выдаче, 36 445 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29, 90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 445 руб. на счет заемщика №002, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 251 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36 445 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключительном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заёмщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием документов размещенных на сайте и являющих общедоступными на сайте Банка, а именно: Условиями договора, тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного страхования ознакомлен и согласен.

По договору ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списать со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел «о погашении задолженности по кредиту Условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 272 руб. 98 коп.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 25.11.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.10.2013 по 25.11.2017 в размере 192 997 руб. 24 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.07.2024, задолженность заемщика по Договору составляет 514 617 руб. 63 коп., из которых: сумма основного долга – 276 231 руб. 32 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 21 046 руб. 09 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 192 997 руб. 24 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 342 руб. 98 коп.

Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №002 от 21.12.2012 в размере 514 617 руб. 63 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 292 руб. 35 коп.

Представитель истца ООО «ХФК Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, просили применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 21.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №002 и выпущена кредитная карта на имя ответчика на следующих условиях: 251 000 руб. – сумма к выдаче/ к перечислению, 36 445 руб. – страховой взнос на личное страхование, стандартная/льготная ставка – 29,90 % годовых, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15-го числа включительно (л.д. 19).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 251 445 руб. на счет принадлежащий ответчику.

Согласно Распоряжения заемщика от 21.12.2012 ФИО1 поручила Банку выдать ей сумму наличными в кассе Банка, а также выразила согласие быть застрахованной в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (л.д. 20, 22).

21.12.2012 года Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 251 000 руб., а денежные средства в размере 36 445 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Ответчик ФИО1 была согласна с условиями договора, договор и график погашения кредита ответчиком подписан.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 9 272 руб. 98 коп.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 14-16).

Таким образом, поскольку платежи по кредитному договору ответчиком вносились с нарушением сроков оплаты, а последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.11.2017, то Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.10.2013 по 25.11.2017 в размере 192 997 руб. 24 коп.

Из расчета, предоставленного в материалы дела следует, по состоянию на 26.07.2024 задолженность ответчика составляет 514 617 руб. 63 коп., из которых: основной долг – 276 231 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 21 046 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 342 руб. 98 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты) – 192 997 руб. 24 коп. (л.д. 26).

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Таким образом, поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного договора, то требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита в полном объеме с причитающимися процентами, штрафами, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В п. 24 Постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с учетом разъяснений, приведенных в абз.2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации №4 (2021), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно положениям п.4 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 указано, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Таким образом, если истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, а неистекшая часть срока исковой давности в период рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа составляет менее шести месяцев, срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Обращение истца с иском в течение шести месяцев после отмены судебного приказа дает ему право на продление срока исковой давности с момента первоначального обращения к мировому судье и до обращения с иском.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ в случае, если такое обращение последовало за пределами шестимесячного срока, срок исковой давности продлевается на период фактической судебной защиты, то есть с даты обращения к мировому судье и до даты отмены судебного приказа. В этом случае основания для продления срока исковой давности на шесть месяцев отсутствуют.

Исходя из изложенного, для правильного исчисления срока исковой давности применительно к каждому просроченному платежу необходимо исходить из трехлетнего периода, предшествующего дате обращения истца за судебным приказом, а также периода, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа. При этом необходимо определить период судебной защиты, в который срок исковой давности не истек (со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа по день его отмены).

Из заявления от 08.01.2014 следует, что ответчик обращалась с заявлением в ООО «ХКФ Банк» о предоставлении отсрочки исполнения обязательств по кредитному договору№002 от 21.12.2012. Банк в своем ответе указал, что по результатам рассмотрения данного обращения в настоящее время не имеет возможности изменить условия предоставленного кредита путем предоставления отсрочки или рассрочки.

Ответчиком в материалы дела представлен приходный кассовый ордер № 000072 от 24.09.2014, подтверждающий внесение ответчиком в счет погашения задолженности денежных средств в размере 3 000 руб.

Таким образом, поскольку ответчик последний раз уплатила кредит 24.09.2014, других платежей не вносил, о чем Банку было известно. Однако, Банк в суд с требованиями о досрочном взыскании кредита не обратился.

Срок действия кредитного договора истекал 25.11.2017, в эту дату, согласно графику платежей, должен был быть внесен последний платеж.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу истек 25.11.2020.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 16.07.2014, что подтверждается конвертом о направлении заявления о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка №28 в МО «Ярцевский район» Смоленской области, в пределах срока исковой давности.

24.07.2014 мировым судьей судебного участка №28 в МО «Ярцевский район» Смоленской области по делу № 2-813/2014-28 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 21.12.2012 года в размере 530 182 руб. 50 коп., и в возврат государственной пошлины 4 250 руб. 91 коп.

25.08.2014 Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 28 в МО «Ярцевский район» Смоленской области, мирового судьи судебного участка № 26 в муниципальном образовании «Ярцевский район» Смоленской области отменен судебный приказ от 24.07.2014 года по делу № 2-813/2014-28.

С настоящим иском истец обратился в Ярцевский городской суд 02.12.2024, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

ООО «ХКФ Банк» не представлено доказательств совершения ответчком в пределах срока давности действий, свидетельствующих о признании долга, а также признания долга в письменной форме по истечении срока исковой давности.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Сильченко

Решение принято в окончательной форме 11 февраля 2025 года