66RS0056-01-2022-001743-48
№ 2-1161(6)/2022
Решение
именем Российской Федерации
г.Тавда 16 декабря 2022 года
Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком; взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 249 778 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 697 рублей 78 копеек, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общая площадь гражданин, по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 165 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 474 284 рублей 57 копеек, под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, на основании п.2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: квартира, общая площадь гражданин расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № принадлежащая на праве собственности ответчику. В соответствии с п.6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога согласно договору признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 165 000 рублей.
В нарушение условий договора, графика платежей заемщиком допущена просрочка внесение платежей в погашение кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 447976 рублей 32 копейки. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 249 778 рублей 24 копейки, в том числе просроченная ссуда – 243 785 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 1 144 рубля 77 копеек, проценты по просроченной ссуде – 378 рублей 70 копеек, иные комиссии – 3 782 рубля 20 копеек, комиссия за смс-информирование – 546 рублей 70 копеек, неустойка по просроченной ссуде – 140 рублей 42 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, направленное судом извещение о явке в судебное заседание ответчиком не получено, конверт вернулся в суд за истечением срока хранения.
В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с разъяснениями абз.2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
В связи с чем, на основании ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично, требование истца о расторжении кредитного договора подлежащим оставлению без рассмотрения по следующим основаниям.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.
П.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 474 284 рубля 57 копеек, под 18,9 % годовых (при наличии страхования), 21,65% годовых (при отсутствии страхования) сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 13154 рубля 86 копеек.
В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору его сторонами заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии п. 2.1 которого и Приложения № к договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, общей площадью гражданин по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику.
Сумма кредита в размере 474 284 рубля 57 копеек была предоставлена истцом ответчику ФИО2, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору в части предоставления кредита ответчику ФИО2 выполнило.
При этом ответчик ФИО2 нарушила принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора обязательства, допустив неоднократно просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности с приложениями к нему, предоставленным истцом, ответчиком не оспоренными.
Пунктом 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена выплата неустойки (штрафа, пени) - определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, п.6.2 Общих условий договора сторонами согласовано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 259 641 рубль 57 копеек, в том числе просроченная ссуда – 243 785 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 1 144 рубля 77 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 574 рублей 04 копейки, иные комиссии – 3 782 рубля 20 копеек, комиссия за смс-информирование – 546 рублей 70 копеек, неустойка по просроченным процентам – 2 808 рублей 41 копейка.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком перед истцом ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на согласованных условиях, неоднократно нарушен срок возврата очередной части кредита и процентов, в связи с чем, образовалась подтвержденная предоставленными истцом доказательствами просроченная задолженность, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению в размере непогашенной на день рассмотрения дела суммы долга 259 641 рубль 57 копеек.
С учетом п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 21,65% годовых (при отсутствии страхования), по день вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, п.65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки по день вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующие нормы закона.
Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб,
что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу п.2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, которое предложения расторгнуть кредитный договор не содержит.
При установленных судом обстоятельствах, поскольку истцом в части требования о расторжении кредитного договора не предоставлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, с учетом абзаца второго статьи 222 ГПК РФ данное требование подлежит оставлению без рассмотрения (п.27 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N18).
Требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению в связи со следующим.
Согласно ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
На основании ст.3 названного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно п.п.1, 3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку согласно предоставленным истцом доказательствам (выписке по счету кредитного договора и расчету задолженности) ответчиком ФИО2 систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, незначительности неисполненного обязательства, в том числе с учетом п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, банк имеет право на погашение задолженности путем обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.
Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На основании ст.350 Гражданского кодекса РФ, ч.1 ст.56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.
По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога – квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 165 000 рублей (п.3.1 договора залога).
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 11 697 рублей 78 копеек, а также взыскать с ответчика в доход бюджета государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 98 рублей 64 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить,
взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 641 рубль 57 копеек, в том числе просроченная ссуда – 243 785 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 1 144 рубля 77 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 574 рубля 04 копейки, иные комиссии – 3782 рубля 20 копеек, комиссия за смс-информирование – 546 рублей 70 копеек,
неустойка по просроченной ссуде – 2 808 рублей 41 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 697 рублей 78 копеек, всего 271 339 рублей 35 копеек.
Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 98 рублей 64 копейки.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 243 785 рублей 45 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в силу.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 243 785 рублей 45 копеек за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в силу.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью гражданин по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 1 165 000 рублей.
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора оставить без рассмотрения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ – путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.
Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева