РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гр. дело № 2-701/2022

23 ноября 2022 года п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что 21.11.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в сумме 189838 рублей 08 копеек на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами 19,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 3.2-3.3 Общих условий ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами согласно графику платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/иди уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем ей были направлены требования о досрочном возврате банку всей суммы кредита, которые оставлены без удовлетворения.

За период с 15.11.2021 года по 28.09.2022 года (включительно) за ответчиком образовалась в сумме 169518 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 142488 рублей 31 копейка, просроченные проценты – 27029 рублей 84 копейки.

Судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности определением суда от 27.07.2022 года отменён по заявлению ответчика.

Просят расторгнуть кредитный договор, заключенный 21.11.2019 года №; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 21.11.2019 года за период с 15.11.2021 года по 28.09.2022 года (включительно) в размере 169518 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 142488 рублей 31 копейка, просроченные проценты – 27029 рублей 84 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4590 рублей 36 копеек, а всего 174108 рублей 51 копейка.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. (л.д. 7 оборот, 48)

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещавшаяся о времени и месте рассмотрения заявления, в суд не явилась. В письменных возражениях возражает против взыскания неустойки в заявленном истцом размере, так как он несоразмерен основному долгу и процентам. Просит суд отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, применить последствия пропуска срока исковой давности. Дело просит рассмотреть без её участия ввиду занятости. (л.д. 41, 49)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По условиям договора ответчиком приняты обязательства перед банком по погашению кредита путем своевременного внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки возврата кредита согласованы сторонами в графике платежей.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

21.11.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 путем подписания в электронном виде простой электронной подписью Индивидуальных условий «Потребительского кредита» был заключен кредитный договор № на сумму 189838 рублей 08 копеек на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых. Заемщик обязался ежемесячно аннуитетными платежами в счет погашения кредита вносить денежные средства в размере 5018 рублей 99 копеек. С содержанием Общих условий ФИО1 была ознакомлена и согласна. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). (л.д. 30, 31-32, 36-38)

Банк свои обязательства по договору выполнил, однако заемщик систематически не исполняла свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Заемщиком были нарушены сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем ей было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 26.08.2022 года. (л.д. 12)

Как следует из расчета задолженности и выписок по движению процентов по кредитному договору № от 21.11.2019 года, заключенному истцом с ФИО1, по состоянию на 28.09.2022 года задолженность ответчика на указанную дату составляет 171461 рубль 30 копеек, из которых: просроченный основной долг – 142488 рублей 31 копейка, просроченные проценты – 27029 рублей 84 копейки, неустойка по кредиту – 1062 рубля 56 копеек, неустойка по процентам – 880 рублей 59 копеек. (л.д. 14, 15-17, 18-19, 20-21)

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с 21.11.2019 года по 21.11.2024 года.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору от 21.11.2019 года № заёмщик не своевременно и не в полном объеме вносил обязательные платежи, начиная с 31.01.2020 года. (л.д. 15)

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения даны в абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 27.07.2022 года судебный приказ № 2-3523/2022 от 07.07.2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 21.11.2019 года отменен по заявлению ответчика. (л.д. 34)

После отмены судебного приказа 27.07.2022 года, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 26.10.2022 года согласно почтовому штемпелю на конверте (л.д. 40).

Таким образом, срок исковой давности за обращением в суд с настоящим исковым заявлением истцом не пропущен.

Отклоняется судом и довод ответчика о необходимости уменьшения неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 ГК РФ).

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка является одной из мер ответственности за нарушение обязательства.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Истцом требование о взыскании неустойки не заявлено.

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик ФИО1 нарушила взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, длительное время не вносила текущие платежи, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца просроченных основного долга и процентов.

На основании пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание характер допущенных заемщиком нарушений, в связи с чем перед кредитором образовалась задолженность по уплате основного долга, о чем свидетельствуют представленные истцом расчеты, и о погашении которой истцом заемщику направлялось требование, до настоящего времени оставленное без исполнения, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора № от 21.11.2019 года.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 4590 рублей 36 копеек, понесенные уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд. (л.д. 10, 33)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 21.11.2019 года №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 21.11.2019 года за период с 15.11.2021 года по 28.09.2022 года (включительно) в размере 169518 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 142488 рублей 31 копейка, просроченные проценты – 27029 рублей 84 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4590 рублей 36 копеек, а всего 174108 рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Председательствующий И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2022 г.

Решение01.12.2022