№ 2-3032/2022

УИД: 61RS0001-01-2022-002408-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«24» ноября 2022 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при секретаре Стреблянской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 3-е лицо нотариус ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к наследственному имуществу умершего ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена". между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцом выдан «Потребительский кредит» в сумме 319 338 рублей на срок "информация обезличена". под 15,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив предусмотренные кредитным договором денежные средства на счет заемщика.

Задолженность заемщика перед истцом по состоянию на "дата обезличена". составляет 291 774 руб. 62 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 222351 руб. 51 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 69 423 руб. 11 коп.

"дата обезличена". заемщик ФИО1 умер.

Наследником, принявшими наследство после смерти заемщика, является супруга умершего ФИО2

В связи с изложенным, протокольным определением от "дата обезличена". к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего ФИО1 - ФИО2

На основании изложенного, банк просил взыскать за счет наследственного имущества с наследников умершего задолженность по кредитному договору № от "дата обезличена". в размере 291 774 руб. 62 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 222351 руб. 51 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 69 423 руб. 11 коп.., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6117 руб. 75 коп.

Представитель банка ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных банком требований, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске. Также указал, что в случае если суд придет к выводу, что смерть заемщика является страховым случаем, то полагал возможным взыскать страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 со страховой компании. Кроме того, учитывая, что наследником подано заявление о получении страховой выплаты, то полагал, что банком фактически исполнена обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ее представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании полагала, что оснований для взыскания с ее доверителя как наследника умершего заемщика ФИО1 не имеется, учитывая, что ФИО1 являлся участником программы страхования и соответственно банк имел возможность погасить образовавшуюся задолженность за счет страхового возмещения по договору страхования, однако необходимых мер не предпринял.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается телеграммой о вручении. Кроме того, в материалы дела представлен ответ на судебный запрос, в соответствии с которым ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с "дата обезличена". по "дата обезличена" По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 1, л.д. 170).

3-е лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно заявлению просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что "дата обезличена" года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении «Потребительского кредита» в сумме 319 338 рублей на срок "информация обезличена" под 15,9 % годовых.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал ответчику ФИО1 денежные средства в размере 319 338 рублей.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

"дата обезличена". ФИО1 умер, при этом задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на "дата обезличена". задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 291 774 руб. 62 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 222351 руб. 51 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 69 423 руб. 11 коп.

Наследниками первой очереди после смерти ФИО1 являются супруга ФИО2 и дочь ФИО6

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом нотариальной палаты "адрес обезличен" Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО3 усматривается, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО1 является супруга ФИО2

Дочь умершего ФИО6 от причитающейся ей доли на наследство отказалась.

"дата обезличена". нотариусом нотариальной палаты "адрес обезличен" Ростовского нотариального округа ФИО3 наследнику ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:

- квартиру, кадастровый №, по адресу: "адрес обезличен". Кадастровая стоимость квартиры составляет 2524 149 руб. 62 коп.;

- жилой дом, по адресу: "адрес обезличен";

- земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: "адрес обезличен";

- права на денежные средства, находящиеся на счете № в доп. офисе № ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами;

- "информация обезличена" долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: "адрес обезличен"

Таким образом, суд полагает, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества существенно превышает размер долга наследодателя по кредитному договору №.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, суду в ходе судебного разбирательства не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, кредитные обязательства не могут быть прекращены смертью заемщика, и переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, в связи с чем наследники становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и по уплате процентов, и неустоек, начисленных после смерти заемщика.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В связи с изложенным, суд полагает, что наследник ФИО2 со дня открытия наследства является должником по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и несет обязательства по договору.

Также судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N № в рамках которого банк заключает договоры страхования в отношении своих заемщиков на основании их заявлений.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках Программы №, срок действия страхования с "дата обезличена". по "дата обезличена". страховая сумма составляет 319 338 руб.

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования на Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно пунктам 3.1 Соглашения об условиях и порядке страхования N № "дата обезличена", заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь), объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью.

В силу пункта 9.7.1 соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

Сторонами договора страхования являются страхователь (Банк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»), застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.3 соглашения).

В соответствии с пунктом 9.8 соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подпунктом 9.11.1 соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной.

Перечень документов, необходимых для предоставления страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, указан в пункте 9.9 соглашения.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п. 3.2.1.1-3.2.1.6, 3.2.2.1.1 условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы в случае смерти должника:

- свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;

- официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС, посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или паталогоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химическом исследования;

- медицинские документы, выданные лечебно-профилактическим или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной заболевания явилось заболевание). Наиболее распространенной в этой связи являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни застрахованного лица;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

- свидетельство о праве на наследство (для наследников);

- оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).

Пунктом 3.15 условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика.

Таким образом, обязанность по предоставлению страхователю (Банку) документов, необходимых для получения страховой выплаты, возложена на клиента банка и его родственников/наследников.

В ходе рассмотрения дела из ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были истребованы сведения о результате рассмотрения заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

При этом, из представленных страховой организацией документов усматривается, что "дата обезличена". ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. К заявлению были приложены: выписка из истории болезни больного ФИО1, справка о смерти, свидетельство о смерти (т. 1, л.д. 174-179).

"дата обезличена". в адрес ФИО2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлено письмо, в котором разъяснено, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующим документов : медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица (т. 1, л.д. 183).

Аналогичные письма в адрес ФИО2 направлялись страховой организацией "дата обезличена". (т.1, л.д. 181 ), "дата обезличена". (т.1, л.д. 185), "дата обезличена". (т. 1, л.д. 180).

Также, "дата обезличена". ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило письмо главному врачу МБУЗ «Городская поликлиника №» об истребовании медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Письмами от "дата обезличена"., "дата обезличена". ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» повторно истребовало из МБУЗ «Городская поликлиника №» указанные выше медицинские документы.

Как следует из приложенных страховой компанией документов и ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», истребованные обществом документы представлены не были, и соответственно событие на предмет признания случая страховым фактически не рассматривалось, а отказ в страховой выплате принят формально.

С целью определения факта наступления страхового случая по договору страхования судом были истребованы медицинские документы умершего, а также допрошен в качестве свидетеля заведующая терапевтическим отделением – врач-терапевт в терапевтическом отделение № МБУЗ «Городская поликлиника № "адрес обезличен" » - ФИО7

Из ответа главного врача МБУЗ «Городская поликлиника № "адрес обезличен"» Приз Е.В. от "дата обезличена". следует, что медицинскую карту умершего пациента ФИО1 по техническим обстоятельствам предоставить невозможно, вместе с тем предоставлены копии посещений ФИО1 за период с "дата обезличена" по "дата обезличена". в соответствии с отчетом по посещениям пациента (по реестру).

Также указано, что администрацией поликлиники в ответ на запрос ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от "дата обезличена". № предоставлялась информация о том, что ФИО1 за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора ("дата обезличена") – с "дата обезличена". по "дата обезличена". в поликлинику за медицинской помощью не обращался.

Из ответа главного врача ФГБУ «НМИЦ онкологии» Минздрава России ФИО8 от "дата обезличена". и медицинской документации, представленной данным медицинским учреждением, усматривается, что в ФГБУ «НМИЦ онкологии» Минздрава России ФИО1 впервые обратился только "дата обезличена".

Из медицинской карты, представленной ГБУ РО «Онкологический диспансер» следует, что ФИО1 впервые обратился в указанное медицинское учреждение "дата обезличена"

Также из пояснений свидетеля, являющейся заведующей терапевтическим отделением – врачом-терапевтом в терапевтическом отделение № МБУЗ «Городская поликлиника № "адрес обезличен" », данных в ходе судебного разбирательства следует, что ФИО7, изучив медицинскую документацию, пришла к выводу, что диагноз онкологическое заболевание ФИО1 был поставлен в "дата обезличена" Предварительный диагноз по КТ установлен в "дата обезличена"., гистологическое подтверждение получено в "дата обезличена"

Кроме того, суд принимает во внимание, что к заявлению ФИО9 о наступлении страхового случая в страховую компанию была приложена выписка, из истории болезни больного ФИО1, из которой следует, что ФИО1 наблюдался в МБУЗ «Городская поликлиника № "адрес обезличен"». В "дата обезличена". появились боли в грудной клетке после падения с турника за медицинской помощью не обращался. В "дата обезличена". Обратился к неврологу, лечение без эффекта. В марте проконсультирован в РНИОИ, после обследования поставлен диагноз:"информация обезличена". Осложнение: "информация обезличена".

Также из справки о смерти № следует, что причина смерти ФИО1 – "информация обезличена"

Таким образом, из материалов дела следует, что смерть ФИО1, наступила в результате заболевания (рак средней трети пищевода – злокачественное новообразование пищевода), которое выявлено (впервые диагностировано ) – в "дата обезличена".

Также банком была подготовлена справка-расчет от "дата обезличена", согласно которой банком определено, что на дату смерти заемщика, то есть на "дата обезличена"., остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составлял 225522,34 руб.; остаток задолженности по процентам – 2057,43 руб., итого 227579,77 руб..

Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация» являлось ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Пунктом 3.2. Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России» страховым случаем является, в частности смерть застрахованного лица (страховой риск «Смерть»), произошедшая в течение срока страхования.

Согласно условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России», страховой случай (событие) – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования, программа страхования имеет два вида страховых покрытия – расширенное и базовое. Определение вида страхового покрытия в отношении застрахованного лица зависит от категории застрахованных лиц, перечисленных в Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России».

Пунктом 3.2.1 Условий страхования предусмотрено, что расширенное страховое покрытие - для клиентов, не относящихся к группе 1и/или группе 2 (т.е. не относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.1, 3.3.2 условий).

Базовое страховое покрытие распространяется на клиентов, относящихся к группе 1 (т.е относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.1 условий) и относящихся к группе 2 (т.е относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.2 условий).

Расширенное страховое покрытие предусматривает выплату страхового возмещения при наступлении перечисленных в п. 3.2.1 страховых случаев - смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания или несчастного случая, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, а также дистанционная медицинская консультация.

Базовое страховое покрытие предусматривают выплату страхового возмещения по страховым рискам, в том числе и смерть в результате несчастного случая.

Условиями страхования перечислены категории лиц, в отношении которых действует базовое страховое покрытие (п. 3.3.1 Условий), а именно:

-лица, возраст которых на дату заполнения заявления менее 18 полных лет или на дату окончания срока страхования, указанного в заявлении, более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчины;

- лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

-лица, на дату заполнения являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из материалов дела следует, что на заемщика ФИО1 распространяются условия расширенного страхового покрытия, поскольку на момент заключения договора страхования, заемщик не относился к категории, в отношении которых действует базовое страховое покрытие (п. 3.3.1 Условий), а онкологическое заболевание диагностировано фактически по истечении двух лет с момента заключения договора страхования.

Таким образом, суд полагает, что смерть ФИО1 является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания (рак средней трети пищевода – злокачественное новообразование пищевода), выявленного (впервые диагностировано ) в период действия договора страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что смерть заемщикане является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст.961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

Ссылки ООО «Сбербанк страхование жизни» на то, что обществу не был представлен полный пакет документов, необходимых для принятия решения являются несостоятельными, поскольку судом установлено, что наследником были представлены все документы, указанные в п. 3.9 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе и выписка из истории болезни больного от "дата обезличена"

При этом суд принимает во внимание, что на запрос об истребовании в МБУЗ «Городской поликлиники № "адрес обезличен"» медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет предшествовавшие дате заключения кредитного договора, соответствующим медицинским учреждением был дан ответ от, из которого следовало, что ФИО1 за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора ("дата обезличена"), а именно с "дата обезличена". по "дата обезличена". в поликлинику за медицинской помощью не обращался.

Вместе с тем, до настоящего времени выплата страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» банку не произведена.

С учетом изложенного, суд полагает, что ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель при наступлении страхового случая от страховой организации имеет право на получение непогашенной суммы на дату страхового случая, т.е. на "дата обезличена" (дата смерти, указанная в свидетельстве о смерти).

Согласно справки-расчета от "дата обезличена", остаток задолженности по кредиту по состоянию на "дата обезличена" (включая срочную и просроченную задолженность) составлял 225522,34 руб.; остаток задолженности по процентам – 2057,43 руб., итого 227579,77 руб.

По состоянию на "дата обезличена". задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 291 774 руб. 62 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 222351 руб. 51 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 69 423 руб. 11 коп., при этом суд учитывает, что "дата обезличена". и "дата обезличена". были произведены погашения по кредиту в общей сумме 3165,97 руб., которые учтены банком в счет погашения основной задолженности.

Разрешая требования банка в части взыскания процентов, суд полагает необходимым указать следующее.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, (абз. 2 п. 61).

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (п. 3.1 Общих условий кредитования: Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, проценты, которые были начислены по данному кредитному договору и отражены в расчете задолженности после даты смерти заемщика, являются обязательными к исполнению со стороны наследников, поскольку страховая организация производит выплаты только по дату смерти заемщика.

Вместе с тем, абзацем 3 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с изложенным, суд полагает, что ПАО «Сбербанк России» злоупотребил своим правом, учитывая, что с момента смерти заемщика банк более двух лет не обращался в суд с иском к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, в связи с чем имеются основания для применения разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и освобождения ответчиков от уплаты процентов.

На основании изложенного, в пользу банка с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 222 351 руб. 51 коп.

Из материалов дела следует, что исковые требования банка удовлетворены судом 76,2 % от размера первоначально заявленных им исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Соответственно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 661 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 3-е лицо нотариус ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от "дата обезличена". в размере 222 351 руб. 51 коп.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 661 руб. 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 30 ноября 2022г.