РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Фоминой Л.В., при секретаре Огородник А.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (№) по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось с иском в суд к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взызскании судебных расходов, в обоснование иска указав, что ** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 3 000 000,00 руб., на срок 182 календарных месяца под 9,4 % годовых (базовая ставка без учета дисконтов). Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно приобретения в собственность заемщика объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ... (кадастровый №). Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной кредитным договором. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 29 366,60 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека (залог) указанной выше квартиры, что подтверждается выпиской ЕГРН. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, частично уплачена сумма основного долга, плановые проценты, пени. В адрес ответчика направлено письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени не позднее **, до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ** не погашена и составляет 2 837 240,42 руб., в том числе: 2 690 456,78 руб. – ссудная задолженность по кредиту, 3 448,82 руб. – пени по просроченному кредиту, 135 731,16 руб. – проценты за пользование кредитом, 7 603,66 руб. – пени. В соответствии с отчетом об оценке №(02)/25, составленным ООО «Профи-Оценка» ** рыночная стоимость предмета залога составляет 4 263 000,00 руб. Истец просит суд определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в соответствии с отчетом об оценке, а именно в размере 3 410 400 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от **, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** в размере 2 837 240,42 руб., в том числе: 2 690 456,78 руб. – ссудная задолженность по кредиту, 3 448,82 руб. – пени по просроченному кредиту, 135 731,16 руб. – проценты за пользование кредитом, 7 603,66 руб. – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 372,00 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки (залога): квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 3 410 400,00 руб.

В судебное заедание представитель истца не явился, извещен надлежаще. В представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал в полном объеме, пояснил, что им действительно был заключен кредитный договор с Банком, задолженность возникла в связи с пропусками при оплате платежей, письменное заявление приобщено к материалам дела.

В соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч.2 ст.39 ГПК РФ).

В соответствии со с ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. При этом, в соответствии с ч.4 ст.198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ** № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Судом установлено, что ** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий договора, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 3 000 000,00 руб., на срок 182 месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой 9,40% годовых, с ежемесячными платежами в течение платежного периода, за исключением последнего, платежные периоды с 15 числа и не позднее 19 час.00 мин. 18 числа каждого календарного месяца. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной кредитным договором. На дату заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 29 366,60 руб.

В соответствии с п. 11.1 кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору.

Предметом ипотеки является объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый №.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) определен п.13 кредитного договора.

Сторонами подписаны индивидуальные условия кредитного договора, уведомление о полной стоимости кредита.

Свои обязательства по перечислению кредитных средств в размере 3 000 000,00 руб. Банк ВТБ (ПАО) исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31-32) и не оспаривалось ответчиком.

Право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано **, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: ..., с кадастровым номером №, дата государственной регистрации **. На объект недвижимости наложено ограничение прав в виде ипотеки в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Рыночная стоимость объекта недвижимости квартиры, расположенной по адресу: ..., с кадастровым номером №, согласно отчету об оценке № составляет 4 263 000,00 руб.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнял и допускал просрочку внесения ежемесячных платежей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ** размер задолженности по кредитному договору № составляет 2 837 240,42 руб., в том числе: 2 690 456,78 руб. – ссудная задолженность по кредиту, 3 448,82 руб. – пени по просроченному кредиту, 135 731,16 руб. – проценты за пользование кредитом, 7 603,66 руб. – пени (л.д. 23-26).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства суду предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчик ФИО1 возражений по расчету задолженности суду не представил.По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В связи, с неисполнением ответчиком ФИО1 условий договора, ** в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, уплате процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора в срок не позднее ** и расторжении кредитного договора (л.д. 21, 27).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов, предусмотренных условиями договора.

Разрешая исковые требования Банка ВТБ (ПАО) в части обращения взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Исполнение обязательств по кредитному договору № обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (статья 341 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 ФЗ от ** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При заключении договора сторонами определена цена предмета ипотеки в размере 3 440 000,00 руб. (п.п. 12.1.2).

На момент рассмотрения дела рыночная стоимость предмета ипотеки, согласно отчету об оценке № составляет 4 263 000,00 руб., в связи с чем, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена стоимости предмета ипотеки должна быть установлена в размере 3 410 400,00 руб. (80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете в соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости)».

Ответчиком указанная стоимость предмета залога не оспорена. Доказательств иной цены спорного объекта недвижимости суду не представлено.

Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по договору надлежащим образом, просрочка составляет более трех месяцев, размер долга составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на недвижимое имущество: квартиру, подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере 3 410 400,00 руб.

Обсуждая требования банка о расторжении кредитного договора, судом учтено следующее.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, ** ответчику направлено письменное требование о досрочном истребовании задолженности, расторжении кредитного договора, которые осталось без удовлетворения.

Поскольку заемщиком ФИО1 нарушаются условия кредитного договора, заемные средства в сроки, предусмотренные договором, не возвращаются, что является существенным нарушением условий договора, требования о его расторжении также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, расчет задолженности не оспорил, в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиру, расторжении кредитного договора являются обоснованными, законными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом госпошлины в размере 63 372,00 руб., которые подтверждены документально (л.д.6).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Банка ВТБ ПАО (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** в размере 2 837 240,42 руб., в том числе: 2 690 456,78 руб. – ссудная задолженность по кредиту, 3 448,82 руб. – пени по просроченному кредиту, 135 731,16 руб. – проценты за пользование кредитом, 7 603,66 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 63 372,00 руб.

Кредитный договор №,заключенный от ** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 расторгнуть.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ... (кадастровый №), определив способ реализации предмета залога – продажа с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 3 410 400,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В.Фомина

Мотивированное решение составлено **.