УИД 21RS0№-43

Дело № 2-1001/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 марта 2025 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи ЗахаровойО.С., при секретаре судебного заседания Львовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 801347,26 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 744610,24 руб., просроченные проценты – 38513,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8012,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8437,14руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 25,78 руб., неустойка на просроченные проценты – 1150,87 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 21026,95руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №(№), по условиям которого Общество предоставило ответчику кредит в размере 870 480 руб. под 18,90 % годовых сроком на 1827 дней. Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, что привело к образованию долга. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» право требования указанной задолженности на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГг. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет на общую сумму 801347,26 руб. Уведомление Банка о возврате задолженности по кредиту ответчиком не исполнено. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд с требованиями о принудительном взыскании задолженности по договору.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, от представителя истца по доверенности ФИО2 имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает, в случае отсутствия ответчика выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ). Извещение, направленное по адресу регистрации, указанному в адресной справке, вернулось в суд с отметкой почтовой службы по истечении срока хранения корреспонденции. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Офертойпризнается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст. 809-818 ГК РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Истец ПАО «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физическихлиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Общество) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, по условиям которого Общество установил ФИО1 лимит кредитования на сумму 870 480 руб., срок кредита 60 месяцев, или 1827 дней, процентная ставка составляет 18,90 % годовых. При нецелевом использовании кредита – 34,90 % годовых, устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору (пункт 4).

Кредитным договором предусмотрено, что задолженность погашается путем перечисления 60 ежемесячных минимальных обязательных платежей в размере 22735,74руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Дата ежемесячного платежа – 16 число каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условийдоговора).

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему собственному желанию, выраженному в заявлении, подключить дополнительные платные услуги, такие как: договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования, комплексные программы страхования, смс-пакет. Стоимость подключаемых дополнительных услуг определятся в заявлении заемщика, в соответствии с которым осуществляется их подключение. Подключение дополнительных слуг не следует из условий договора, является полностью добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

В силу статей 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В день заключения кредитного договора ответчик ФИО1 ознакомилась с Общими и Индивидуальными условиями предоставления кредита, Тарифами Общества, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласилась с ними.

О заключении между Обществом и ФИО1 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст. ст. 434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № установленным. Заключение договора займа и получение кредитных денежных средств не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения спора.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи истцом настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Во исполнение обязательств по договору Общество как кредитор предоставило ответчику кредитный транш в пределах установленного лимита кредитования на сумму 870480 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащимобразом, что привело к формированию задолженности. Исходя из расчета, приложенному к иску, начиная с октября 2024 г., ФИО1 перестала осуществлять платежи согласно графику, последний платеж по погашению основного долга был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10451,94 руб., а также в этот же день внесен платеж по погашению процентов – 12087,18 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с ПАО «Совкомбанк» соглашение об уступке прав (требований) № в отношении прав, принадлежащих цеденту и вытекающих из договоров займов, в том числе по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст 384 ГК РФ).

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. Подписав указанный договор займа, ответчик тем самым выразил свое согласие с условиями кредитования, в частности, с предоставленным банку правом на уступку права требования, в связи с чем передача прав требования цессионарию не противоречит волеизъявлению заемщика.

Пунктом 13 Индивидуальных условий потребительского займа заемщик согласен на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам (л.д. 9 оборот).

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что право (требование), принадлежащее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», передано на основании соглашения об уступке прав требования, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ), то ПАО «Совкомбанк» вправе заявить требование о взыскании образовавшейся задолженности, имевшей место на момент заключения соглашения об уступке права требования (цессии).

Из содержания иска следует, что ПАО «Совкомбанк» было направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, которое должником оставлено без исполнения.

Неисполнение ответчиком ФИО1 кредитных обязательств послужило основанием для обращения истца с настоящим исковым заявлением.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет уплаты задолженности по кредитному договору внесено 448090,30 руб., которые были распределены истцом в счет гашения основного долга в сумме 95183,73 руб., в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу – 30686,03 руб., в счет уплаты процентов по кредиту – 130220,60 руб., в счет уплаты просроченных процентов по основному долгу – 25713,03 руб., в счет уплаты процентов по просроченному основному долгу – 11223,73 руб., в счет уплаты неустойки, начисленной на просроченный основной долг, – 5,74 руб., в счет уплаты неустойки, начисленной на просроченные проценты – 0,44руб., в счет погашения страховой премии – 150480 руб., в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета – 4 577 руб., Из представленного расчета задолженности следует, что внесенные ею денежные средства в размере 448090,30 руб. учтены при расчете задолженности.

Иных сведений о внесении ФИО1 денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитному договору в материалах дела не имеется.

Таким образом, ссудная задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 744610,24 руб., просроченные проценты – 38513,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8012,48 руб. (л.д. 13-14).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение, соответственно, в силу статей 809 - 811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ФИО1 кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 8437,14руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 25,78 руб. и на просроченные проценты – 1150,87 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае просрочки оплаты должником ежемесячного платежа за период с 1 до 150 дня, то заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Поскольку факт нарушения ответчиком ФИО1 сроков исполнения обязательств нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, истец имеет право на взыскание неустоек, заявленные требования суд признает обоснованными.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, процентов за пользование кредитом, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения ею обязательств, принимая во внимание соотношение суммы неустоек и основного долга, суд приходит к выводу, что требование о взыскании неустоек на просроченную ссуду в размере 8437,14руб., на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 25,78 руб. и на просроченные проценты в размере 1150,87 руб. соответствует последствиям нарушения обязательств и не противоречит ее компенсационной правовой природе, в связи с чем оснований для их снижения не усматривает.

Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в сумме 597 руб., суд также приходит к выводу об его удовлетворении.

Заемщик ФИО1 оформила заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором выразила согласие на активизацию дополнительных услуг, в том числе, и подключение услуги «смс-пакет». Тарифы по взиманию соответствующей комиссии прописано в самом заявлении, соответственно, ответчику о сумме указанной комиссии при заключении кредитного договора было достоверно известно. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании задолженности по соответствующей комиссии подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 21026,95 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 801347 (восемьсот одна тысяча триста сорок семь) руб. 26 коп., включая следующие суммы:

– просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 744610 руб. 24 коп.,

– просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38513 руб. 75 коп.,

– просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8012 руб. 48 коп.,

– неустойку на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8437 руб. 14 коп.,

– неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 руб. 78 коп.,

– неустойку на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1150 руб. 87 коп.

Взыскать со ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 026 (двадцать одна тысяча двадцать шесть) руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 3 марта 2025 г.

Судья О.С. Захарова