Решение по делу № 2-457/2022 от 06.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ УИД 22RS0№-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2022 года <адрес>

Заринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Грудинина С.В.

при секретаре Задригун Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме № руб. под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Предполагаемым наследником ФИО2 является его сын ФИО1

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет №.

Определением Заринского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечена ФИО3.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не участвовала, в заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в представленных письменных пояснениях возражала против удовлтворения иска, ссылаясь на то, что умерший ФИО2 был застрахован в двух страховых компаниях и после смерти отца страховая компания должна была с банком рассчитаться в полном объеме.

Представители третьих лиц АО СК «Совкомбанк Жизнь», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбак» с заявлением о предоставлении кредита, в котором указал, в числе прочего, согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В тот же день сторонами были подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита №.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованных Сторонами, следует, что лимит кредитования – № коп., срок лимита кредитования – 36 мес., процентная ставка 16,4% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по Договору устанавливается в размене 26,4% годовых с даты установления Лимита кредитования. Количество платежей по договору – 36, минимальный обязательный платеж (МОП) – 3 558,12 руб. Цель использования кредита – на потребительские цели. Периодичность уплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.

Одновременно ФИО2 подал заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard WORLD «Золотой ключ с комплексной защитой Максимум», заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования (Программа страхования «Максимум»).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету №.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, при этом из предоставленной суммы кредита в размере №

Из выписки по счету следует, что ответчиком денежные средства в счет оплаты по кредиту вносились не регулярно. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 ст. 1142 ГК РФ, установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61.).

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Гражданским кодексом Российской Федерации (пункты 1, 2 статьи 1175) предусмотрена ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

По смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства были направлены запросы по выяснению наличия наследственного имущества после смерти заемщика ФИО2, доказательства принятия ответчиком наследственного имущества после смерти заемщика.

Из представленного ответа нотариуса установлено, что наследником первой очереди после смерти ФИО2 является его дочь ФИО3, которая в установленный срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 по всем основаниям наследования.

ФИО1 в установленный законом срок отказался от принятия наследства после смерти своего отца ФИО2, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком.

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной в <адрес> края по <адрес>, ? доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Учитывая, что наследником после смерти заемщика ФИО2 является ФИО3, ответственность по долгам заемщика переходит к наследнику ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик ФИО3 в ходе рассмотрения дела не оспаривала факт превышения стоимости наследственного имущества над размером задолженности, предъявленной ко взысканию истцом, в связи с чем, суд не усматривает необходимости в назначении экспертизы по оценки стоимости наследственного имущества.

Поскольку стоимость наследственного имущества, принадлежавшего наследодателю ФИО2 превышает размер задолженности по кредитному договору, суд считает исковые требования в части взыскания с ФИО3, принявшей наследство после смерти ФИО2, просроченной ссудной задолженности №

Расчет задолженности в этой части судом проверен, признан правильным.

Что качается взыскания неустойки по ссудному договору, то суд полагает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Так, согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями части 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из буквального толкования договора (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий, Приложение к ним), задолженностью применительно к пункту 12 Индивидуальных условий предоставления кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срок внесения ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору, эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой согласно графику еще не наступил.

При таких обстоятельствах, начисление неустойки по ссудному договору противоречит как условиям договора, так и закону.

Доводы ответчика о том, что страховая компания должна была рассчитаться с банком, суд считает несостоятельными.

Из материалов дела установлено, что ФИО2 в соответствии с его заявлениями, являлся застрахованным лицом в АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО СК «Метлайф») по страховым случаям, в том числе смерть в результате несчастного случая или болезни, а так же в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по страховому случаю – смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно условий страхования в АО СК «Совкомбанк Жизнь» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники. При этом, в соответствии с условиями страхования, с которыми был ознакомлен ФИО2, из страхового покрытия исключаются события, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Из представленного третьим лицом АО СК «Совкомбанк Жизнь» ответа от ДД.ММ.ГГГГ №№ судом установлено, что центр страховых выплат АО СК «Совкомбанк Жизнь» приняло решение об отказе в страховой выплате в связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, Застрахованное лицо наблюдалось с 2015 года, а Договор страхования в отношении ФИО2 вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховым случаем признавалась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, тогда как из представленных материалов судом установлено, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания.

При этом, суд отмечает, что в случае несогласия с отказом в страховой выплате ответчик ФИО3 вправе обжаловать принятое АО СК «Совкомбанк Жизнь» в установленном законом порядке, в том числе путем обращения в суд, однако это не препятствует рассмотрению настоящего иска.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика, с учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", подлежат взысканию судебные издержки по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере №

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 637 руб. 74 коп., из них просроченная ссудная задолженность 81 460,69 руб., просроченные проценты 16 671,00 руб., проценты по просроченной ссуде 4 655,38 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 850,67 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 3 238 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Заринский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Грудинин С.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ