Дело № 2-240/2022
(УИД: 27RS0001-01-2021-006640-95)
РЕШЕНИЕ
именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2022 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Голиковой А.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО3,
при помощнике судьи Фокиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,
установил:
истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. года между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» был заключен Кредитный договор (Индивидуальные условия кредитования) №. При заключении Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истцом и АО СК «АО СК «РСХБ-Страхование» была подписана Программа страхования № (Программа коллективного комбинированного ипотечного страхования), по которому имущество, передаваемое в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика ФИО4 по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, приобретаемое в собственность на основании договора купли - продажи с привлечением средств ипотечного жилищного кредита по Кредитному договору и передаваемого в залог кредитору в качестве обеспечения обязательств по указанному Кредитному договору, а именно объект недвижимости - дом, общей площадью 60,2, кадастровый №, находящийся по адресу <адрес>, <адрес>, страховая стоимость 3 700 000 рублей. Выгодоприобретателем по Программе является АО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ г. произошел страховой случай - пожар жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>. Согласно того, что выгодоприобретателем является Банк, то истец обратился в АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ Далее, истцом были предоставлены все запрашиваемые документы ДД.ММ.ГГГГ с прокуратуры, полиции, МЧС, технический паспорт, заключение эксперта об определении рыночной цены восстановительного ремонта. ФИО4 произвел оценку «Об определении рыночного восстановительного ремонта отделки инженерного оборудования и конструктивных элементов жилого дома», заключение было подготовлено ООО «Бюро консалтинговых услуг». Стоимость работ мною оплачена в размере 7 000 рублей. Согласно Программы страхования №, Памятки к программе страхования № событие с признаками страхового случая по рискам гибели или повреждения застрахованного имущества, страховщик обязуется произвести страховую выплату в течение 30 дней после получения всех документов. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ должна была быть произведена страховая выплата ФИО4 С февраля 2021 года АО «Россельхозбанк» не принимал документы, перекладывал на истца обязанность работы со страховой компанией. С февраля 2021 г. по настоящее время последствия пожара не устранены в жилом доме. Произошли значимые изменения-ухудшения дома, с каждым днем они становятся больше и больше. Состояние дома ухудшилось. Нарушена несущая стена, повреждены части дома, которые не были объектом пожара. На данный момент, состояние дома является угрозой жизни истцу и членам его семьи. Дальнейшее проживание в доме, после пожара, невозможно. В связи с этим, истец был вынужден обратиться к специалисту по строительству для того, чтоб установить реальный ущерб, причиненный дому, а так же для определения состояния помещения в целом, т.к. состояние дома становится хуже с каждым днем. Согласно Программе страхования № п. «Страховые случаи (риски)» «Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедшие в результате наступления ПОЖАРА». Банк, являясь выгодоприобретателем, обязан был обратиться самостоятельно в страховую компанию и получить страховое возмещение, но Банк этого не сделал, т.к. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» прислало истцу письмо-запрос документов. Истец снова предоставлял все документы в страховую компанию повторно. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в лице своего представителя ФИО2 предоставил досудебные претензии в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «АПРЕЛЬ-ХАБАРОВСК в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» вручено уведомление о проведении осмотра дома ДД.ММ.ГГГГ г. в 09-00 часов для проведения строительно-технического обследования объекта по адресу: <адрес>, <адрес>. АО СК «РСХБ-Страхование» направило ФИО4 ответ на досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указали, что при повреждении застрахованного имущества, размер ущерба определяется исходя из стоимости восстановительных расходов (за вычетом износа на используемые для восстановления части, детали, материалы), определенных на калькуляцию Страховщика. В ответе указано, что восстановительные расходы включают в себя только те траты, которые вызваны страховым случаем. При этом полная стоимость замены восстановления поврежденных частей, деталей и принадлежностей застрахованного имущества принимается в расчет лишь при условии, что они путем ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» дало истцу ответ, что ими проведено обследование дома, и согласно Заключению привлеченного Обществом Агентства независимых экспертиз ООО «ОцЭкс» № от ДД.ММ.ГГГГ «О результатах осмотра и определении размера материального ущерба, причиненного жилому дому, площадью 60,2 кв.м., по адресу: ЕАО, Смидовичский p-он, <адрес>, <адрес> <адрес>, пострадавший жилой дом подлежит восстановительному ремонту. При этом стоимость материалов, работ и услуг, необходимых для восстановления жилого дома, за вычетом износа, составляет 1 095 796, 60 руб. Данная сумма была перечислена на счет Выгодоприобретателя - Хабаровского РФ АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение №). ДД.ММ.ГГГГ г. строительно-техническое обследование состоялось в присутствии истца ФИО4, его представителя ФИО2 и специалиста ФИО5 Банк и Страховая компания не обеспечили явку своих представителей. Заключением специалиста ООО «АПРЕЛЬ-ХАБАРОВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ было установлено, что «Стоимость работ «Восстановительные работы на объекте: «Жилой дом» по адресу: <адрес>А» составляет 2 730 106,8 рублей». Согласно заключению, существенным является то, что «Причиной пожара явилось возгорание горючих материалов конструкции пристройки жилого дома в результате непосредственного нагрева от раскаленного металлического дымохода отопительного котла, т.е. в результате эксплуатации отопительного котла и дымовой трубы заводского производства. Исходя из методов комплексного аналитического подхода специалист ФИО5 определила, что причина, по которой имуществу «Жилой дом» требуется проведение восстановительного ремонта, это - частичное повреждение в результате возгорания (пожара). Пожар не был следствием умышленных действий. Характер повреждений - существенный и критический. Существенные и критические дефекты устранимы только полной переделкой. Полная стоимость замены (восстановления) повреждений частей, деталей и принадлежностей застрахованного имущества принимается в расчете, т.к. они путем ремонта не могут приведены в состояние, годное для дальнейшего пользования. Т.к. повреждены основные элементы каркаса пристройки и его крыши, то полноценное восстановление пристройки возможно только при ее полном переустройстве. В исследуемом случае демонтажу подлежат все конструкции, кроме опорной части, после чего пристройка должна быть выполнена заново. По результатам расчетов, составлена дефектная ведомость. Расчет специалиста указывает на то, что на стадии осмотра выявлены дефекты, которые имеют тенденцию к развитию и потребуют дополнительных затрат (развитие плесневых образований из-за отсутствия отопления в основной части строения), дополнительные транспортные расходы на доставку строительных материалов в сельскую местность, ревизия и восстановление электроснабжения и многие другие работы, которые на стадии составления сметы учесть не представляется возможным. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в лице представителя подал заявление в АО Россельхозбанк» о том, что не согласен с суммой страховой выплаты, т.к. из-за бездействия ответчиков, а так же незаконных действий, у него возникли значительные убытки, что его права и законные интересы ущемлены. Так же было указано, что ответчики не обеспечили явку своих представителей на осмотр объекта специалистом, и что после получения заключения специалиста, копия будет направлена в их адрес. ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО4 направил в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» запрос о предоставлении сметы на стоимость материалов, работ и услуг необходимых для восстановления жилого дома, за вычетом износа согласно Заключению привлеченного Общества Агентства независимых экспертиз ООО «ОцЭкс» № от ДД.ММ.ГГГГ На сегодняшний день ответа не поступило. Согласно заключению специалиста ООО «АПРЕЛЬ-ХАБАРОВСК» от ДД.ММ.ГГГГ г. стоимость восстановительных работ жилого дома составляет 2 730 106, 80 рублей. Специалисты же АО СК «РСХБ-Страхование» оценили стоимость материалов, работ и услуг, необходимых для восстановления жилого дома, за вычетом износа, составляет 1 095 796, 60 рублей. Страховая выплата в размере 1 095 796, 60 рублей поступила согласно СМС - оповещению ДД.ММ.ГГГГ Разница между фактической суммой затрат на восстановительные работы и выплаченной, составляет 1 634 310,20 рублей. Таким образом, считает, что данная разница подлежит взысканию со страховой компании и банка по двум периодам: с ДД.ММ.ГГГГ (срок окончания выплаты страховой суммы) по ДД.ММ.ГГГГ (день поступления страховой выплаты) с 2 730 106, 80 рублей; с ДД.ММ.ГГГГ (со дня после частичного погашения страховой выплаты) по ДД.ММ.ГГГГ г. (по день погашения долга в полном размере) с 1 634 310,20 рублей.
Просит, с учетом уточненных исковых требований взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца во исполнение кредитных обязательств в АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 1 173 611,04 рубля и перечислить денежные средства на расчетный счет выгодоприобреталя АО «Россельхозбанк»; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца денежные средства в размере 161 771,96 рублей; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца неустойку в размере 1 335 383 рубля; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца неустойку в размере 1 335 383 рубля; взыскать с АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей с каждого.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом. Согласно представленных возражений просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд в соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствия указанных лиц.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования, с учетом их уточнений поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Дополнительно указала, что по первому требованию в уточненных заявленных требования просят не взыскать, а обязать страховую организацию перечислить денежные средства на счет кредитного договора АО «Россельхозбанк».
В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» с исковыми требованиями, с учетом их уточнений не согласилась, просила в удовлетворении требований отказать, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, судом установлено следующее:
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1«О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Российский сельскохозяйственный Банк» был заключен кредитный договор №. Обязательство по кредитному договору обеспечивается ипотекой в силу закона жилого дома, с земельным участком, находящегося по адресу: <адрес> <адрес>, что сторонами не оспорено.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого он заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил страхования потери работы, Правил страхования имущества.
По всем застрахованным рискам в части страхования имущества является Банк.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования (далее Программа страхования №).
Исходя из пункта 2 заявления истца следует, что застраховано имущество, передаваемое в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО4 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № приобретаемое в собственность на основании договора купли-продажи с привлечением средств ипотечного жилищного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и передаваемого в залог кредитору в качестве обеспечения обязательств по указанному кредитному договору, а именно объект недвижимости – дом, общей площадью 60,2 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, страховая стоимость 3 700 000 рублей. Пунктом 15 заявления предусмотрено, что истце уведомлен Банком и согласен с тем, что он является застрахованным лицом, а также имущество, приобретаемое в собственность с привлечением средств ипотечного жилищного кредита застраховано на условиях Программы страхования № с момента подачи (подписания) настоящего заявления, при условии внесения им платы за присоединение к Программе страхования № и дополнительные уведомления о подключении его и имущества к Программе страхования № не направляются.
Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц – заемщиков АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом является ФИО4, застрахованное имущество – дом, дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по объекту страхования 2 658 727,50 рублей, страховая премия 9 278,96 рублей.
Приложением № к заявлению на присоединение к Программе страхования № предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в собственности заемщика/созаемщика и являющегося предметом ипотеки по заключенному с Банком договором ипотеки, в том числе и в результате пожара (в том числе произошедший вне застрахованного помещения).
Программой страхования № (Программой коллективного комбинированного ипотечного страхования) предусмотрено, что на страхование принимаются квартиры (части квартир), жилые дома (части жилого дома) которые приобретаются в собственность заемщика/созаемщика с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или являются предметом залога по условиям ипотечного жилищного кредита. При этом страхованию подлежат следующие элементы застрахованного имущества (объекта недвижимости): конструктивные элементы: несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия (половое/потолочное, а также лестницы), оконные блоки (включая остекление), входные двери, наружная отделка строения, крыша (в том числе кровля), фундамент, а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление), крыльцо; внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации (при наличии): система отопления, канализации, удаления отходов (мусоропроводов), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения, газоснабжения, электропитания, за исключением общедомовых систем, которые не принадлежат страхователю, а также внутренняя отделка помещений, включающая в себя все виды штукатурных и малярных работ, отделку стен, пола, потолка, дверные конструкции (межкомнатные), остекление.
Получателем (выгодоприобретателем) является Банк.
Размер страховой выплаты по страхованию недвижимого имущества определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества. При этом страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества на дату наступления страхового случая.
При наступлении с застрахованным объектом недвижимости страхового случая ущерб определяется: при гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика) на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков; при повреждении застрахованного имущества – исходя из стоимости восстановительных расходов (за вычетом износа на используемые для восстановления части, детали, материалы), определенной по калькуляции страховщика.
ДД.ММ.ГГГГ в 23 часа 03 минуты произошло возгорание жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> <адрес>.
Страховщик признал заявленное событие страховым случаем и выплатил страховое возмещение ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 095 796 рублей на указанные Банком-Выгодоприобретателем реквизиты, что сторонами не оспаривалось.
Для определения суммы страхового возмещения по страховому случаю ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» было получено заключение № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из заключения следует, что по результатам осмотра и анализа полученной информации, установлено, что представленное к осмотру имущество идентифицировано как объект недвижимости – жилой дом, общей площадью 60,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> <адрес>. Причины и характер повреждений жилого дома соответствуют заявленному событию и определены, как пожар. По результатам оценки технического состояния и характера повреждений жилого дома, в результате пожара, произошло частичное повреждение объекта недвижимости, при котором возможно его восстановление в годное для эксплуатации состояние путем проведения ремонтно-восстановительных работ. Полная стоимость восстановительного ремонта жилого дома по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 129 552,62 рубля; с учетом износа 1 095 796, 60 рублей.
Не согласившись с суммой страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «Апрель-Хабаровск» заключен договор на оказание услуг № с целью проведения строительно-технического исследования на объекте по адресу: <адрес>.
Согласно заключения специалиста ООО «Апрель-Хабаровск» № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость работ «восстановительные работы на объекте: Жилой дом» по адресу: <адрес>, <адрес> составляет 2 730 106,80 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена досудебная претензия в адрес АО «РСХБ-Страхование» с требованием о доплате страхового возмещения в размере 1 634 310,20 рублей, которая была оставлена без удовлетворения.
Учитывая наличие спора между сторонами, в ходе рассмотрения гражданского дела, определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебная строительно-техническая экспертиза, которая поручена ООО «Виктория».
Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта <адрес> по <адрес> в <адрес> <адрес>, после пожара составляет 2 431 179,60 рублей, в том числе НДС 20% 405 196,60 рублей. Дать ответ по определению стоимости восстановительного ремонта жилого дома с учетом износа строения на момент повреждения и без учета степени износа строения на момент повреждения не представляется возможным, поскольку сведения о том, когда (в каком году) возведена пристройка к дому, отсутствуют. Соответственно, установить срок использования объекта и степень износа строения на момент повреждения (дома и пристройки, по отдельности) не представляется возможным. Более того, методик, позволяющих определить стоимость восстановительного ремонта с учетом степени износа строения не существует, так как используемые при восстановительном ремонте строительные материалы являются либо новыми, либо повторного применения после демонтажа, а приобрести материалы, имеющие определенную степень износа, когда технологически требуется возводить конструкцию дома заново-не представляется возможным.
Вышеуказанное заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ №, принимается судом в качестве допустимого доказательства в соответствии со ст.ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку является обоснованным, содержит описание проведенных исследований, обоснование выводов.
Экспертиза проведена экспертом ФИО6, предупрежденным об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.
У суда нет оснований сомневаться в достоверности представленных в экспертном заключении выводов.
Анализ заключения эксперта, даёт основания прийти к выводу о допустимости и достоверности доказательства в виде представленного экспертного заключения, в связи с чем, суд принимает данное заключение в силу вышеизложенных обстоятельств как доказательство по делу, обосновывающее основания и размер страховой выплаты.
Оценивая представленные в материалы дела экспертные заключения ООО «Апрель-Хабаровск» № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ОцЭкс» № от ДД.ММ.ГГГГ, отчета № ООО «Бюро консалтинговых услуг», суд полагает, что указанные заключения не могут быть признаны допустимыми доказательствами по смыслу положений ст. 60 ГПК РФ, поскольку составлены специалистами, не предупрежденными судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, и выполнены без учета и исследования всех материалов гражданского дела.
Ссылки представителей ответчиков на наличие сомнений в достоверности и объективности представленного заключения, судом отклоняются, поскольку, как указано выше, эксперт предупрежден об ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение составлено на основании методических рекомендаций и положений, обязательных для применения к рассматриваемым правоотношениям, выводы обоснованы.
Суд не принимает во внимание представленное ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» экспертное заключение (рецензию) ООО НЭ «ОцЭкс» № от ДД.ММ.ГГГГ на экспертное заключение № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненное ООО «Виктория», поскольку при ее даче специалисты не предупреждались об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, при этом указанные лица ранее давали заключение № от ДД.ММ.ГГГГ по вопросу стоимости возмещения причиненного в результате страхового случая ущерба, выводы которого опровергаются не только приведённой по делу судебной экспертизой, но и заключением специалиста ООО «Апрель-Хабаровск» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ссылки в рецензии на определение стоимости без учета износа, по мнению суда, выводы судебной экспертизы о размере расходов на приобретение материалов, их доставку, а также затраты на проведение ремонтных работ, направленных на приведение имущества в состояние годное для использования по назначению, не влияют.
Также, следует учитывать, что специалисты ООО НЭ «ОцЭкс» не представили доказательств, которые бы подтвердили его право и компетенцию проводить рецензию и оценку заключениям, составленным иными экспертами, что указывает на субъективный характер оценки, являющийся мнением одного из экспертов, который в установленном законом порядке об ответственности за дачу заключения не предупреждался, сведений о том, что данный эксперт помимо наличия права проводить оценку обладает полномочиями производить рецензирование работ иных экспертов, материалы дела не содержат.
В связи с изложенным суд принимает расчет суммы, произведенный судебным экспертом, составляющей реальные затраты на приведение имущества в состояние годное для использования по назначению.
Учитывая, что условиями Программы страхования №, к которой присоединился истец, предусмотрено, что размер страховой выплаты по страхованию недвижимого имущества определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества. При этом, страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества на дату наступления страхового случая, а также то, что при наступлении страхового случая выгодоприобретатем является Банк, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требования истца об обязании ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» произвести выплату страхового возмещения Банку в заявленном размере в сумме 1 173 611,04 рубля, то есть в размере неисполненного обязательства по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца оставшуюся часть страхового возмещения в размере 161 771,96 рублей (2 431 179,60-1 095 796,60-1 173 611,04).
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги-страховой премии.
При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.
Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
По настоящему делу, как установлено судом, размер страховой премии, уплаченной истцом по заключенному между сторонами договору составил 9 278,96 рублей, в связи с чем суд полагает, что сумма неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения не может превышать 9 278,96 рублей, указанную сумму неустойки суд считает необходимым взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.
Исходя из вышеуказанных норм, компенсация морального вреда, причиненного потребителю, производится в случае нарушения как его неимущественных, так и имущественных прав, когда закон допускает компенсацию морального вреда.
Учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд, руководствуясь принципами разумности и справедливости приходит к выводу, о взыскании с ответчика АО «РСХБ-Страхование» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2500 рублей, с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, связанных с несвоевременной выплатой страхового возмещения.
В силу п.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца в виде направленных до обращения в суд досудебных претензий не были добровольно удовлетворены ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование», в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Размер штрафа, предусмотренного вышеуказанной нормой, составляет 668 941,50 рублей.
Представителем ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» заявлено ходатайство о применении к требованию о взыскании штрафа положений ст. 333 ГК РФ, со ссылкой, что оплата страховщиком страхового возмещения произведена в добровольном порядке.
Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая наличие ходатайства представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о снижении размера штрафа, критерий соразмерности, период, в течение которого длилось нарушение прав истца, характер самого нарушения, частичное возмещение страхового возмещение, суд полагает возможным снизить размер штрафа до 300 000 рублей.
Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа с АО «Россельхозбанк» суд не усматривает, поскольку в рассматриваемом случае Банком не были нарушены права потребителя. Банк надлежащем образом оказал услуги по обработке и технической передаче информации о заемщике и объекте недвижимости, направил необходимые документы страховщику в согласованном порядке.
Частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, исходя из размера удовлетворенных требований - 14 923,31 рубль.
На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО4 - удовлетворить частично.
Возложить на АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» обязанность произвести выплату АО «Россельхозбанк» страхового возмещения в размере 1 173 611,04 рубля в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО4 доплату страхового возмещения в размере 161 771,96 рублей, неустойку в размере 9 278,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 300 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 14 923,31 рубль.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Хабаровска.
Мотивированное решение составлено 14.11.2022.
Судья Голикова А.В.