Решение по делу № 2-315/2023 от 24.01.2023 | Магаданский городской суд (Магаданская область)

Дело № 24 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Черкасовой И.В.,

при секретаре Ящук К.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением.

Указав в обоснование, что Банк и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №. Договор состоит из заявления на активацию карты, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта Стандарт для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9%.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Ответчик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссией, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах. Заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В связи с ненадлежащем исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, а также условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, оставленное ответчиком без исполнения.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 127631 руб. 17 коп. из которых: сумма основного долга - 98892 руб. 51 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 9010 руб. 94 коп., сумма штрафов - 7 000 руб., сумма процентов – 12 727 руб. 72 коп.

В связи с изложенным Банк просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 127 631 руб. 17 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3752 руб. 62 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела Банк извещен надлежащим образом. Просили рассматривать дело без участия своего представителя. Представили суду пояснения, в которых указали, что спорная банковская карта была заблокирована Банком в связи с наличием задолженности ДД.ММ.ГГГГ, при этом последний платеж по погашению задолженности ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5400 рублей. Полагают, что блокировка карты не является препятствием для осуществления платежей и не свидетельствует об окончании срока действия карты.

Ответчик в судебном заседании против рассмотрения дела без участия представителя истца не возражал.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения ответчика, руководствуясь ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом определено рассмотреть дело без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик заявил суду ходатайство о применении последствий пропуска истцом сроков давности обращения с требованиями, поскольку банковская карта заблокирована ДД.ММ.ГГГГ, а последний платеж им совершен по карте ДД.ММ.ГГГГ. При этом, обратил внимание суда на тот факт, что в период 2019-2020 годы он оплату по карте не производил, это Сбербанком производилось принудительное взыскание задолженности по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ по возражениям ответчика. Просил отказать Банку в удовлетворении иска, поскольку Банком пропущен срок давности предъявления требований о взыскании долга.

Выслушав ответчика, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, письменные пояснения представителя истца, ходатайство представителя ответчика, материалы судебного приказа №, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ); получения дополнительных услуг Банка, указанных в тарифах. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование мим, а также оплачивать оказанные услуги согласно условиям договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.2 раздела VI Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счет), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, соответственно обязанность по заключенному договору овердрафта возникает у клиента с того времени, как он воспользовался заемными средствами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка.

Следовательно, за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и (или) кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается представленными истцом доказательствами, между Банком (кредитором), с одной стороны, и ФИО1 (заемщиком), с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, являющейся смешанным договором, включающий в себя заявление на активацию карты и ввод в действие Банка по Банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ; тарифы по Банковскому продукту «Карта Стандарт для базовых клиентов», содержащих информацию о расходах потребителя; Условия договора.

В соответствии с тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт для базовых клиентов» и на основании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, ответчику предоставлен лимит овердрафта 100 000 руб. под 34.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов фиксированной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за нем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования в полном погашении задолженности по кредиту по карте.Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами истца, льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательства обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных для этих целей платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый их которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Из выписки по счету, представленной в материалы дела следует, что Банк выполнил принятые на себя по договору обязательства путем предоставления ответчику овердрафта. Также, как усматривается из Выписки по счету, в нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредитному договору. Последний платеж осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт также подтвержден сторонами.

Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, вопреки доводам ответчика, судом не установлено.

Доказательства исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком по первоначальному иску обязательств по кредитному договору (ст.ст. 401, 404 ГК РФ), в материалы дела не представлено.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, которое оставлено им без исполнения.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ законны и обоснованы.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока давности к заявленным Банком требованиям, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При рассмотрении дела установлен, что кредитный договор № заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ Как следует из Выписки по счету и подтверждено в судебном заседании ответчиком, последний платеж по погашению задолженности по карте был добровольно осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям Банка, спорная банковская карта была заблокирована Банком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением условий договора ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в связи с внесение ответчиком последней оплаты в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ответчик достоверно знал о нарушении обязательств с ДД.ММ.ГГГГ и вправе был обращаться в суд за взысканием долга.

Как следует из материалов судебного приказа №, Банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ срока (неистекшая часть срока давности составила 9 месяцев), направил в адрес мирового судьи заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № Магаданского судебного района Магаданской области от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ №.

В соответствии со ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

В соответствии с п.18 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № Магаданского судебного района Магаданской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

В силу п.24 Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, с исковым заявлением Банк обратился в Магаданский городской суд посредством подачи искового заявления в электронной форме ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока давности предъявления требований о взыскании с ответчика долга по кредитному договору. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока на подачу искового заявления стороной истца не заявлялось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Черкасова

<данные изъяты>