дело № 2-1267/2023

УИД 56RS0033-01-2020-003230-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года г.Орск Оренбургской области

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Мамаевой А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Морозовой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование Жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 22 марта 2013 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последнему карту с лимитом овердрафта (кредитования) с 22.03.2013 – 25 000 рублей, с 13.05.2013 – 40 000 рублей, а ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных периодов. Поскольку ФИО1 неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту Банк 15.06.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 20.03.2023 задолженность ФИО1 по договору составляет 56 642,50 рублей, из которых: 39 961,10 рублей - сумма основного долга; 2 241,40 рублей - страховые взносы и комиссии, 8 000 рублей – штрафы, 6 440 рублей - проценты. Просит расторгнуть кредитный договор № от 22.03.2013, взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 899,28 рублей.

Определением от 26.09.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "ППФ Страхование Жизни" - правопреемник ООО "Дженерали ППФ Страхование Жизни".

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (ходатайство в исковом заявлении).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Иск предъявлен по последнему известному месту жительства ответчика. Установить фактическое место нахождения ответчика не представилось возможным.

Судом ответчику назначен представитель в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика – адвокат Морозова Е.М. иск не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ООО "ППФ Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Обществом 16.10.2006 был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.юр. 15.07.2013 данный договор был расторгнут на основании соглашения о расторжении договора №.юр добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Какая-либо информация, что в период действия договора страхования с 14.04.2013 по 14.07.2013 с ФИО1 произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования, у страховщика отсутствует, заявлений о выплате страхового возмещения и наступлении страхового случая, а также документов, подтверждающих наступление страхового случая, в адрес Общества не поступало.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, 22 марта 2013 года ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте.

Из имеющегося в материалах дела заявления от 22 марта 2013 года следует, что ФИО1 просит у банка выпустить карту на его имя к его текущему счету на основании тарифов банка, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы с момент оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет. Он ознакомлен с типом кредита – STE25NT, знает, что первый расчетный период начинается с момента активации карты, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее 20 дней до окончания платежного периода. С содержанием размещенной в месте оформления заявления памятки с описанием условий программы лояльности ознакомлен и согласен. ФИО1 согласен быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Из сообщения ООО "ППФ Страхование Жизни", правопреемника ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Обществом 16.10.2006 был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.юр. 15.07.2013 данный договор был расторгнут на основании соглашения о расторжении договора №.юр добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Какая-либо информация, что в период действия договора страхования с 14.04.2013 по 14.07.2013 с ФИО1 произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования, у страховщика отсутствует, заявлений о выплате страхового возмещения и наступлении страхового случая, а также документов, подтверждающих наступление страхового случая, в адрес Общества не поступало.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания полагать о возможном наступлении страхового случая в рамках кредитного договора, в связи с чем требования к ответчику ООО "ППФ Страхование Жизни" удовлетворению не подлежат.

Согласно выписке по счету ФИО1 активировал карту, производил по ней различные операции, что подтверждает его согласие по всем существенным условиям о кредитовании.

Как усматривается из тарифного плана «Стандарт» лимит овердрафта – от 0 рублей до 200000 рублей; комиссия за обслуживание счета не взимается; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 34,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанная на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денег – 299 рублей (не взимается в течение первых 7 календарных дней после заключения договора, в случае если в заявке на открытие банковских счетов указан номер неименной карты).

Выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. В расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: в погашение кредита и уплате процентов.

Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования 40,26% годовых; с учетом страхования - 52,71% годовых. Сумма переплаты по кредиту - 279118 рублей. Полная стоимость, подлежащая выплате по кредиту, 479118 рублей.

Тарифы по карте предусматривают уплату комиссий: за блокировку карты – 100 рублей, за замену пин-кода - 200 рублей, за первый перевыпуск карты по инициативе клиента - 300 рублей; за второй и последующие перевыпуски карты - 400 рублей, за необоснованную рекламацию операции - 300 рублей. Штраф за возникновение задолженности свыше 1 месяца - 500 рублей, 2 календарных месяца - 1000 рублей, 3 и 4 календарных месяца - 2000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. За обслуживание текущего счета и прочие операции: возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0,77 %.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту, которая активирована ответчиком 22 марта 2013 года. Согласно выписке по счету им осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты.

Следовательно, договор, по которому ответчик принял на себя обязательства перед истцом на условиях, предложенных последним, считается заключенным 22 марта 2013 года в соответствии с п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 200 000 рублей.

Заключение договора в такой форме предусмотрено ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1, активировав карту и осуществляя операции с ее использованием, обязан исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитной карты (статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно Условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущем счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств – предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

За нарушение сроков погашения задолженности предусмотрена уплата неустойки (штрафов, пени) (пункт III Условий договора).

Судом установлено, что ФИО1 нарушил условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, выписок по счету, задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 20 марта 2023 года составляет 56 642,50 рублей, из которых: 39 961,10 рублей - сумма основного долга; 2 241,40 рублей - страховые взносы и комиссии, 8 000 рублей – штрафы, 6 440 рублей - проценты.

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности последний платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиком 07 мая 2015 года.

В исковом заявлении указано, что поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15 июня 2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Таким образом, по рассматриваемым требованиям срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства – 15 июня 2015 года.

За выдачей судебного приказа Банк не обращался.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в суд 02 августа 2023 года (электронным направлением), то есть за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 452 ГК РФ предусматривает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Исходя из того, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, и после обращения истца в претензионном порядке с требованием о расторжении договора возражений от него в 30-дневный срок согласно ст. 452 ГК РФ не поступило, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.

С учетом изложенного требования истца о расторжении кредитного договора с ФИО1 подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.03.2013, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1.

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.03.2013 отказать.

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование Жизни" отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 октября 2023 года.

Судья Т.М. Кучерявенко