Решение по делу № 2-45/2023 от 29.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года п.Жигалово

Жигаловский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Бакшеевой Т.А., при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец - общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратился в Жигаловский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свой иск обосновал следующим: <Дата> Акционерное общество «ОТП Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №.

Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 184 919,86 Р в период с <Дата> по <Дата>, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

Банк уступил права требования на задолженность ответчика по Договору № обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», на основании договора уступки прав требования №.

ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (требование о погашении долга имеется в материалах дела).

В период с <Дата> по <Дата> ответчиком было внесено 0,00 руб. В результате задолженность составляет 184 919,86 руб.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ от Должника поступила оферта в виде заявления на предоставление потребительского кредита, на условиях и в порядке, установленном в п. 2 заявления и п.2.2. Правил,

Банке соответствии с Правилами совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная форма договора считается соблюденной.

Заключая договор, ответчик, будучи дееспособным лицом, ознакомившись с текстом Заявления, а также с Правилами и Тарифами Банка, согласился с условиями заключаемого Договора и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, данный факт подтверждается собственноручной подписью должника на заявлении.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1, <Дата> года рождения, в пользу ООО «ФЕНИКС» задолженность, образовавшуюся в период с <Дата> по <Дата> включительно, в размере 184 919,86 руб., которая состоит: 94 587,54 руб.- основной долг, 89 542,32 руб.- проценты на непросроченный основной долг, 790,00 руб.-комиссии, а также государственную пошлину в размере 4 898,40 руб. А всего взыскать 189 818,26 руб.

Определением Жигаловского районного суда Иркутской области от <Дата> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено акционерное общество «ОТП Банк».

Представитель истца - общества с ограниченной ответственностью «Феникс, представитель третьего лица акционерного общества «ОТП Банк», ответчик ФИО1, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела были уведомлены надлежащим образом. Истцом и ответчиком представлены заявления с просьбой рассмотреть данное дело в их отсутствие. Ответчик настаивает на применении срока исковой давности. Третье лицо о причине неявки в суд не уведомило.

Принимая во внимание положения ст.167 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 п. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьями 809 - 811 ГК РФ обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором; процентов в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ в случае невозврата в срок суммы займа.

На основании статьи 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела, что <Дата> ФИО1 приобретая телевизор «Samsung» и стиральную машину «Indict», оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № на сумму 36 316,80 рублей на 10 месяцев под 23,9 % годовых, и открытие ей банковского счета в рублях №, согласно пункту 1 указанного заявления.

В пункте 2 страница 2 заявления изложено, что ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" она, ФИО1 просит открыть на ее имя Банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы; просит предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Также просит банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, при условии надлежащего исполнения обязательств, устанавливать, увеличивать кредитный лимит в пределах до 150 000 рублей. Она уведомлена о своем праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного банком. Уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту, после получения карты и в случае её активации может просить предоставить ПИН-конверт. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставлении овердрафта обязуется соблюдать Правила и тарифы.

Заявление на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» от <Дата> является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Посредством активации банковской кредитной карты <Дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор N № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Тарифами установлена процентная ставка за пользование кредитом - 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6% годовых по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств), плата за обслуживание карты - 99 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз - 10% (мин. 1 000 руб., макс. 1 500 руб.), за пропуск платежа 3-й раз - 10% (мин. 1 800 руб., макс. 2 000 руб.), плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб.

Согласно пункту 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Как установлено пунктом 8.4.8 названных Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее, начала пользоваться ею на условиях, указанных выше, в период с <Дата> по <Дата> ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств с использованием карты.

Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушала порядок возврата кредита в части сроков внесения и суммы минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается приложенными к иску договором об уступке прав (требований) N № от <Дата> между АО "ОТП Банк", именуемым в дальнейшем "Цедент" и ООО "Феникс", именуемым, как Цессионарий" был заключен договор уступки прав (требований) (цессии).

Согласно п. 1.1 Договора уступки прав (требований) (цессии) от <Дата> следует, что цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестре Заемщиков (Приложение N к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.3 настоящего договора.

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки Уступаемых требований), указаны в Приложении N 1 к настоящему договору (п.1.2 данного договора).

В Акте приема-передачи прав (требований), являющемуся неотъемлемой частью договора уступки прав (требований) под порядковым номером N № значится ФИО1 дата заключения договора <Дата>, номер договора N №, сумма основного долга 94587 руб. 54 коп. сумма процентов 89542 руб. 32 коп. сумма комиссий 790 руб. 00 коп.

Таким образом, истец ООО "Феникс" обладает материальным и процессуальным правом на подачу иска к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору, складывающаяся из суммы задолженности по основному долгу, задолженности по процентам и задолженности по комиссии на основании заключенного между АО "ОТП-Банк" и ООО "Феникс" договора уступки прав (требований) N № от <Дата>.

Из приложенного ООО "Феникс" к иску расчета задолженности усматривается, что по состоянию на <Дата> у ФИО1 образовалась задолженность по договору N № в сумме 184 919,86 руб., в том числе основного долга в размере 94 587 руб. 54 коп., процентов в размере 89 542 руб. 32 коп., комиссий в размере 790 руб. 00 коп..

В ходе рассмотрения дела ответчиком представлено письменное заявление о пропуске срока исковой давности.

Судом <Дата> копия указанного заявления была направлена в адрес истца ООО "Феникс"

Каких-либо возражений от истца в суд не поступило.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление принято к производству.

В пункте 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" ответчик принял на себя обязательство вносить на счет денежные средства в сумме не менее минимального платежа, рассчитанного на дату окончания каждого расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Согласно п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 2.1, 2.8 порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" под минимальным платежом понимается сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Платежный период - это период в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период - это период, за который и на дату окончания, которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца или последнее число текущего месяца; в случае активации карты первого числа. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. При этом с начиная с <Дата> очередной (текущий расчетный период, первоначальная дата окончания которого приходилась на 25-31 числа месяца, может быть увеличен и в данном случае оканчиваться в соответственно 3-9 числе следующего месяца, что отражается в очередной ежемесячной выписке. Далее каждый последующий расчетный период начинается с даты следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте/банковскому счету, пополнения банковского счета, начисление процентов, списания средств в погашение задолженности и т.п.)

В случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платежном периоде, обязательства клиента по погашению задолженности по кредитам считаются неисполненными, при этом с клиента взимается неустойка за просрочку (пропуск) минимального платежа предусмотренная тарифами. В этом случае банк производит начисление процентов по кредиту предоставленному согласно п.5.1.9 Правил с даты предоставления кредита по ставке, установленной тарифами для случаев снятия наличных денежных средств клиентом за счет кредита.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие оплате клиентом, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы, неустойки, иные платежи, предусмотренные тарифами.

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж составляет 5%, рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы Полной задолженности в соответствии с Правилами, но не более Полной задолженности. Подлежит оплате в течении Платежного периода.

Как следует из представленной истцом выписки по счету кредитного договора № за период с <Дата> по <Дата>, Банком ежемесячно с мая 2013 года по сентябрь 2017 года начислялись проценты и комиссии по договору, а ответчиком вносились платежи в счет оплаты сумм по кредитному договору в размере минимального платежа. Последний минимальный платеж по кредиту внесен ответчиком <Дата>.

Таким образом, согласно представленным истцом расчетам задолженность по кредитной карте у ФИО1 в сумме основного долга 94 587 руб. 54 коп образовалась с ноября 2014 года, которая далее не менялась,

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления истцом требования).

Кроме того, истцом в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих изложенные в исковом заявлении доводы о направлении ответчику требования о полном погашении долга, в материалы дела не представлено. Представленное истцом требование о полном погашении долга не содержит дат, сведений, подтверждающих его направление.

Учитывая условия договора очередной плановый платеж в размере 4729 руб. 38 рублей, что составляет 5% от суммы основного долга руб. 38 коп. ответчику необходимо было внести в срок до <Дата>. Период, в течение которого ответчику необходимо было уплатить всю задолженность в размере 94 587 руб. 54 коп. равен 20 месяцам (1 год 8 месяцев), т.е. до <Дата>.

<Дата> ООО " Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка N 56 Жигаловского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

На основании заявления ООО "Феникс» мировым судьей вынесен судебный приказ от <Дата> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору N № от <Дата> заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО1 за период с <Дата> по <Дата> в размере 184 919,86 руб., из которых 94 587,54 руб.- основной долг, 89 542,32 руб.- проценты на непросроченный основной долг, 790,00 руб.-комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 449,20 руб.

Судебный приказ отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка N 56 Жигаловского района Иркутской области от <Дата>, после чего по истечении 6 месяцев ООО "Феникс " обратилось в суд с настоящим иском (<Дата>).

Принимая во внимание вышеизложенные условия кредитного договора, дату внесения последнего платежа – <Дата>, с учетом даты предъявления настоящего иска в суд – <Дата>, дату вынесения судебного приказа - <Дата> и его отмены – <Дата>, учитывая, что требования ООО "Феникс" о взыскании в рамках договора о карте задолженности были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, истцом не представлено, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

Оснований для иного исчисления срока исковой давности у суда не имеется, поскольку в деле отсутствуют сведения о сроке, на который была выдана банковская карта ответчику ФИО1 и сведения о перевыпуске карты (п. 2.6. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк"), в связи с чем суд руководствовался лишь условиями, изложенными в заявлении на получение потребительского кредита и расчетом задолженности по договору.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, содержащимся в пункте 26 постановления Пленума Верховного суда РФ N 43 от <Дата> - с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, учитывая вышеприведенные положения Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснения Пленума Верховного суда РФ по их применению, суд считает, что срок исковой давности по взысканию задолженности по процентам и комиссии также истек.

Принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в силу ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью

«Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <Дата> в период с <Дата> по <Дата> включительно, в размере 184 919 рублей 86 копеек, в том числе основной долг в размере 94 587,54 руб., проценты на непросроченный основной долг в размере 89 542,32 руб., комиссии в размере 790,00 руб. и судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 4 898 рублей 40 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Жигаловский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения, с 29 мая 2023 года.

Судья : Т.А. Бакшеева

<данные изъяты>

<данные изъяты>