Дело № №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.... года

Советский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ерофеевой Н.А., при секретаре судебного заседания – помощнике судьи ФИО8., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО10 обратилась в суд с иском к ООО <данные изъяты> о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований указала, что .... между ФИО12. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 255 407 рублей 45 копеек под 20,40 процентов годовых до .... с оплатой ежемесячного платежа в размере 6 972 рубля 27 копеек. Между ФИО11 и ООО <данные изъяты>» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней Страховым случаем, помимо прочего, являлась смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма – 255 407 рублей 45 копеек, срок страхования 12 месяцев с момента подписания заявления Выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. ФИО13. умер ...., истец является наследником заемщика, в связи с чем обратилась в организацию ответчика с заявлением о наступлении страхового события и выплате страховой суммы. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, с указанием на то, что заявленное событие не является страховым случаем. Просила взыскать с ООО <данные изъяты>» в ее пользу страховую выплату в размере 255 407 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф – 132 703 рубля 72 копейки.

Истец ФИО14., представитель истца ФИО1 ( по ордеру) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела по существу, поясняли, что ФИО15 – ее дядя, был застрахован, юридически значимым моментом необходимо определить, как наступила смерть. Считает что его смерть наступила от несчастного случая. Из правил <данные изъяты>» к нечастным случаям относится именно падение. Из ответа скорой медицинской помощи следует, что он вызывал скорую помощь и ему поставлен диагноз - перелом ребер от падения, что свидетельствует о том, что он упал. Из пояснений всех родственников, когда он еще был жив, тому же брату, снохе, сестре, женщине, с которой встречался, о том, что он именно упал и отказался от госпитализации. В связи, с чем и развилось это заболевание, которое указано в справке как пневмоторакс, заболевание легких и т.д. Настояла, что это несчастный случай, соответственно это и является страховым случаем.

Представитель ответчика ООО <данные изъяты> ФИО2 (по доверенности) заявленные исковые требования не признала, в удовлетворении просила отказать. Указала, что ФИО17. был включен в перечень застрахованных лиц по договору страхования, заключенный между «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>», по программе номер 2, риск смерти от несчастного случая и инвалидность. Первый пункт от несчастного случая. Смерть наступила в результате острой легочной сердечной недостаточности и пневмонии, что осложнило течение обструктивного бронхита, то есть, течении смерти осложнено в результате болезни. Поскольку смерть в результате болезни не является страховым случаем, не являющейся страховым случаем, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, поскольку представитель истца говорил о том, что он упал, и был перелом ребер, но в свидетельстве, в акте судебно-медицинского исследования указана причина смерти. В справке о вскрытии трупа, указана причина смерти. Причина смерти это сердечная легочная недостаточность пневмония это осложнение бронхита, это является заболеванием, но не несчастный случаем. Возможно, он и ломал ребра, но это не являлось причиной смерти, в данном случае, речь не идет о наступлении страхового случая.

Представитель ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В части 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ указано, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.1,3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личною страхования (страховая сумма), определяется соглашениями страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, страховая компания вправе и обязана была провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз.

Судом установлено, что .... ФИО19 и ПАО «<данные изъяты>» заключили кредитный договор № №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 255 407 рублей 45 копеек под 20,40 процентов, сроком на 60 месяцев, с оплатой ежемесячного платежа в размере 6 972 рубля 27 копеек.

.... ФИО18. был включен в перечень застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ...., заключенному между ПАО «<данные изъяты>» и Ответчиком (далее – Договор страхования).

Полис страхования заключен на основании Заявления на страхование от .... и в соответствии с правилами добровольного коллективного страхования заемщика кредита № <данные изъяты> от .... года.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что .... наступила смерть ФИО20., что подтверждается свидетельством о смерти от .... серии <данные изъяты>. Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № <данные изъяты>, причиной смерти являлась острая легочно-сердечная недостаточность, вызванная очагово-сливной серозно-гнойной, с 3 микроабсцедированием, пневмонией, осложнившей течение хронического обструктивного бронхита.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов дела следует, что ФИО22, приходится дочерью ФИО21, .... года рождения, умершего ...., который в свою очередь приходился родным братом ФИО23, в рамках наследственного дела которого им было подано заявление о принятии по всем основаниям наследственного имущества.

Согласно положениям ст. 1156 ГК РФ если наследник, призванный к наследованию по завещанию или по закону, умер после открытия наследства, не успев его принять в установленный срок, право на принятие причитавшегося ему наследства переходит к его наследникам по закону, а если все наследственное имущество было завещано - к его наследникам по завещанию (наследственная трансмиссия). Право на принятие наследства в порядке наследственной трансмиссии не входит в состав наследства, открывшегося после смерти такого наследника.

Право на принятие наследства, принадлежавшее умершему наследнику, может быть осуществлено его наследниками на общих основаниях.

Если оставшаяся после смерти наследника часть срока, установленного для принятия наследства, составляет менее трех месяцев, она удлиняется до трех месяцев.

По истечении срока, установленного для принятия наследства, наследники умершего наследника могут быть признаны судом принявшими наследство в соответствии со статьей 1155 настоящего Кодекса, если суд найдет уважительными причины пропуска ими этого срока.

Таким образом, ФИО24. является наследником первой очереди ФИО25. по правилам наследственной трансмиссии.

Как следует из материалов дела, что .... истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, ответом ООО <данные изъяты>» от .... отказало ФИО26. в производстве выплаты страхового возмещения со ссылкой на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Претензия ФИО27., датированная .... также осталась без исполнения организацией ответчика ввиду того, что смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, а по договору страхования риск «смерть в результате болезни» не застрахован.

Без удовлетворения осталась и жалоба ФИО28. финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, с указанием на аналогичное основание - смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, а по договору страхования риск «смерть в результате болезни» не застрахован.

Полагая указанный отказ незаконным ФИО29 принявшая наследство после смерти отца, являющегося родным братом застрахованного как наследник первой очереди по закону, обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень для отказа в страховой выплате.

В соответствии с пунктом 3.1 Договора страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Правилами страхования установлено, что несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. К несчастным случаям относится 5 воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья, застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Согласно пункту 4.1 Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю). Договором страхования предусмотрены страховые случаи: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая.

Как уже указывалось ранее, согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № <данные изъяты>, причиной смерти Застрахованного лица являлась острая легочно-сердечная недостаточность, вызванная очагово-сливной серозно-гнойной, с микроабсцедированием, пневмонией, осложнившей течение хронического обструктивного бронхита.

Из ответа БУЗОО «<данные изъяты>» на судебный запрос следует, что ФИО30. обращался за медицинской помощью .... в 09 часов 00 минут, был выставлен диагноз – перелом ребер, алкогольное опьянение, от госпитализации отказался. .... фельдшером была констатирована смерть.

Постановлением следователя Азовского МСО СУ СК России по Омской области .... было отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО31. по признакам преступления, предусмотренного ст. 105, ч. 4 ст. 111 УК РФ, за отсутствием события преступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со статьей 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Договором страхования был предусмотрен риск «Смерть в результате несчастного случая», при этом, из материалов дела, в том числе, акта судебно-медицинского исследования трупа № <данные изъяты>, следует, что причиной смерти ФИО32. явилась острая легочно-сердечная недостаточность, вызванная очагово-сливной серозно-гнойной, с микроабсцедированием, пневмонией, осложнившей течение хронического обструктивного бронхита, иными словами заболевание, а не несчастный случай.

А поскольку в перечень застрахованных ответчиком рисков случай - «Смерть в результате болезни» не был включен, постольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО33. о взыскании страхового возмещения.

Также, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, не имеется законных оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО34 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд города Омска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27.06.2022.

Судья Н.А. Ерофеева