Дело № 2-167/2022 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Половинное Половинского района 5 сентября 2022 г.

Курганской области

Половинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Садыковой Э.М.,

при секретаре Курочкиной А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») обратилось в Половинский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что 07.04.2015 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер скрыт>, по которому ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность за период с 06.10.2016 по 08.10.2019 в размере 258469 руб. 67 коп. КБ «Ренессанс Кредит» уступил 08.10.2019 права требования по просроченным кредитам ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627. Ответчику было направлено 08.10.2019 требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 08.10.2019 по 29.06.2022 ФИО1 было внесено в счет погашения задолженности 2248 руб. 73 коп. В результате задолженность ответчика составляет 256220 руб. 94 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> за период с 06.10.2016 по 08.10.2019 г. в размере 256220 руб. 94 коп. (из них: основной долг 128 121 руб. 35 коп., проценты на непросроченный основной долг 47212 руб. 43 коп., проценты на просроченный основной долг 36 843 руб. 46 коп., штрафы 44 043 руб. 70 коп.), а также государственную пошлину в размере 5 762 руб. 21 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия и применить к заявленным исковым требованиям срок исковой давности.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 07.04.2015 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <номер скрыт> на неотложные нужды, по условиям которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 165584 руб. 00 коп. под 26,90% годовых на срок 48 месяцев, а ФИО1 взяла на себя обязательства возвратить кредитору кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором ежемесячными платежами в размере 5669 руб. 89 коп., последний платеж 07.04.2019 в сумме 5669 руб. 50 коп. При этом Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила дистанционного обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами являются неотъемлемой частью договора, заключенного также на индивидуальных условиях. Со счета заемщика банк обязался перечислить часть кредита в размере 34584 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнило, перечислило ФИО1 денежные средства в сумме 165584 руб. 00 коп. по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.1, п. 2).

04.10.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор № rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии), по условиям которого цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял от цедента и оплатил права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в акте приема-передачи прав (требований), подписанном сторонами по форме Приложения № 2 к договору.

Согласно реестру заемщиков (акт приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019), являющимся приложением № 2 к договору уступки прав требований № rk-041019/1627 от 04.10.2019, ООО «Феникс» приняло права требования по заключенному 07.04.2015 с ФИО1 договору <номер скрыт> в общей сумме уступаемых прав 258 469 руб. 67 коп., из которых: сумма основного долга 128 121 руб. 35 коп., проценты 47 212 руб. 43 коп., проценты на просроченный основной долг 39092 руб. 19 коп., штрафы 44 043 руб. 70 коп.

Право банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам предусмотрено п.13 индивидуальных условий кредитного договора от 07.04.2015 и п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Таким образом положения об уступке права требования банка по кредитному договору <номер скрыт> от 07.04.2015 были согласованы сторонами при его заключении.

Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности. Кроме того, в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена кредитора не снимает с заемщика обязанностей по исполнению обязательств по кредитному договору.

Истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <номер скрыт> от 07.04.2015 за период с 06.10.2016 по 08.10.2019 в размере 256 220 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга 128 121 руб. 35 коп., проценты на непросроченный основной долг 47 212 руб. 43 коп., проценты на просроченный основной долг 36 843 руб. 46 коп., штрафы 44 043 руб. 70 коп.

Как следует из представленных в материалы дела документов, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнила, последний платеж произвела 17.10.2016, в связи с чем у ООО «Феникс» возникло право требований с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.2.2.12 Общих условий за пропуск платежей, ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по договору, пропуск платежей, клиент обязан выплатить банку неустойку, которая в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения банка, составляет в размере 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (п.1.1.4.2 Тарифов).

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору отражает только задолженность по основному долгу в размере 128121 руб. 35 коп., по процентам – 47212 руб. 43 коп., штрафам – 83135 руб. 89 коп. При этом суд обращает внимание, что истцом заявлена ко взысканию сумма штрафов в размере 44043 руб. 70 коп., и проценты на просроченный основной долг в размере 36843 руб. 46 коп., в сумме составляющие 80887 руб. 16 коп. (с учетом уменьшения сумм, поступивших за период с 08.10.2019 по 29.06.2022), однако расчет задолженности по процентам на просроченный основной долг истцом не представлен, суммы просроченного основного долга и период просрочки, согласно которым образовалась задолженность в сумме 37843 руб. 46 коп., истцом не указаны, а согласно представленному расчету (суммам основного долга и периодам просрочки) начисленные штрафы составляют 83135 руб. 89 коп., а не 44043 руб. 70 коп. Таким образом, требования о взыскании процентов на просроченный основной долг удовлетворению не подлежат.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и периоду допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по договору. Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, вместе с тем, ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 17, п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из содержания пунктов 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Из выписки по счету заемщика представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, последний платеж совершен заемщиком 17.10.2016, начиная с 07.11.2016 согласно графику платежи в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, в связи с чем 08.11.2016 кредитору стало известно о нарушении его прав.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа 24.01.2020 (согласно штампу на конверте).

Определением этого же мирового судьи от 22.09.2021 судебный приказ от 04.02.2020 был отменен. Таким образом, срок исковой давности был прерван обращением истца за выдачей судебного приказа, срок исковой давности не течет в период осуществления судебной защиты, то есть в период с 24.01.2020 по 22.09.2021 (1 год 7 месяцев 29 дней).

Поскольку с данным исковым заявлением истец обратился в суд 28.07.2022 (по почтовому штемпелю), то суд приходит к выводу, что истец вправе требовать с ответчика суммы задолженности, образовавшейся за период с 29.11.2017 (три года, предшествующие дате обращения в суд с иском с 28.07.2022 по 28.07.2019 и 1 год 7 месяцев 29 дней срока судебной защиты по судебному приказу), то есть истцом срок исковой давности не пропущен по платежам по графику, начиная с 07.12.2017 по 07.04.2019.

Согласно графику платежей, с 07.12.2017 по 07.04.2019 образовалась задолженность по ежемесячным платежам по кредиту – 79452 руб. 82 коп., и задолженность по процентам – 16934 руб. 92 коп., всего на общую сумму 96387 руб. 74 коп.

Вместе с тем, в ходе исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области от 04.02.2020 в пользу истца с ответчика были взысканы денежные средства в сумме 2248 руб. 73 коп., которые отнесены истцом, исходя из заявленных сумм, к платежам по погашению неустойки. Таким образом, сумма, взысканная с ответчика в ходе исполнительного производства в счет погашения задолженности в размере 2248 руб. 73 коп. в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит отнесению к платежам по погашению процентов, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 94139 руб. 01 коп.: основной долг 79452 руб. 82 коп., проценты 14686 руб. 19 коп. (16934,92 – 2248,73).

Учитывая, что к неустойке (штрафу) также подлежит применению срок исковой давности, сумма, подлежащая взысканию за период с 07.12.2017 по 07.10.2019, согласно расчету составляет 59183 руб. 30 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Принимая во внимание, что ответчиком в нескольких месяцев с момента получения кредита обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, также размер процентной ставки по неустойке, обращение истца в суд через длительное время после образования задолженности, что повлекло увеличение размера неустойки, учитывая, что неустойка, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты, суд считает возможным уменьшить штрафные санкции на просроченный основной долг до 5000 руб., поскольку заявленная к уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций с учетом ненадлежащего исполнения обязательств не имеется.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в сумме 99139 руб. 01 коп. (основной долг – 79452 руб. 82 коп., проценты – 14686 руб. 19 коп., штрафы – 5000 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 5762 руб. 21 коп. с суммы исковых требований в размере 256220 руб. 94 коп., с учетом удовлетворенных судом требований по основному долгу и процентам, а также учитывая, что уменьшение размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в сумме 2557 руб., пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 07.04.2015 в размере 99139 руб. 01 коп., в том числе: основной долг – 79452 руб. 82 коп., проценты – 14686 руб. 19 коп., штрафы – 5000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2557 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Половинский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 9 сентября 2022 г. в 15 час. 30 мин.

Судья Э.М. Садыкова