Резолютивная часть оглашена 11 февраля 2025 года.

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2025 года.

Дело № 2-726/2025

УИД 18RS0023-01-2024-002546-38

Заочное решение

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Перевощиковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Первоначально ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Сарапульский городской суд УР с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 20.03.2013 по состоянию на 04.06.2024 в размере 96 464,96 руб., из которых сумма основного долга – 66 809,23 руб., проценты за пользование кредитом – 359,60 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 15 090,46 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 205,67 руб., расходы на уплату государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 20.03.2013 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 102738 руб., в том числе: 75 000,00 руб. – сумма к выдаче, 10 395 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 343 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 102 738 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Денежные средства в размере 75 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 10 395 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 343 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 09.03.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 08.04.2015. Требование банка заемщиком не исполнено.

Определением Сарапульского городского суда УР от 05.09.2024 гражданское дело направлено в Индустриальный районный суд г. Ижевска УР для рассмотрения по подсудности.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание не явился ответчик ФИО1, судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, подтверждённому адресной справкой, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

По требованию ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, иными средствами связи и доставки, обеспечивающими фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 п. 67 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.

При таких обстоятельствах суд, в целях соблюдения прав сторон на судопроизводство в разумный срок, на основании ст.ст. 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 20.03.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2169558664, согласно которому Банк выдал ответчику кредит в размере 10 738 руб., в том числе: 75 000 руб. – сумма к выдаче, 10 395 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 3435 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы (пункт 1), под 49,9% годовых (пункт 2), а ответчик обязался в установленные сроки вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Кредит предоставлен на срок 36 месяцев (пункт 7).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, осуществил выдачу кредитных денежных средств ответчику в размере 102 738 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

По условиям договора кредит погашается ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 573,54 руб. в даты, указанные в графике платежей, последний платеж 04.03.2016 в размере 5 486,52 руб.

Как указывает истец, ответчик в нарушение условий договора не исполнял надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов, неоднократно допускал просрочку в оплате ежемесячных платежей.

По расчету истца, на 04.06.2024 задолженность ответчика перед истцом составляет 96 464,96 руб., из которых сумма основного долга – 66 809,23 руб., проценты за пользование кредитом – 359,60 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 15 090,46 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 205,67 руб.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 раздела I Общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.4).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка, согласно которым штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно составляет 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с п. 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарного дня с момента его направления банком.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 102 738 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком не вносятся платежи в счет погашения кредита.

09.03.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 08.04.2015.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 04.06.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 96464,96 руб., из которых сумма основного долга – 66 809,23 руб., проценты за пользование кредитом – 359,60 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 15 090,46 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 205,67 руб.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный Истцом, судом проверен. Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

Также истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с 10.03.2015 по 04.03.2016 в размере 15 090,46 руб., то есть с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банк востребовал задолженность в полном объеме, до даты последнего платежа по кредитному договору <***>.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Согласно статьям 15, 393 ГК РФ в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.

По смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Условиями кредитного договора от 20.03.2013 предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком всей суммы кредита, при этом проценты подлежат уплате только за фактическое время пользования кредитными средствами.

То есть уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем, неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

То есть убытки в виде процентов подлежат уплате только за весь период пользования денежными средствами, до дня фактической уплаты суммы займа.

Аналогичная правовая позиция выражена в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 24.03.2020 по делу N 88-6799/2020.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что с 10.03.2015 проценты по кредитному договору банком не начислялись, суд приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 15 090,46 руб. за период с 10.03.2015 по 04.03.2016 (дата очередного платежа по кредиту до полного погашения задолженности по графику), поскольку денежные средства и проценты за пользование ими ответчиком не возвращены.

Указывая на ненадлежащее исполнение Заёмщиком своих обязательств, истец также просит взыскать с неисправного должника штраф в размере 797,76 руб.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано выше, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка, согласно которым штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно составляет 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, имеет место просрочка исполнения обязательств, требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов по кредиту в размере 14 205,67 руб. подлежит удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Исходя из наличия оснований для удовлетворения требований истца в полном объёме, сумма уплаченной им государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком в заявленном размере – 3 093,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №, выдан -Дата- МВД по ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 20.03.2013 года по состоянию на 04.06.2024 года в общем размере 96 464,96 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 66 809,23 руб., проценты за пользование кредитом в размере 359,60 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 15 090,46 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 14 205,67 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 093,95 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова