Решение по делу № 2-365/2025 от 07.07.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора недействительным.

№

Дело № 2-365/2025 (2-3813/2024) 6 мая 2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Субботиной О.В.

при секретаре Васильченковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Истец АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 516 082,23 руб., из которых 4 998 709,68 руб. основного долга, 448 151,12 руб. процентов за пользование кредитом, 7 727,38 руб. процентов на просроченный основной долг, 45 843,76 руб. пеней на сумму основного долга, 15 650,29 руб. пеней на проценты, а также о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 41 780,41 руб. и о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между сторонами.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между сторонами был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 4 998 709,68 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 26,4 % годовых.

В случае неисполнения обязательств по кредитному договору ответчик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со следующего дня, следующим за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен ответчиком в полном объеме, по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов включительно (пункт 12 Индивидуальных условий).

Кредитные денежные средства были предоставлены заемщику, вместе с тем ответчик не исполняет условия кредитного договора более 60 календарных дней, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика всю сумму задолженности с начисленными процентами и финансовыми санкциями.

Ответчик ФИО1 предъявила в суд встречный иск к АО «Газпромбанк» о признании договора недействительным, как заключенным под влиянием обмана.

В обоснование встречных исковых требований ответчик ссылается на то, что она в момент заключения спорного кредитного договора находилась под влиянием обмана со стороны мошенников, в связи с чем у нее отсутствовала воля на заключение спорного кредитного договора.

Истец АО «Газпромбанк» в лице своего представителя ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, против удовлетворения встречных исковых требований возражал, ссылаясь на правомерность действий банка по выдаче кредита, отсутствие оснований для признании кредитного договора недействительным, поскольку заблуждение ответчика относительно мотивов заключаемого кредитного договора и природы совершаемых им действий с третьими лицами не имеет правового значения для разрешения настоящего дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассматривать настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению в силу нижеследующего.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 настоящего Кодекса).

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пунктов 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).

Согласно части 9 статьи 5 названного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Сумма кредита составляет 4 998 709,68 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ включительно (пункт 2).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору составляет 26,4 % годовых, а в случае предоставления договора личного страхования – 13,4 % годовых.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 116 132 руб. каждое 28 число календарного месяца в соответствии с графиком платежей (пункт 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий ответчик дает распоряжение истцу перечислить денежные средства в размере 1 124 709,68 руб. в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» в счет уплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису) от ДД.ММ.ГГГГ №.

Кредит предоставляется ответчику путем зачисления кредитных денежных средств на расчетный счет ответчика № (пункт 18 Индивидуальных условий).

Кредитные денежные средства были переданы истцом ответчику, что подтверждается материалами дела, в частности выпиской по банковскому счету № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в адрес страховщика о расторжении договора личного страхования и возврате денежных средств.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору истец направил в адрес ответчика требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с даты, следующей за датой, когда в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен досрочно в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов включительно.

Согласно расчету истца задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляет 4 998 709,68 руб. основного долга, 455 878,50 руб. процентов, 45 843,76 руб. пеней за просрочку уплаты основного долга, 15 650,29 руб. пеней за просрочку уплаты процентов, а всего 5 516 082,23 руб.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 998 709,68 руб. основного долга, 455 878,50 руб. процентов, 45 843,76 руб. пеней за просрочку уплаты основного долга, 15 650,29 руб. пеней за просрочку уплаты процентов, а всего 5 516 082,23 руб.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Учитывая, что нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита являются существенным нарушением условий договора, а также принимая во внимание, что истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном добровольном расторжении договора и погашении задолженности по договору, которые были оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения, суд считает требование о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

В силу абзаца второго пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Разрешая встречные исковые требования ответчика к истцу о признании кредитного договора недействительным, как заключенным под влиянием обмана, суд отмечает нижеследующее.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Из материалов дела следует, что ответчик представил письменные возражения (объяснения ответчика), согласно которым: «ДД.ММ.ГГГГ под психологическим воздействием мошенников, которые представлялись сотрудниками АО «Тинькофф» … специалистами по инвестициям, посредством связи через Skype, на Заявителя был оформлен договор потребительского кредита … В течение 10 дней с момента оформления кредитного договора, под психологическим воздействием мошенников, ФИО1 вынудили написать заявление на отказ от страховки, мотивируя это тем, что в сумму страховки выгоднее вложить в инвестиции… ФИО1, под влиянием мошенников, перечислила денежные средства на свой расчетный сечет в АО «Райффайзен Банк», а далее неизвестным лицам, суммами, которые рекомендовали мошенники, представившись специалистами АО «Тинькофф».

Таким образом, из объяснений ответчика следует, что денежные средства были ею получены, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, последующие отчуждения денежных средств в пользу иных лиц осуществлялись ответчиком самостоятельно, без координации и посредничества истца (за исключением исполнения обязанностей по договору банковского счета), что подтверждается также объяснениями истца по уголовному делу от ДД.ММ.ГГГГ и скриншотами переписки ответчика с третьими лицами.

Учитывая вышеизложенное, из представленных сторонами доказательств, следует, что между сторонами было достигнуто в предусмотренной законом форме соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита, и Банком была исполнена обязанность по предоставлению кредитных денежных средств.

Доказательств того, что банку на момент оформления кредитного договора было известно о совершении в отношении истца преступных действий истцом в материалы дела не представлено. Доказательств обращения в банк с целью блокировки банковских карт и мобильного приложения, ограничения доступа к приложению ввиду совершенных в отношении истца противоправных действий неустановленными лицами, сообщения банку об утрате средств доступа (мобильного телефона) истцом своевременно (в момент оформления кредита или сразу после) не представлено, при этом из объяснений ответчика следует, что в правоохранительные органы с заявлением о преступлении она обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ №, в адрес истца ответчик о предполагаемом преступлении сообщил не ранее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копиями заявлений и отчетом о почтовом отправлении № (получено истцом ДД.ММ.ГГГГ).

При этом Банк не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом либо совершения в отношении истца преступных действий третьими лицами, поскольку кредитный договор заключен в электронной форме, переводы денежных средств со счета истца на иные его счета и/или третьих лиц осуществлены также в электронном виде, при этом относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления истца на заключение оспариваемого кредитного договора, введение его в заблуждение и обмана со стороны банка с целью заключения кредитного договора истцом не представлены.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований встречного иска о признании кредитного договора недействительным не имеется, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать по причине отсутствия знания истца о совершаемом в отношении ответчика обмане.

Частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора недействительным, как заключенным под влиянием обмана, не подлежат удовлетворению, то суд распределяет судебные расходы истца по уплате госпошлины в размере 41 780,41 руб. на ответчика.

Иные доводы ответчика отклоняются судом как не имеющие правового значения при разрешении настоящего дела.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации №, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: <адрес> в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН: <***>), задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Газпромбанк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 998 709,68 руб. основного долга, 455 878,50 руб. процентов, 45 843,76 руб. пеней за просрочку уплаты основного долга, 15 650,29 руб. пеней за просрочку уплаты процентов, а всего – 5 516 082,23 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора недействительным, как заключенным под влиянием обмана, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Судья О.В. Субботина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07 июля 2025 года.