РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2023 года
город Новосибирск дело № 2-4812/2023
Октябрьский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
судьи
Котина Е.И.
при секретаре Григорьеве А.И.,
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4812/2023 по иску ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.
В обоснование иска указала, что Между ФИО2 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у Истца возникла задолженность по Договору.
В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей” потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, следовательно, в отношениях с банком Истец выступает в качестве потребителя.
Несмотря на очевидную неспособность оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно было сообщено Ответчику, на дату обращения в суд Ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении Договора и взыскании задолженности по Договору.
Не расторгая вышеуказанный договор, Ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права Истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Неоднократно обращаясь к Ответчику с целью расторжения Договора и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, Истцу было отказано.
01.12.2021 представитель Истца обращался к Ответчику с запросом копии кредитного договора. Документы Ответчиком не предоставлены.
13.03.2023 представитель Истца обращался к Ответчику с претензией о расторжении договоров в порядке досудебного урегулирования спора. Получено Ответчиком 20.03.2023. Ответ не предоставлен.
Также на дату обращения в суд Ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по Договору. Такое бездействие Ответчика представляет собой злоупотребление правом.
С данными требованиями отсутствует возможность обратиться в Службу финансового уполномоченного, т.к. он рассматривает требования имущественного характера, подлежащего оценке.
Требования же заявленные Истцом носят имущественный характер, не подлежащий оценке
В связи с продолжающимся ростом задолженности и злоупотреблением правом кредитной организацией Истец вынужден требовать расторжения Договоров в судебном порядке.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной;
в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии с п. 3 ст. 451 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд, по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
На основании ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Согласно ст. 11 Гражданского кодекса РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.
В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.
На основании ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд.
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Публичный порядок Российской Федерации предполагает добросовестность сторон, вступающих в частные отношения, нарушением чего является создание видимости частноправового спора, в том числе с отнесением его на рассмотрение третейским судом для получения формальных оснований для преимущественного удовлетворения требований в нарушение принципа единой правовой защиты интересов кредиторов, исключающий удовлетворение требований одних кредиторов в ущерб другим.
Именно в связи с этим фактом у Истца, как у заемщика, образовывается существенная задолженность, не подавая исковое заявление о расторжении кредитного договора в суд, банк, злоупотребляя правом, нарушает права, искусственно создавая кабальные условия.
Просит суд: расторгнуть кредитный договор №.
В судебное заседание сторона истцы не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 требования не признала, в возражениях на иск (л.д.30-32) указала, что между Банком и Истцом заключен кредитный договор № от 28.02.2020 г., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 55 000 рублей, из которых 55 000 рублей на оплату товара, приобретаемого у предприятия торговли. Срок кредита 30 месяцев. Процентная ставка по кредиту в процентах годовых 17,20%.
Отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Оспариваемым договором односторонний порядок его расторжения не предусмотрен.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной;
в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором
Со стороны Банка отсутствует нарушение условий исполнения оспариваемой договора.
Договор прекращает свое действие в момент исполнения сторонами своих обязательств по договору (ст. 408 ГК РФ).
В рассматриваемой правовой ситуации односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично не предусмотрен ни законом, ни соглашением сторон.
При заключении договора стороны определили в договоре его условия. Заключив договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такими условиями договора и приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за определенную цену, а заемщик - вернуть сумму заемных средств и уплатить эту цену за предоставленный кредит.
Заключив договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям.
Оспариваемые условия договора соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора/направлении в Банк оферты истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями предлагаемого к заключению договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, условия предлагаемых кредитных продуктов которых считает более привлекательными. На рынке финансовых услуг имеется огромный спектр кредитных организаций со всевозможными предложениями.
Подписывая кредитный договор, клиент своей волей и в своем интересе вступает в гражданско-правовые отношения, влекущие гражданско-правовую и имущественную ответственность. Тем самым, клиент соглашается со всеми условиями договора либо, не читая, осознанно принимает возможные риски, тем самым, не проявляя должной осмотрительности, а в некоторых случаях умышленно заключая договор с целью получить заемные средства и уклониться от их возврата.
Основания сомневаться в добросовестности клиента, в его намерениях заключить договор именно на тех условиях, которые изложены в тексте договора, на стадии заключения договора у Банка отсутствовали.
Подписание истцом договора/оферты свидетельствует для Банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.
В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.
Учитывая изложенное, основания для расторжений договора в судебном порядке отсутствуют.
Истец основывает свои требования к Банку на законе, не подлежащем применению
В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились насколько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Указанные Истцом обстоятельства не являются основаниями для расторжения кредитного договора, поскольку со всеми условиями кредитного договора истец был ознакомлен и с ними согласился, договор подписал.
Ухудшение материального положения истца не может являться основанием для неисполнения принятых обязательств и не может расцениваться как существенное изменение обстоятельств и служить поводом к расторжению кредитного договора.
Таким образом, отсутствуют законные основания для расторжения кредитного договора
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из представленных документов следует, что условия кредитного договора истцу известны, она с ними согласилась, о чем свидетельствует её подпись
При этом, исходя из положений ст. 451 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Истец не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая тем самым права и имущественные интересы Банка, соответственно, начисляемые проценты и штрафные санкции являются компенсацией того ущерба (убытков), которые Истец причиняет банку своими действиями (бездействием).
В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.
Учитывая отсутствие факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.
Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены.
Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, оценив позицию истца и ответчика, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от 28.02.2020 г., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 55 000 рублей, из которых 55 000 рублей на оплату товара, приобретаемого у предприятия торговли. Срок кредита 30 месяцев. Процентная ставка по кредиту в процентах годовых 17,20%. Копия кредитного договора/индивидуальных условий представлена ответчиком в дело (л.д.37-37-39).
Как указано истцом, в настоящее время Истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем неоднократно обращалась к Ответчику с целью расторжения Договора и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, Истцу было отказано. Также на дату обращения в суд Ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по Договору. Такое бездействие Ответчика представляет собой злоупотребление правом, по мнению истца.
Оценивая позицию истца и позицию ответчика, суд исходит из следующих норм права.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 1 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Как следует из материалов дела, руководствуясь принципом свободы договора, истец и ответчик достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора. Истец была проинформирована обо всех условиях кредитной сделки и приняла на себя обязательства добровольно.
Согласно ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Истцом во исполнение положений ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено в дело доказательств того, что заключая указанную сделку, истец действовала под влиянием заблуждения, чем другая сторона воспользовалась.
Относительно требования о растении договора суд отмечает, что согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Оспариваемым договором односторонний порядок его расторжения не предусмотрен.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной;
в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором
Как обосновано отмечено ответчиком, со стороны Банка отсутствует нарушение условий исполнения оспариваемой договора.
Довод истца о наличии материальных трудностей может быть поводом для переговоров сторон об изменении условий сделки, но не является безусловным основанием, влекущим возникновение обязанности банка расторгнуть договор.
При этом обращение банка с иском в суд о расторжении кредитного договора и взыскании долга является правом банка на защиту, а не обязанностью и необращение с таким иском не может свидетельствовать о нарушении банком норм действующего законодательства.
Как видно из представленной банком переписки, на каждое обращение истца истцу банком давались письменные ответы: от 14.05.2022г., 10.06.2022г., 06.07.2022г., 05.08.2022г., 17.10.2022г., 07.11.2022г., 16.12.2022г., 21.03.2023г. (л.д.121-145).
Так, на требование истца о предоставлении копии кредитного договора и иных документов истцу дан ответ от 07.12.2022 г. о необходимости явки в офис банка с оригиналом документа, удостоверяющего личность и доверенности, без чего невозможна идентификация лица, получающего документы с персональными денными. Ответ направлен по адресу места жительства истца (л.д.136-139).
Согласно ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав. В соответствии со ст. 3 ГПК ПРФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Оценивая действия истца и ответчика, суд приходит к выводу, что нарушений норм главы 42 Гражданского кодекса РФ о кредите и Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении между истцом и ответчиком сделки кредита и дальнейшем при его исполнении со стороны ответчика не допущено. У суда отсутствуют основания считать, что ответчик допустил нарушение прав истца, что является основанием для обращения с иском в суд.
Поскольку ненарушенное право защищено быть не может, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных требований ФИО2 отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.
Судья Е.И. Котин
/подпись/
Подлинник хранится в гражданском деле № 2-4812/2023 Октябрьского районного суда г. Новосибирска