Решение по делу № 2-2710/2024 от 11.04.2025

Дело 2-32(2025)

59RS0005-01-2024-001487-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2025 года г.Пермь

Мотовилихинский районный суд города Перми

в составе: председательствующего судьи Кондратюк О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Посохиной А.Д.,

с участием ответчика ФИО1 (до перерыва), представителя ответчика ФИО2 (до перерыва),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 916 845,46 руб. В обоснование иска указали, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 744 672.00 рублей, в том числе: 533 000.00 рублей - сумма к выдаче, 98 143.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 113 529.00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту -13.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 744 672.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 533 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 98 143.00 рублей — для оплаты страхового взноса на личное страхование, 113 529.00 рублей — для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS- пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составляет 17 497.75 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 12.04.2023 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.05.2023 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.05.2027 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Баком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.04.2023 г. по 13.05.2027 г. в размере 203 577.59 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.01.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 916 845.46 рублей, из которых: сумма основного долга - 682 130.73 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 27 582.72 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 577.59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 758.42 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 796.00 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена госпошлина за подачу иска в размере 12 368,45 руб., которые подлежат взысканию с Ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 916 845, 46 руб., из которых: сумма основного долга - 682 130.73 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 27 582,.72 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 577,59 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 758,42 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 796,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 368,45 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного слушания, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, требования поддержал.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика в судебном заседании (до перерыва) возражали против удовлетворения иска, представили письменные возражения (л.д.126-128). Пояснили, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку денежные средства истца ФИО1 не получал. В момент, когда от имени ответчика оформили и получили кредит мошенники, были внесены недостоверные данные. На момент заключения кредитного договора ответчик уже находился на пенсии по старости и был зарегистрирован по другому адресу, использовал другой номер телефона. Мошенники просто использовали данные, которые ФИО1 ранее сам указывал для получения кредита, который добросовестно выплатил. Ответчику не известно, кто и каким способом совершило в отношении него мошеннические действия, оформил и получил от его имени денежные средства в Банке на его имя. Кредитный договор подписан простой электронной подписью. Подписи ФИО1 в документах нет, кредитный договор ответчик не подписывал и не одобрял, ответчиком не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по перечислению денег на счет в другом банке. По мнению истца, Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами, а факт наличия волеизъявления ФИО1 на распоряжение зачисленными на его счет денежными средствами истцом не доказан. Просят в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору, отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №, суд считает, что исковые требования Истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 744 672.00 рублей, в том числе: 533 000.00 рублей – сумма к выдаче, 98 143.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 113 529.00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту -13.90% годовых.

Данный договор заключен путем ввода смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона истца для использования в качестве простой электронной подписи, в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

В соответствии с пунктом 14 указанного договора, простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Выдача кредита произведена 13.05.2022г. путем перечисления денежных средств в размере 744 672.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 533 000 руб. перечислены Заемщику на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Банк по распоряжению Заемщика осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита, а именно: 98 143,00 рублей — для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 113 529,00 рублей — для оплаты комиссии за подключение к Программе Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету (л.д.18).

Ответчик, представитель ответчика пояснили в суде, что ФИО1 не имел намерений заключать кредитный договор и договор личного страхования, а также переводить денежные средства получателю, личность которого истцу неизвестна, договорных отношений между ними не имеется. Ответчик денежные средства от Истца не получал, денежными средствами не распоряжался. Из выписки, представленной Банком, установлено, что 13.05.2022г. с кредитного счета совершены переводы третьим лицам на карту другого банка *2699, *2897, суммы по 150 000 руб.150 000 руб., 100 000 руб. и переводы на меньшие суммы.

25.07.2022г. ФИО1 обратился в полицию в ОП № 7 (Дислокация Свердловский район г. Перми ) с заявлением о возбуждении уголовного дела. Указал, что 22.07.2022г. ему позвонили с неизвестного абонентского номера + №, представились из Банка «Хоум-Кредит», пояснили, что на его имя оформлен кредит с 13.05.2022г. Далее он приехал в Банк по адресу: <адрес>. Сотрудники Банка выдали ему договор №, где была указана сумма кредита 744 672 руб., указан его абонентский номер, также был указан старый адрес проживания: <адрес>. По данному адресу он не проживает уже полгода, так как квартира продана в ноябре 2021г.. Также было указано его место работы ООО «ВМ-Сервис», но там он уже не работает 4 года, так как в 2019г. вышел на пенсию по возврату. Паспортные данные он никому не давал, паспорт не терял. Данный кредит не оформлял, денежные средства не получал. Кто мог воспользоваться его персональными данными ему не известно. Указал, что ему причинен материальный ущерб в размере 744 672 руб., который является для него значительным, так как пенсия составляет 18 400 руб.

По заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело (КУСП 39084) по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Постановлением от 02.09.2022г. ФИО1 был признан потерпевшим по данному уголовному делу.

03.08.2022г. было вынесено Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ст. 159 УК РФ по заявлению гр. ФИО1 на основании п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступления.

Постановлением от 12.08.2022г. отменено как незаконное и необоснованное постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 03.08.2022г.

Постановлением от 02.11.2022г. предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ, так как в ходе предварительного следствия лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого не установлено.

Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №). В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО5 разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из установленных судом обстоятельств по настоящему делу следует, что при заключении договора потребительского кредита Банком было сформировано несколько документов, требующих волеизъявление клиента ФИО1, содержащих различные условия: согласие на передачу персональных данных, заявление о предоставлении потребительского кредита (включая индивидуальное добровольное личное страхование, присоединение к программе «Гарантия низкой ставки», СМС-пакет), договор потребительского кредита (включая согласие на уступку банком прав требования по договору и условие о взыскании задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса), график погашения по кредиту. Однако эти документы подписаны простой электронной подписью с помощью одного кода-подтверждения.

Соответственно права на дистанционное заключение договора потребительского кредита у Банка не возникло, ввиду того, что соглашение о дистанционном банковском обслуживании не подписано Заемщиком ФИО1 надлежащим образом; согласие заемщика в установленном порядке не получено.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и переводу денежных средств были произведены с использованием простой электронной подписи ответчика, с помощью смс-кодов, доставленных на номер ФИО1 №.

При заключении договора страхования потребительского кредита, Банк по распоряжению Заемщика осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита, а именно: 98 143,00 рублей — для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 113 529,00 рублей — для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету(л.д.18).

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банком были предоставлены Заемщику денежные средства в размере 98 143 руб. для оплаты страхов страховой премии по договору страхования на личное страхование (СК АО «АльфаСтрахование-Жизнь») и 113 529,00 руб.— для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», которые вошли в общую сумму кредита, представленного ФИО1 в размере 744 672 руб.

Зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ответчика ФИО1 при заключении кредитного договора, и перечисление их другому лицу были произведены Банком одномоментно 13.05.2022г.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года №N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных судом обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита и переводу денежных средств со счета ответчика в другой банк со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения

Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжение кредитными средствами противоречит порядке заключения договора потребительского кредита, регламентированному положениями Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ»О потребительском кредите (займе)» и Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, предусмотренные указанными законами, не позволяя установить, есть ли действительное волеизъявление потребителя на совершение указанных действий.

Банк при заключении договора кредита, должен был обеспечить надлежащее исполнение. Добросовестность поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, имеет существенное значение для разрешения спора, а на недобросовестное поведение Банка ответчик ФИО1 ссылается в обоснование своих возражений.

На основании изложенного, истцу необходимо отказать с удовлетворении иска к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 916 845.46 рублей, в т.ч. сумма основного долга - 682 130.73 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 27 582.72 рублей; убытки Банка - 203 577.59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 758.42 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 796.00 руб., в связи с недействительностью договора по в силу его незаключения между истцом и ответчиком, так как судом установлено отсутствие волеизъявления ФИО1 на заключение спорного кредитного договора, а также с учетом того, что денежные средства по кредиту последний от Банка фактически не получал, при этом денежные средства были списаны без поручения ответчика ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлине в размере 12 368.45 руб. не подлежат возмещению с ответчика по причине отказа в удовлетворении основного требования.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 916 845.46 рублей, из которых: сумма основного долга - 682 130.73 рублей; сумма процентов за польз вание кредитом - 27 582.72 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 577.59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 758.42 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 796.00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 368.45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированная часть решения суда изготовлена 07.05.2025г.

С У Д Ь Я :