Решение по делу № 2-1013/2025 от 21.04.2025

55RS0003-01-2025-000626-32

Дело №2-1013/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 15 апреля 2025 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Назаретян К.В.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 с названным иском. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1870 000 рублей под 10,49 % годовых, сроком на 360 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является помещение, общей площадью 43,5 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.12 договора залога целевое назначение кредита предоставленного кредит на приобретение в собственность квартиры, которая является предметом залога (ипотеки). Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 795724,89 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1918 698 рублей, из них: просроченная ссуда – 1837670,98 рублей; просроченные проценты – 35414,66 рублей; проценты по просроченной ссуде – 7594,56 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3489,97 рублей; неустойка на просроченные проценты – 333,09 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,78 рублей; иные комиссии – 34194,95 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

С учетом уточнения требований просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 918698,99 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 16,49% годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 54186,99 рублей; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной заложенности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, общая площадь 43,5 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3789000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомили, возражений относительно заявленных в иске требований в суд не направили.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1870 000 рублей под 10,99 % годовых, сроком на 360 месяцев (л.д. 12-14).

Проставлением своей подписи, заемщики подтвердили, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что они согласны со всеми положениями договора и обязуются их выполнять.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком условий договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (пункт 2 Условий).

Во исполнение обязательств по договору Банк открыл на имя ФИО1 текущий банковский счет №.

Заключая договор кредитования, заемщики обязались возвращать денежные средства в соответствии с графиком оплаты аннуитетными платежами, погашать ежемесячно часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, что указано в пункте 7 условий кредитования.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту, согласно пункту 17 условий, заемщики передали в залог (ипотека) Банку объект недвижимости на основании заключенного между сторонами договора залога (ипотека), общей площадью 43,5 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены в счет приобретаемого объекта недвижимого имущества, на основании дополнительного заключенного договора ДД.ММ.ГГГГ № счета эскроу, что подтверждается выпиской по счету и договором купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из выписки по счету ответчики ненадлежащим образом исполняли принятые на себя обязательства по договору и несвоевременно, не в полном объеме вносили на счет платежи в счет погашения задолженности, в связи с чем у них образовалась задолженность.

Согласно расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1918 698 рублей, из них: просроченная ссуда – 1837670,98 рублей; просроченные проценты – 35414,66 рублей; проценты по просроченной ссуде – 7594,56 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3489,97 рублей; неустойка на просроченные проценты – 333,09 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,78 рублей; иные комиссии – 34194,95 рублей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк направил заемщику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не было исполнено.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 795724,89 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиками не оспаривался, иного расчета задолженности в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиками в судебное заседание не представлено.

Подписав договор кредитования ответчики подтвердили, что ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и выразили свое согласие с получением кредита на указанных условиях, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ. Заемщики, ознакомившись с условиями договора, были вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для них условиях.

Согласно п. 1 статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников (пункт 2 статьи 323 ГК РФ).

Таким образом, с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в виде просроченной ссуды в размере 1918 698 рублей, из них: просроченная ссуда – 1837670,98 рублей; просроченные проценты – 35414,66 рублей; проценты по просроченной ссуде – 7594,56 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3489,97 рублей; неустойка на просроченные проценты – 333,09 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,78 рублей; иные комиссии – 34194,95 рублей.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку судом установлено, что по условиям заключенного сторонами договора, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ у кредитора имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты за пользование кредитом до дня возврата суммы кредита в размере 16,49 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга по кредиту, начиная с 23.01.2025 и по день вступления решения суда в законную силу (заявленный истцом период).

Разрешая заявленные требования о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13).

Таким образом, на сумму просроченных платежей подлежит начислению неустойка в размере Ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации начиная с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества, по адресу: <адрес>.

С учетом установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиками обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного залогом (ипотекой), а также наличия между истцом и ответчиком залоговых правоотношений, взысканием задолженности по договору, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца и считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – общей площадью 43,5 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>.

Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора, по соглашению сторон определена начальная продажная цена объекта недвижимости, что составляет 2969 000 рублей.

В силу п.п. 1, 2 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

По смыслу п. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Обращаясь в суд, истец с учетом уточнения иска просил определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 789 000 рублей, что определено представленным истцом отчетом об определении рыночной стоимости квартиры. Сведений об иной стоимости предмета залога в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3 789000 рублей.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 54186,99 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере 54186,99 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 918698,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 186,99 рублей

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 16,49% годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной заложенности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, общей площадью 43,5 кв.м., с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2969 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.В. Назаретян

Мотивированный текст решения изготовлен 21 апреля 2025 года

Судья К.В. Назаретян