Дело №2-436/2025 г.
Поступило в суд «15» сентября 2025 года
УИД: №
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
08 декабря 2025 года с. Здвинск, Здвинского района,
Новосибирская область
Доволенский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Шелиговой Л.А.,
при секретаре Сарапуловой Е.С.,
с участием:
представителя ответчика ФИО1 адвоката Толмачева Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца АО «ТБанк» обратился суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № на сумму 110000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания в ПСК в тексте заявления-анкеты.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Договор совершен в простой письменной форме.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником представленной банком кредитной карты.
В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и о сроках его внесения и иную информацию по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 111597 рублей 23 копейки, из которых сумма основного долга – 97060 рублей 50 копеек, сумма процентов – 11638 рублей 58 копеек, сумма штрафов – 2898 рублей 15 копеек.
Представитель истца АО «ТБанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 111597 рублей 23 копейки, которая состоит из: суммы основного долга – 97060 рублей 50 копеек, суммы процентов – 11638 рублей 58 копеек, суммы штрафов – 2898 рублей 15 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4348 рублей 00 копеек. Всего просит взыскать 115945 рублей 23 копейки.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по последнему месту жительства, корреспонденция вернулась без вручения.
Назначенный, в соответствии со ст.50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика, место жительства которого не известно, адвокат Толмачев Е.В. (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.113) против удовлетворения иска возражал.
Согласно п. п. 1, 2 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. п. 1, 3 ст.434 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно п. п. 1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций.
В заявке указано о просьбе заключения договора кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 9.300 (Рубли РФ), № договора №, карта № (л.д.6 оборот. сторона).
Банк акцептовал ФИО1 оферту путем выпуска кредитной карты на ее имя с максимальным лимитом 110000 рублей. Кредитному договору присвоен № (л.д.7). Кредитная карта активирована заемщиком.
Тем самым, договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты.
Составными частями заключенного договора, содержащими его существенные условия, являются заявление-анкета, тарифный план, условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.
В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», тарифным планом ТП 9.300 (Рубли РФ) лимит задолженности устанавливается до 700000 рублей, процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период 55 дней 0% годовых; на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции 30.0% годовых; на покупки 39,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9% годовых. Плата за обслуживание карты – бесплатно. Комиссия за снятие наличных и операции, прировненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей. Перевод через сервисы Тинькофф: до 50000 рублей за расчетный период – бесплатно; в прочих случаях 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж: не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д.11).
Согласно п.5.1, п.5.2, п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку.
В соответствии с п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
В соответствии с п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11 Условий).
Заемщик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что подтверждается подписью ответчика ФИО1 в заявлении-анкете, следовательно, при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
Расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается пользование кредитной картой (л.д.51-52).
Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между банком и ФИО1 договора кредитной карты в соответствии со ст.432 ГК РФ.
Заключенный договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.
Из расчета/выписки по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ года активировала карту, первая расходная операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ, в последующем она пользовалась денежными средствами, осуществляла как расходные операции, так и вносила платежи в счет образовавшейся задолженности, в том числе менее размера минимального платежа, однако с ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности оплату не вносила, ДД.ММ.ГГГГ на просрочку вынесен основной долг в размере 97060 рублей 50 копеек.
Согласно п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, следует, что банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием об оплате задолженности в размере 129250 рублей 23 копейки и о расторжении договора, оставив за собой право в случае неоплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета обратиться в суд или к нотариусу (почтовый идентификатор №) (л.д.8).
То есть договор кредитной карты банком расторгнут путем выставления заключительного счета.
Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111597 рублей 23 копейки, из которых: суммы основного долга – 97060 рублей 50 копеек, суммы процентов – 11638 рублей 58 копеек, суммы штрафов – 2898 рублей 15 копеек (л.д.66).
Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспаривался.
Поскольку задолженность ответчиком ФИО1 в установленный срок не погашена, АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье 1-го судебного участка Доволенского судебного района Новосибирской области с заявлением о вынесении судебного приказа.
Определением мирового судьи 1-го судебного участка Доволенского судебного района Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № мирового судье 1-го судебного участка Доволенского судебного района Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими возражениями от ФИО1 отменен (л.д.9).
На основании изложенного, принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства исполнения обязательств по договору кредитной карты, суд полагает необходимым исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № в сумме 111597 рублей 23 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4348 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111597 рублей 23 копейки, в том числе:
- основной долг 97060 рублей 50 копеек;
- проценты 11638 рублей 58 копеек;
- иные платы и штрафы 2898 рублей 15 копеек.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4348 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Доволенский районный суд Новосибирской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 17.12.2025 г.
Председательствующий Л.А. Шелигова