№ 2-1032/2025
36RS0005-01-2024-007232-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2025 года г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Голуба И.В.,
при секретаре Беляке Р.В.,
с участием представителя истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности от 28.11.2023 ФИО1, ответчика индивидуального предпринимателя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор, истец) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, указав следующее.
Между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 (далее - заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор <***> от 15.08.2023 (далее – Договор, Кредитный договор), путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее – Условия кредитования). Согласно последних заемщик просил Банк выдать кредит на условиях, указанных в заявлении, а также присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Условий кредитования, опубликованных на официальном сайте Банка, известных заемщику и имеющих обязательную для него силу, которые в совокупности являются заключенной между сторонами сделкой кредитования.
В заявлении заемщик подтвердил готовность получить кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет №, открытый у кредитора на сумму кредита в размере 4 500 000 рублей, при соблюдении следующих условий:
- цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчётов заемщика;
. - процентные ставки по Договору: процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5% годовых. Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования;
- дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора;
- дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения Договора;
- тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора;
- заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора;
- неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.
Из содержания иска следует, что заявление было сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес онлайн» в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью и является равнозначным договором кредитования на бумажном носителе.
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.
Ответчик с 16.05.2024 неоднократно допускал нарушение обязательства по погашению основного долга и процентов.
По состоянию на 11.12.2024 задолженность по Кредитному договору составляет 2 935 395,74 руб., в том числе:
- задолженность по неустойке – 16 857,72 руб. (задолженность по неустойке на просроченные проценты – 802,47 руб. + задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 16 055,25 руб.);
- ссудная задолженность – 2 918 538,02 руб.
В обеспечении исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору между Банком и ФИО3 был заключен договор поручительства №366505415364-23-2П01 от 15.08.2023. Указанный Договор был заключен на индивидуальных условиях и подписан с использованием простой электронной подписи, с учетом присоединения к действующим на момент подписания редакции Общих условий договора поручительства №1, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет, известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств заемщика в рамках договора <***>.
Подписанное ФИО3 предложение, сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и Условия, размещенных на сайте Банка, в совокупности являются заключенной между Банком и поручителем сделкой поручительства.
В соответствии с договором поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по Договору.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком ИП ФИО2, истец обратился в суд, и с учетом уточнения исковых требований, в виду частичной оплаты задолженности в период рассмотрения дела, просил взыскать в свою пользу в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО2 и ФИО3 задолженность по Кредитному договору №366505415364-23-2 от 15.08.2023 по состоянию на 15.09.2025 в размере 2 150 000 руб., в том числе:
- задолженность по неустойке – 16 857,72 руб. (задолженность по неустойке на просроченные проценты – 802,47 руб. + задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 16 055,25 руб.);
- ссудная задолженность – 2 133 142,28 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить с учетом уточнения, ввиду частичной оплаты задолженности ответчиком, указав, что настоящий спор истец пытался разрешить путем заключения мирового соглашения, которое заключено не было. По состоянию на 15.09.2025 размер задолженности по Договору №366505415364-23-2 от 15.08.2023 составляет 2 150 000 руб.,
Ответчик ИП ФИО2 в судебном заседании подтвердил заключение Кредитного договора №366505415364-23-2 от 15.08.2023 между истцом и ответчиком, указал, что в период рассмотрения дела задолженность была частично оплачена. Согласен с суммой задолженности с учетом уточненных исковых требований.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу её регистрации в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации) (л.д. 99). Согласно уведомлениям о вручении заказного почтового отправления электронное письмо вручено ответчику ФИО3 (л.д. 207)
Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.
В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.
Частью 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика ФИО3
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из п. 1 ст. 808 ГК Российской Федерации, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела:
Датой 15.08.2023, путем подписания заявления о присоединении к Условиям кредитования, между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО2 был заключен Кредитный договор №366505415364-23-2, подписанный простой электронной подписью со способом подписания: ввод одноразового пароля в интерфейсе «АС СББОЛ». На основании данного Кредитного договора Банк предоставил ИП ФИО2 кредит в размере 4 500 000 руб. с переводом денежных средств на счет заемщика №, открытый в ПАО Сбербанк, для целей развития бизнеса, сроком на 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом, с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов, устанавливается в размере 17.5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19.5% годовых (л.д. 19-23, 23 об.).
Заявление о присоединении к Условиям кредитования (л.д. 19-23) и действующие на дату подписания заявления Условия кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованные на официальном сайте Банка (л.д. 25-42), в совокупности являются заключенной между сторонами сделкой кредитования.
ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив 15.08.2023 на расчетный счет клиента №, указанный в заявление о присоединении, денежные средства в размере 4 500 000 руб., что подтверждается выпиской операций по лицевому счету (л.д. 24).
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами, а также другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора.
Ответчик ИП ФИО2 с 16.05.2024 неоднократно допускал нарушение обязательства по погашению основного долга и процентов. С учетом уточнения исковых требований и предоставленного расчета, по состоянию на 15.09.2025, задолженность по Кредитному договору составляет - 2 150 000 руб., в том числе:
- задолженность по неустойке – 16 857,72 руб. (задолженность по неустойке на просроченные проценты – 802,47 руб. + задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 16 055,25 руб.);
- ссудная задолженность – 2 133 142,28 руб. (л.д. 209-219).
В силу ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 8 Заявления о присоединении к условиям кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита (кредитной линии), уплаты процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (л.д. 19-23).
В соответствии с п. 6.6 Условий кредитования, Банк имеет право прекратить или отказать в выдаче кредита (траншей), а также закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по Договору и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по Договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между заемщиком и Банком (л.д. 25-42).
В соответствии с п.п. 9, 9.1, 9.1.1 Кредитного договора обеспечением своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей является заключение договора поручительства.
Для обеспечения исполнения обязательств по указанному Договору, путем подписания предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен договор поручительства №366505415364-23-2П01 от 15.08.2023, по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по Кредитному договору №366505415364-23-2 от 15.08.2023 (л.д. 43-45, 46).
Из п. 4.2 Общих условий договора поручительства (л.д. 47-55) следует, что поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать как от должника, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по основному Договору в случаях, предусмотренных основным Договором ( л.д. 50об.).
Согласно ч. 1 ст. 361 ГК Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В силу ч. 1 ст. 363 ГК Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
На основании ч. 2 ст. 363 ГК Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч. 2 ст. 323 ГК Российской Федерации).
Как усматривается из представленных истцом документов ИП ФИО2 свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов, предусмотренных Кредитным договором, не исполнял надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность (л.д. 59-60).
Истцом в адрес ответчиков были направлены досудебные требования (претензии) о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору №366505415364-23-2 от 15.08.2023 (л.д. 61), однако указанные требования в полном объеме исполнены не были.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений.
Согласно представленных расчетов (уточненные), по состоянию на 15.09.2025, задолженность ответчика ИП ФИО2 составляет 2 150 000 руб., в том числе:
- задолженность по неустойке – 16 857,72 руб. (задолженность по неустойке на просроченные проценты – 802,47 руб. + задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 16 055,25 руб.);
- ссудная задолженность – 2 133 142,28 руб.
Суд принимает во внимание расчет задолженностей по указанному Договору, представленный истцом, поскольку данный расчет соответствует законодательству, условиям заключенного между сторонами Договора, подтвержден материалами дела и потому у суда нет оснований сомневаться в правильности расчетов суммы задолженности.
Представленный истцом расчет ответчиками не оспорен.
Ответчик ИП ФИО2 с уточненной суммой задолженности согласился.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ИП ФИО2 и ФИО3 задолженности по Кредитному договору №366505415364-23-2 от 15.08.2023, с учетом уточненных исковых требований, в размере 2 150 000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчиков, также в солидарном порядке, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, в размере 44 353,96 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в уточненной редакции к индивидуальному предпринимателю ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО2 (ИНН №, ОГРН №), <данные изъяты>, ФИО3, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору №366505415364-23-2 от 15.08.2023, с учетом уточненных исковых требований на дату 15.09.2025, в размере 2 150 000 рублей, в том числе: задолженность по неустойке – 16 857 рублей 72 копейки, ссудная задолженность – 2 133 142 рубля 28 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 353 рублей 96 копеек, а всего в сумме 2 194 353 (два миллиона сто девяносто четыре тысячи триста пятьдесят три) рубля 96 копеек.?
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.В. Голуб
Мотивированное решение изготовлено 09.10.2025 г.