Дело №2-2468/2025

УИД 23RS0044-01-2025-002916-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2025 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Моисеевой С.М.,

при секретаре судебного заседания Поповой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, в котором просил признать незаконными действия (бездействие) ответчика по повышению процентной ставки с 21,8% годовых до 30,3% годовыхпо кредитному договору №V621/3459-0026733 от 13.05.2025, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 500 000руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы.

Требования истца обоснованы тем, что13.05.2025 между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №V621/3459-0026733, по условиям которого процентная ставка в процентах годовых составляет 21,8%, с оговоркой о том, что действующая процентная ставка увеличивается в случае: отказа заемщика от услуги - карта «Автолюбитель», якобы снижающей процентную ставку по кредиту на 8,5 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги. При заключении кредитного договора ответчиком истцу была навязана услуга - карта «Автолюбитель», за которую ответчик списал из суммы, выдаваемого истцу кредита, сумму в размере – 335 444,93 руб. Указанная сумма была возвращена ответчиком истцу, на основании заявления истца, но в тоже время - банк необоснованно повысил процентную ставку по кредитному договору с 21,8% годовых до 30,30% годовых.

В судебное заседание истецФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились. В материалах дела от истца имеется заявление, согласно которому просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, а также указал, что с заявленными требованиями не согласен. Так, до получения кредита истецв п. 8 анкеты-заявления дал согласие на приобретение дополнительной услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», факт навязывания дополнительной услуги не установлен. Также из данного пункта анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги. На основании полученного согласия в кредитном договоре №V621/3459-0026733 стороны согласовали переменную процентную ставку и порядок ее определения: в соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 21,80% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: - 8,50% годовых применяется при приобретении карты «Автолюбитель». Согласно п. 1.3 Общих условий кредитного договора дисконт – скидка к процентной ставке, которая предоставляется при добровольном оформлении карты «Автолюбитель» (далее - Дисконт по карте «Автолюбитель»). В случае расторжения договора карты «Автолюбитель» дисконт в размере 8,50% годовых перестает учитываться при расчете процентной ставки (п. 4.3 Индивидуальных условий кредитного договора, п. 2.1.1 Общих условий кредитного договора), в таком случае по договору устанавливается базовая процентная ставка - 30,30% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора). Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги. Более того, истец получил более выгодные условия в отличие от условий без приобретения дополнительной услуги. Так переплата по кредиту по ставке 21,80% на 84 месяца составляет 1 955 732, 16 руб., а по ставке 30,30% на 84 месяца уже 2 903 071,16 руб. 2 903 071,16 руб. - 335 444,93 руб. = 2 567 626,23 руб. Выгода от экономии на уплате процентов составила 611 894,07 (2 567 626,23 - 1 955 732,16). Таким образом, истцом сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите. Кроме того, истцом не предоставлено доказательств причинения ему морального вреда на 500 000 руб. Банк не навязывал заемщику приобретение дополнительной услуги, отмена дисконта процентной ставки произведена в соответствии с согласованными условиями договора.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, доводы искового заявления и письменных возражений, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положениями ст. 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ч.2 ст.431 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от25.12.2018№49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (далее по тексту - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49) условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как разъяснено в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от25.12.2018№49 по смыслу абзаца 2 статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Пунктом 2 ст. 407 Гражданского кодекса РФ установлено, что прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Как следует из материалов дела, 13.03.2025 в целях получения кредитаФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с анкетой-заявлением, в котором выразил желание получить кредитный продукт по программе Автолайт, суммой кредита 2 037 444,93 руб., сроком на 84 месяца.

При этом согласно п. 8анкеты-заявленияФИО1 выразил желание получить у банка дополнительную услугу - карту «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», стоимостью 335 444,93 руб., дающую право на получение дисконта по кредиту в размере 8,5% годовых. В п. 9анкеты-заявленияФИО1 подтвердил, что с тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) и правилами предоставлении и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) он ознакомлен и обязуется их соблюдать, а также о том, что анкета-заявление вместе с правилами и тарифами представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской карты между банком и клиентом.

Так,13.05.2025 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №V621/3459-0026733, по условиям которого банк выдал последнему кредит в сумме 2 037 444,93 руб., срок возврата кредита 13.05.2032.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что пунктом 4.1. установленапроцентная ставка на дату заключения договора: 21,80 % годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 8,50 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»).

Согласно пункту 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка составляет 30,30 % годовых.

Пунктом 4.3кредитного договора установлено, чтов случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом(ами), применяемым(и) по действующему(им) виду(ам) страхования.

Из пункта 25 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредитный договор и договор залога состоит из правил автокредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий. До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В силу пункта 2.1.1. Общих условий правил автокредитования в случае если при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного личного страхования и/или страхования ТС и/или страхования от потери работы и/или с оформлением карты «Автолюбитель», имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял личное страхование/страхование ТС/страхование от потери работы/использование карты «Автолюбитель»). В случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий, и суммой дисконтов по страхованию ТС, страхованию от потери работы и дисконтом по личному страхованию, при этом дисконт по карте «Автолюбитель» не возобновляется.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указал, что после его отказа от дополнительной услуги - карты «Автолюбитель», уплаченная им за услугу сумма в размере 335 444,93 руб. была возвращена истцу банком на основании его заявления, однако банк повысил процентную ставку по кредитному договору с 21,8% до 30,3% годовых, что по его мнению является незаконным.

Вместе с тем, суд не может согласиться с данными доводами истца в связи со следующим.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(далее по тексту – Закон «О займе») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О займе» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано в ч. 2 ст. 7 Закона «О займе», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что при обращении к ответчику с заявлением-анкетой на получение кредита ФИО1 выразил свое письменное согласие на приобретение дополнительной услуги – карты «Автолюбитель» (л.д. 63), при этом он был осведомлен о стоимости оказываемой дополнительной услуги и предоставляемой дисконте процентной ставки.

Заключая кредитный договор №V621/3459-0026733, ФИО1 также был ознакомлен с его содержанием, в частности параграфом 4, о праве банка изменить процентную ставку в случае отказа от договора карты «Автолюбитель».

Таким образом, принимая во внимание, что оформление карты «Автолюбитель» являлось дополнительной услугой по отношению к кредитному договору, влияющей на размер процентной ставки по кредиту, исходя из условий заключенного между сторонами договора, согласно которым при оформлении карты предоставляется дисконт в форме снижения процентной ставки по кредиту, ФИО1 имел реальную возможность, действуя свободно применительно к правилам реализации гражданских прав, предусмотренных ст. 9 Гражданского кодекса РФ, не заключать с ответчиком кредитный договор на предложенных им условиях, в то время как, заключив договор, он принял на себя обязательства, им предусмотренные.

Подписав соответствующий пакет документов, в частности анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), договор кредитования, а также изложенное в заявлении-анкете согласие на дополнительные услуги, ФИО1 подтвердил доведение до него полной информации о предоставляемых ему продуктах и дисконтах, условиях их применения, был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, выразил согласие с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в анкете-заявлении и кредитном договоре.

Из указанного следует, что на стадии заключения договора истец располагал всей информацией о предложенных ему услугах, их стоимости и порядке изменения процентной ставки в случае отказа от дополнительной услуги, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) и кредитном договоре от 13.03.2025, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, ответчик предоставил истцу право выбора: заключить договор с условием приобретения дополнительной услуги в виде карты «Автолюбитель» либо без таковой, но с большим размером процентной ставки по кредиту. При этом принятие данного условия не являлось для истца обязательным для получения кредита, а зависело только от волеизъявления лица по определению условий выдачи кредита в части процентной ставки.

При изложенных обстоятельствах у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав потребителя, суд также не находит оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий С.М. Моисеева