Дело № 2-5171/2022

22RS0068-01-2022-005538-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Аникиной Л.А.,

при секретаре Синкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении договора, о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с требованиями к ФИО1 о расторжении договора, о взыскании задолженности. В обоснование требований указано, что 27.10.2019 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №89507-ФЛ, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Согласно кредитному договору, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 124 999 руб. 41 коп. на срок по 10.11.2024 включительно под 9% годовых. (п.п. 1,2,3,4 Индивидуальных условий). Сумма кредита перечислена банком 27.10.2019, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 10 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 11 числа предыдущего месяца по 10 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 10.11.2024. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику требование от 15.11.2021, в котором просил погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в срок до 16.12.2021, а также заявил требование о расторжении договора. Данные обязательства заемщиком надлежащим образом не выполнены. 10.09.2021 по кредиту образовалась непрерывная просроченная задолженность.

По состоянию на 09.06.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 99 460 руб. 18 коп., в том числе 86 579 руб. 17 коп. – основной долг, 1 360 руб. 39 коп. – проценты за пользование кредитом, 52 руб. 47 коп. – проценты на просроченный основной долг, 11 273 руб. 01 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 195 руб. 14 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В уведомлении, направленном в адрес заемщика, банк также требовал расторжения кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору в размере 99 460 руб. 18 коп., в том числе 86 579 руб. 17 коп. – основной долг, 1 360 руб. 39 коп. – проценты за пользование кредитом, 52 руб. 47 коп. – проценты на просроченный основной долг, 11 273 руб. 01 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 195 руб. 14 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 183 руб. 81 коп. Взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 10.06.2022 по дату расторжения договора.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (АО) не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. По адресу регистрации направлялось судебное извещение, однако конверт возвращен в адрес суда с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конвертах. Таким образом, ответчик, отказавшись получать судебное извещение, реализовал право на участие в судебном заседании.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их. Действия участников процесса, совершенные в рамках предоставленных им прав, но с нарушением их пределов, свидетельствуют о злоупотреблении правом.

Учитывая, что судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика, суд полагает возможным признать извещение ответчика надлежащим с учетом положений ст. ст.113-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Как установлено ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При указанных выше обстоятельствах, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся по делу доказательства по своему внутреннему убеждению в их совокупности, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2.30-2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 27.10.2019 ФИО1 в мобильном приложении направила заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную ее простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №89507-ФЛ от 27.10.2019 (далее – Индивидуальные условия), ФИО1 предоставлен кредит на потребительские цели в размере 124 999 руб. 41 коп., в том числе 19 062 руб. 41 коп. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №НСГПБ0151960 от 27.10.2019 на срок по 10.11.2024 под 9% годовых (п.п.1,2,3,4 Индивидуальных условий).

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен заемщику на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие со всеми и с каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 31.07.2019, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий)

Заявление – анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщиком подписаны простой электронной подписью, что не оспорено ответчиком.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Кредит в сумме 124 999 руб. 41 коп. предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на счет 27.10.2019 и их снятии ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету №<***>.

Таким образом, между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №89507-ФЛ от 27.10.2019.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, в случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным заемщиком волеизъявлением в заявлении – анкете на получение потребительского кредита и получении кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут, признан недействительным, незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения устанавливается процентная ставка по кредитному договору – 14% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 10 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 11 числа предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного на дату подписания Индивидуальных условий, составляет 2 595 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 10.11.2024. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №<***>, открытого у кредитора.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 5.2.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов «Газпромбанк» (АО) кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и / или потребовать полного досрочного погашения задолженности, а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п.4.4 Общих условий кредитного договора в случае полного или частичного неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 15.11.2021 истец направил ответчику требование о досрочном погашении обязательств кредитному договору в срок до 16.12.2021 и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени, требование заемщиком не исполнено. Доказательств отсутствия задолженности или ее меньшего размера не представлено.

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 09.06.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 99 460 руб. 18 коп., в том числе 86 579 руб. 17 коп. – основной долг, 1 360 руб. 39 коп. – проценты за пользование кредитом, 52 руб. 47 коп. – проценты на просроченный основной долг, 11 273 руб. 01 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 195 руб. 14 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности по договору, суд признает его верным и подтвержденным материалами дела.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 99 460 руб. 18 коп.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд учитывает размер просроченного основанного долга и начисленных процентов при обращении истца с иском, период просрочки, в связи с чем, находит размер пени в заявленной общей сумме соразмерным степени нарушения обязательства.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку соглашением сторон в пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность начисления пени в связи с просрочкой уплаты как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, а также факт наличия и размер указанной задолженности по состоянию на 09.06.2022, суд находит требования истца о начислении пени после 09.06.2022 (то есть с 10.06.2022) по дату расторжения кредитного договора, исходя из процентной ставки 0,1% за каждый день, подлежащим удовлетворению

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора №89507-ФЛ от 27.10.2019.

На основании изложенного, исковые требования «Газпромбанк» (АО) подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 183 руб.81 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 27.10.2019, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) по кредитному договору задолженность в сумме 99 460 руб. 18 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 10.06.2022 по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 183 руб. 81 коп.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г.Барнаула заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Аникина

Верно:

Судья Л.А. Аникина

Секретарь А.А. Синкина