Решение по делу № 2-851/2022 от 12.10.2022 - о взыскании задолженности по договору кредитной каты в размере 62 365 руб. 78 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 070 руб. 97 коп.

66RS0016-01-2022-000974-13

Дело № 2-851/2022

Мотивированное решение составлено 12.10.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 октября 2022 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной каты в размере 62 365 руб. 78 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 070 руб. 97 коп.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной каты № 45899042 от 28.02.2006 в размере 62 365 руб. 78 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 070 руб. 97 коп.

В обоснование исковых требований истец в иске указал, что 01.10.2005 ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт», в котором просил банк, в том числе, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета. В Заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью Договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт». 28.02.2006 банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия по принятию предложений ответчика, изложенных в заявлении, Условиях, Тарифах по Картам, и тем самым заключил договор о карте № 45899042. Всего ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 50 000 руб. Всего в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 9 000 руб., которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно, не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. 01.05.2007 банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 62 365 руб. 78 коп. в срок до 31.05.2007, однако требование банка клиентом не исполнено.

Просит взыскать задолженность по договору кредитной карты № 45899042 от 28.02.2006 в размере 62 365 руб. 78 коп., в том числе основной долг – 49 220 руб. 98 коп., проценты - 5 175 руб. 10 коп., плата за обслуживание счета – 4 669 руб. 70 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3 300 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 070 руб. 97 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был им осуществлен в 2006 году. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Суд, с учетом мнения ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, следует из письменных материалов дела, что на основании заявления ФИО1 от 01.10.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на приобретение товара в размере 3 939 руб. сроком на 92 дня, то есть со 02.10.2005 по 02.01.2006 с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых (л.д. 13).

Согласно второму разделу указанного договора, ответчик ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, предлагая банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписывая данное заявление, заемщик подтвердил, что составной и неотъемлемой частью Договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с Тарифным планом ТП 52, действующим до 14.05.2009, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 22% годовых; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 36% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 43,9% (минимум 100 руб.); коэффициент минимального платежа – 4%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%;, льготный период кредитования – до 55 дней (л.д. 16).

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 45899042 путем направления оферты (подписание заявления) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). В связи с чем, доводы ответчика о не заключении данного договора судом отклоняются, поскольку являются голословными, ничем объективно не подтверждены.

График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. ФИО1 получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика ФИО1 от своего имени и за свой счет.

Факт получения и использования кредитной карты ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета по договору № 45899042 (л.д. 21).

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику ФИО1, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору кредитной карты выполнял ненадлежащим образом, в настоящее время платежи им не вносятся на оплату кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты № 45899042 от 28.02.2006, представленному истцом, общий долг ответчика за период с 28.02.2006 по 11.07.2022 составляет 62 365 руб. 78 коп., в том числе основной долг – 49 220 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 5 175 руб. 10 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 4 669 руб. 70 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3 300 руб. (л.д. 6).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из материалов дела, истец в связи с нарушением обязательств по договору кредитной карты 01.05.2007 оформил заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности и направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении данной задолженности в размере 62 365 руб. 78 коп. до 31.05.2007 (л.д. 20).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, просроченная задолженность образовалась уже на момент формирования и выставления ответчику заключительного счета 01.05.2007 (л.д. 20), о которой банк не мог не знать, в связи с чем, при необходимой заботливости и осмотрительности, с которыми гражданское законодательство связывает осуществление гражданских прав, банк имел реальную возможность осуществить защиту нарушенного права в установленный законом срок.

Как следует из материалов дела, АО «Банк Русский Стандарт» направило исковое заявление в суд посредством почтовой связи 15.07.2022 (л.д. 24), пропустив срок исковой давности, окончанием которого в данном случае является 31.05.2010. При этом обстоятельства, указывающие на невозможность осуществления истцом гражданских прав по причинам, от него не зависящим, судом не установлены.

Кроме того, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих, что по всем или части периодических платежей, которые должен был совершить ответчик в соответствии с условиями кредитного договора, срок исковой давности не пропущен.

Данный срок был пропущен истцом и на момент обращения в марте 2022 года к мировому судье судебного участка № 2 Артемовского судебного района Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности договору кредитной карты № 45899042 от 28.02.2006 в размере 62 365 руб. 78 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 1 035 руб. 49 коп. (л.д. 22).

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком до принятия судом решения заявлено о применении срока исковой давности, а требования АО «Банк Русский Стандарт» предъявлены по истечении срока исковой давности, при этом с заявлением о восстановлении пропущенного срока истец не обращался, доказательств уважительности причин пропуска срока не представил, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 45899042 от 28.02.2006 в размере 62 365 руб. 78 коп. удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.

Поскольку, требования о взыскании расходов по уплате госпошлины производны от требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, то оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется (л.д. 7, 8).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 45899042 от 28.02.2006 в размере 62 365 руб. 78 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 070 руб. 97 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Г. Поджарская