Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 26 июля 2022 года

Советский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Суановой Э.Э.,

при секретаре судебного заседания Алдатовой С.В.,

с участием:

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2, с привлечением третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерное Общество «ОТП Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту – ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств в размере задолженности по Кредитному договору № от 12.02.2013 года в сумме 453 334 руб. 99 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 734 руб.

В обоснование исковых требований указано следующее.

14 августа 2011 года ФИО2 оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО Инвестсбербанк) №.

Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета т договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Согласно заявления на получение потребительского кредита № от 14 августа 2011 года ответчик просит выдать Кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления от 14.08.2011 г.

ФИО2 12.02.2013 г. активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №.

То есть, между АО «ОТП Банк» и ФИО2 12 февраля 2013 г. в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты (далее – Кредит/Кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от 14.08.2011 г.

Установленный лимит кредита (лимит овердрафта) составляет – 160 000 рублей.

При подписании Заявления на кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Выписка из лицевого счет по кредитному договору № от 12.02.2013 г. отображает движение денежных средств по счету заемщика, что бесспорно свидетельствует о факте пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО "АФК" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ... (далее по тексту - Договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от 12.02.2013 было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 453 334 руб. 99 коп.

На основании Договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от 12.02.2013 г. не содержит запрета на уступку прав требований третьи лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

ООО "АФК" является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено а государственный реестр. Сведения о регистрации в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России.

Сведения о регистрации ООО "АФК" в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

ООО "АФК" вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от 12.02.2013 г., в полном объеме.

До подачи искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, судебный приказ был отменен, с разъяснением, что ООО «АФК» вправе обратится в порядке искового производства.

Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 3 867 руб.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 04.04.2019 г. (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 25.11.2021 г. составляет 453 334 руб. 99 коп. (приложение № 2 к Договору уступки прав). Со ссылкой на ст. 93 ГПК РФ, п. 13 ст. 333.20 НК РФ истец просит произвести зачет ранее уплаченной госпошлины в размере 3 867 руб. в счет уплаты госпошлины за подачу искового заявления.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от 12.02.2013 г. в сумме 453334 руб. 99 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 7 734 руб., а всего 461 068 руб. 99 коп.

Истец ООО "АФК", надлежаще извещенный о дне и месте рассмотрения дела в судебное заседание не представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

Третье лицо АО «ОТП Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не направило в суд своего представителя.

Ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения искового заявления. При рассмотрении заявленных истцом требований просит применить срок исковой давности. Указала, что с октября 2015 года перестала производить оплату в связи тяжелой финансовой ситуацией.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав мнение ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано в п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ (право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с п. 8.7 Условий кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

Таким образом, ответчик ФИО2 несет перед истцом ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и комиссии.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... ФИО2 оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО "ОТП Банк" №.

Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

12 февраля 2013 года ответчик ФИО2 активировала кредитную карту, банком открыт банковский счет и присвоен №, т.е. между АО «ОТП Банк» и ФИО2 ... в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 160 000 рублей.

Выписка из лицевого счета по кредитному договору № от 12.02.2013 г., отображает движение денежных средств по счету заемщика, что подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства соблюдена.

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

При подписании Заявления на Кредит ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Условия Договора содержатся в Заявлении на предоставление кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), а также Условиях кредитного договора ОТП Банк.

Судом установлено, что Банк свои обязательства выполнил, денежные средства в указанном размере перечислил на счет ответчика, однако по причине ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору за ФИО2 образовалась задолженность в размере 453 334 руб. 99 коп., из которых: основной долг – 159 103 руб. 26 коп.; проценты – 292 199 руб. 83 коп.; комиссии – 2 031 руб. 90 коп.

АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от 04.04.2019 г. (Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования АО "ОТП Банк" по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным между АО "ОТП Банк" и заемщиками и указанным в Реестре заемщиков, было передано ООО "АФК", в том числе право требования по АО "ОТП Банк" по Кредитному договору № от 12.02.2013 г., в размере задолженности 453 334,99 руб. (Приложение №2 к Договору уступки прав (требований), выписка из Актуального реестра заемщиков от 25.04.2019 г.).

ООО "АФК" приняло права (требования), возникшие у АО "ОТП Банк" к должникам по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Банком в физическими лицами и указанными в Реестре должников, являющимся неотъемлемой частью Договор уступки прав, в том числе и право требования по Кредитному договору № от 12.02.2013 г., заключенному с ФИО2

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от 12.02.2013 г. не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

При этом каких-либо условий, исключающих или ограничивающих право Банка уступить права кредитора по заключенным с ответчиком договору иному лицу, в Кредитном договоре не имеется.

Заемщику было направлено уведомление о смене кредитора. Кроме того, отсутствие уведомления об уступке права кредитора не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом, условия договора уступки права требования стороной ответчика не оспорены.

Судом установлено, что оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору ответчиком произведена не в полном объеме, и с 04.04.2019 г. (с момента переуступки права требования) не производилась, по состоянию на 25.11.2021 г. составляет 453334 руб. 99 коп., что подтверждается сведениями, указанными в Приложении №2 к Договору уступки прав.

Ответчик ФИО2 свои обязательства по данному Договору не исполнила, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 453 334 руб. 99 коп.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, ответчиком не оспорена, а поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден надлежащими письменными доказательствами по делу (ст. ст. 59 - 60 ГПК РФ).

Представленные истцом доказательства нарушения ответчиком принятого на себя обязательства, последним опровергнуты не были, в связи с чем, факт ненадлежащего исполнения им обязанности по возврату кредита суд признает доказанным.

Ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности, с указанием, что оплату перестала вносить с октября 2015 года, что также следует из выписки по счету, из расчета задолженности основного долга и процентов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по основному платежу считается истекшим срок исковой давности и дополнительным требованиям (проценты, неустойка).

В силу п. п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты, стороны предусмотрели, что в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ответчик обязан соблюдать Правила и Тарифы.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным.

Согласно п. 8.1.10.3 вышеуказанных Правил, Клиент обязуется, в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате Кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требование Банка.

При этом, названный пункт договора не регламентирует порядок погашения кредита, а предусматривает право банка на досрочное взыскание всей суммы задолженности и обязанность клиента по ее погашению.

Между тем, юридически значимым обстоятельством для разрешения вопроса о сроках давности по заявленным требованиям является установление порядка погашения задолженности по кредитной карте, предусмотренного Правилами и Тарифами, действующими на момент заключения договора сторонами.

Так, разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОПТ Банк" предусмотрен в качестве Приложения № 1 Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОПТ Банк" являющийся неотъемлемой частью названных Правил.

Указанным Порядком регламентирован порядок и сроки внесения платежей по кредиту, порядок и очередность списания поступивших сумм, а также ответственность за несвоевременное погашение кредита.

Судом установлено, что ФИО2 в нарушение условий договора перестала вносить соответствующие платежи с октября 2015 года, что следует из расчета задолженности по договору, выписки по счету, а также из пояснений ответчика.

На основании Договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, которое согласно отчету об отслеживании, направлено 20 мая 2019 г., вручено адресату 25 мая 2019 г.

Судебный приказ № от 13 сентября 2019 года о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 12.02.2013 г., заключенному с АО «ОТП Банк», определением мирового судьи судебного участка № 26 Советского судебного района г. Владикавказа РСО-Алания 28 сентября 2021 года отменен. С исковым заявлением в Советский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания истец обратился 02.12.2021 г., согласно штампу на почтовом конверте.

С учетом изложенного, суд, учитывая, что в октябре 2015 года Банку стало известно о нарушении своих прав, срок исковой давности истек в октябре 2018 года, а с заявлением к мировому судье истец обратился лишь в сентябре 2019 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 12.02.2013 г. в размере 453 334 руб. 99 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 7 734 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2, с привлечением третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерное Общество «ОТП Банк» о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 12.02.2013 г. в размере 453 334 руб. 99 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 7 734 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО - Алания в течение одного месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья Суанова Э.Э.