Дело № 2-1191/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2022 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Кругловой И.В.,

с участием ответчика ФИО1, его представителей ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 17 июня 2022 года гражданское дело № 2-1191/2022 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, мотивируя свои требования тем, что 07 марта 2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 2 июля 2014 года; в соответствии с Федеральным законом от 5 мая 2015 года № 99-ФЗ переименован в АО «Бинбанк кредитные карты»; 22 марта 2017 года АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор № BW_271-P-83307048_RUR, по условиям которого ответчику предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 120 000 рублей под 30% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты и заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и оплате процентов не исполняет, в связи с чем, за период с 27.08.2019 года по 01.02.2021 года образовалась задолженность в размере 143725,84 руб., в том числе: 119966,35 руб. – сумма основного долга, 21923,50 руб. – проценты за пользование кредитом, 1835,99 руб. - пени. Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательства, однако до настоящего времени задолженность не погашена. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26 октября 2018 года (протокол от 26 октября 2018 года № 04/18) и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк Диджитал» от 26 октября 2018 года (протокол от 26 октября 2018 года № 3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал». С 1 января 2019 года ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «Бинбанк Диджитал».

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № BW_271-P-83307048_RUR от 07.03.2012 года за период с 27 августа 2019 года по 01 февраля 2021 в размере 143725,84 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 075 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представители ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что ФИО1 в 2012 году заключил договор с ЗАО МКБ «Москомприватбанк», лимит задолженности в размере 120000 рублей, процентная ставка и срок договора не устанавливался. В деле отсутствует подтверждение того, что ФИО1 ознакомлен с Условиями предоставления кредита. ФИО1 был открыт счет и выдана карта с №, которая впоследствии обновлялась. Отрицают получение карты с №. В последний раз ФИО1 получил карту 06.09.2019 года с номером №, на этот момент у него отсутствовала задолженность, он пользовался картой с 13.09.2019 года, вносил на нее денежные средства, достаточные для погашения задолженности. Предполагают, что возможно в программе банка был сбой, при котором не производилось погашение задолженности. Документы о внесении денежных средств отсутствуют. Просят применить положения статьи 333 ГК РФ к неустойке.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав ответчика, его представителей, исследовав материалы данного дела, материалы дела №2-1051/2021, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 07 марта 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ознакомившись с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», выразил желание оформить на свое имя платежную карту кредитка «Универсальная»/GOLD, указал желаемый лимит кредитования 10000 рублей. Согласился с тем, что заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг. Он ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были ему предоставлены для ознакомления с письменном виде, обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (л.д.30-31).

Согласно Условиям и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23 декабря 2011 года, договор о предоставлении банковских услуг является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, состоит из заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента, Тарифов. Минимальный обязательный платеж - размер долговых обязательств держателя, которые ежемесячно подлежат уплате держателем в течение срока действия договора. Данный платеж состоит из начисленных к уплате процентов и задолженности по кредиту. В зависимости от вида банковской карты, размер и порядок ежемесячного платежа указан в Тарифах и выражен в процентном соотношении к осуществленным операциям с использованием банковских карт. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита (п.6.1). Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4 Условий). Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5) (л.д.34-39 дело №2-1051/2021).

Тарифы и условия обслуживания кредитных карт от 23.12.2011 года для карт MasterCard Тарифный план «55 дней» устанавливают процентную ставку за пользование кредитом по окончании «льготного периода» 2,5% в месяц на остаток задолженности, максимальный размер кредита 150000 рублей, порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) – 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей, срок внесения минимального платежа – до 25 числа месяца, следующего за отчетным, пеню за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа (л.д.40-41 дело №2-1051/2021).

Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная» 55 дней льготного периода, подписанной 11 марта 2012 года ФИО1 (далее – Справка), процентная ставка за пользование кредитом в льготном периоде до 55 дней (при условии погашения всей суммы возникшей задолженности до 25-го числа следующего месяца) – 0% годовых; процентная ставка за пользование кредитом - 2,5% в месяц, размер минимального платежа по кредиту - 7% от задолженности (но не менее 300 рублей и не более остатка задолженности), срок внесения минимального платежа - до 25 числа месяца, следующего за отчетным, размер доступного лимита – размер устанавливается в индивидуальном порядке и может пересматриваться банком без предварительного уведомления клиента, установлена пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа (л.д.34).

Также ответчиком подписан пример формирования графика погашения полной суммы – полной стоимости кредита с лимитом 150000 рублей (л.д.35).

Таким образом, 11 марта 2012 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №SAMMCР000522274464, условия кредитования установлены в Справке, которая подписана ФИО1 11 марта 2012 года. Довод ответчика о том, что размер лимита в 120000 рублей с ним не согласовывался, процентная ставка в размере 30% не устанавливалась, опровергаются представленными документами. Лимит в размере 120000 рублей установлен банком в пределах максимального лимита на карте, процентная ставка 2,5% в месяц соответствует процентной ставке 30% годовых.

Указание в выписках номера контракта 271-Р-83307048 не противоречит факту заключения между сторонами 11 марта 2012 года кредитного договора №SAMMCР000522274464.

Согласно Справке, ответчику 11 марта 2012 года была выдана карта №.

Согласно выписке по счету клиента по карте № за период с 11.03.2012 по 31.01.2016 года, на 30.09.2015 года задолженность составляла 115982,44 руб., на 31.12.2015 года задолженность составляла 112721,14 руб., которая на 31.01.2016 года была погашена (л.д.13-18).

В выписке по счету клиента по карте № за период с 11.03.2012 по 05.03.2016 года, расходы отсутствуют, отражен приход на 25.12.2015 года денежной суммы 152,92 руб. (выплаты за покупки по акции) (л.д.13).

2 июля 2014 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк Кредитные карты». 21 апреля 2015 года ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Кредитные карты».

19 октября 2015 года ФИО1 обратился с анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», ознакомившись с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», выразил желание оформить на свое имя платежную карту. Указал, что Памятку клиента, содержащую, в том числе, Тарифы и основные условия обслуживания и кредитования получил и ознакомился с ее содержанием под роспись. Согласился с тем, что заявление вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами, индивидуальными условиями составляют между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг. Он ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, Условиями оказания ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» услуги по подключению держателей банковских карт, которые были ему предоставлены для ознакомления (л.д.32-33). Ответчику была выдана карта №.

Согласно выписке по счету клиента по карте № за период с 26.10.2015 года по 19.01.2016 года, остаток долга на 26.10.2015 года в сумме 110982,44 руб. перенесен с карты № (по которой на 30.09.2015 года был остаток 115982,44 руб., 26.10.2015 года погашено 5000 рублей), 19.01.2016 года погашено 114431,14 коп., остаток на счете +1710 рублей. Аналогичный остаток на 31.01.2016 года по карте № (л.д.13-18).

Таким образом, на 31.01.2016 года у ответчика задолженности не имелось, имелся остаток денежных средств в сумме 1710 рублей.

Согласно выписке по счету по контракту 271-Р-83307048 за период с 05.03.2016 года по 14.12.2019 года, 05 марта 2016 года осуществлен перенос остатка при миграции 152,92 руб. (отражен в выписке по карте №). С 27 мая 2017 года по 14.12.2019 года осуществлены переносы процентов льготного периода в связи с невыполнением условий льготного периода, начислены проценты по ссудной задолженности (л.д.19-23). Расчет задолженности за период с 05.03.2016 года по 14.12.2019 года истцом представлен (л.д.10-11), из расчета следует, что в указанный период ответчик пользовался денежными средствами, задолженность ответчиком полностью была погашена 20.09.2017 года, 02.08.2018 года, в дальнейшем у ответчика имелась текущая и просроченная задолженность, которая 14.12.2019 года была вынесена на просрочку в сумме 111500 рублей 84 копейки (л.д.12). В этот период ответчик пользовался картами № и №.

22 марта 2017 года АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал». С 1 января 2019 года АО «Бинбанк Диджитал» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в кредитном правоотношении с ФИО1 по кредитному договору № BW_271-P-83356664_RUR от 11 марта 2012 года.

С 24.04.2017 года по 29.07.2019 года ответчик осуществлял с помощью карты № № покупки, снятие наличных, погашение по карте.

06.09.2019 года ФИО1 по Расписке в получении карты получил банковскую карту ПАО Банк «ФК Открытие» № (л.д.35).

Согласно выписке по счету, с 13.09.2019 года по 03.12.2019 года ответчик пользовался картой №, вносил наличные, осуществлял покупки, переводы (л.д.21).

Выписка из лицевого счета за период с 09.01.2019 года по 01.02.2021 года подтверждает обороты на сумму 201249,81 руб. (л.д.24-29).

Из представленного истцом расчета следует, что после погашения ответчиком задолженности 02 августа 2018 года он продолжил пользоваться картой, его текущая задолженность увеличивалась, при этом ответчик ежемесячно вносил денежные суммы в погашение процентов по кредиту, на 27 августа 2019 года (начало периода, за который взыскивается задолженность) текущая задолженность составила 104706 рублей 45 копеек, указанная сумма вошла в задолженность на 14.12.2019 года и в сумму взыскиваемой задолженности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены достоверные и надлежащие доказательства погашения сформировавшейся по договору задолженности, представленный ответчиком расчет (л.д.80-84) доказательства, представленные истцом, не опровергает. В расчете ответчика учтены суммы списаний, зачислений, комиссий, при этом отсутствуют суммы начисленных и погашенных процентов за пользование займом.

Таким образом, суд не может согласиться с доводом ответчика о том, что у него отсутствовала задолженность на момент получения карты 06 сентября 2019 года и не имеется задолженности на 01 февраля 2022 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с 27 августа 2019 года по 01 февраля 2021 года, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 143 725 рублей 84 копейки, включая основной долг 119966 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом 21923 рубля 50 копеек, пени 1835 рублей 99 копеек (л.д.8).

ПАО Банк «ФК Открытие» направил ответчику требование о досрочном истребовании задолженности в размере 140898,35 рублей в срок до 25 июня 2020 года (л.д.36,37). Данное требование ответчиком не исполнено.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 31.03.2021 года, судебный приказ был вынесен 12.04.2021 года, отменен по заявлению ответчика 28.05.2021 года, 21.04.2022 года ПАО Банк ФК «Открытие» обратилось в суд.

Принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, непогашение кредита и начисленных процентов в объеме и сроки, установленные договором, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 143 725 рублей 84 копейки, включая основной долг 119966 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом 21923 рубля 50 копеек, пени 1835 рублей 99 копеек. Оснований для снижения суммы неустойки, которая составляет 1835 рублей 99 копеек, в связи с ее несоразмерностью суд не усматривает.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4075 рублей (л.д.6,7), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №BW_271-Р-83307048_RUR от 07.03.2012 года за период с 27.08.2019 года по 01.02.2021 года в размере 143 725 рублей 84 копейки, включая основной долг 119966 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом 21923 рубля 50 копеек, пени 1835 рублей 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 4075 рублей, а всего 147800 рублей 84 копейки (сто сорок семь тысяч восемьсот рублей 84 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская

Мотивированное решение составлено 24 июня 2022 года.