№

Дело № 2-192/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2022 года Кировский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Ершова С.А., при секретаре Карлышевой К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском о взыскании с заемщиков ФИО2 задолженности по кредитному договору от 26.04.2018 № в размере 1 016 790, 89 рублей, в том числе: по кредиту – 954 800,44 рублей, по процентам за пользование по 04.04.2022 – 2 812,08 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита по 04.04.2022 – 56 212, 64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по 04.04.2022 – 2 965,73 рублей, проценты за пользованием кредитом по ставке .......% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.04.2022 до полного погашения задолженности, об обращении взыскания на квартиру, расположенную по путем реализации с публичных торгов и установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 467 200 рублей (с учетом уточненного иска), взыскании с ФИО2 расходов по оплате госпошлины в размере 13 034,23 руб., а также о взыскании с ФИО2, ФИО3 госпошлины в размере 6000 руб., расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 руб., в равных долях.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства. 26.04.2018 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ....... рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере ....... % годовых в сроки, установленные графиком платежей. Согласно условиям договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения залогодателем ФИО2 в собственность недвижимого имущества. Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по . Квартира приобретенная в браке принадлежит на праве общей совместной собственности ответчикам ФИО2, ФИО1 Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости (далее – ЕГРН), факт выдачи кредита подтверждается впиской по счету. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены ипотекой в силу закона. Права банка как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной. Заемщик неоднократно нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускала просрочку по внесению ежемесячного платежа. В связи с неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банк направил ответчику 14.05.2021 уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. Кроме того, согласно условиям договора банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней и/или допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 17.06.2021 составляет 1 834 000 рублей, на основании чего истец просит установить начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 1 467 200 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что согласно контр- расчёту размер неустойки по состоянию на 30.06.2022 составил 31 023,83 руб., ответчик в счет погашения неустойки внесено 32 000 руб. согласно приходному кассовому ордеру № от 02.07.2022. Таким образом, на сегодняшний день ответчик вошла в график платежей и не имеет просроченной задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен брак между ФИО1 и ФИО2 (свидетельством о заключении брака серии №, актовая запись №).

16.04.2018 ФИО1 дано нотариально удостоверенное согласие супруге ФИО2 на покупку на ее имя и заключение договора купли-продажи квартиры по , на приобретение указанной квартиры за счет кредитных средств, предоставленных ПАО «Банк Уралсиб», на передачу указанной квартиры в залог ПАО «Банк Уралсиб».

26.04.2018 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с требованиями настоящего кредитного договора. Сумма кредита составляет ....... рублей. На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет ....... % годовых. Срок возврата кредита с даты фактического предоставление кредита по последнее число ....... календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим кредитным договором. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет ....... рублей. Выдача кредита осуществляется по заявлению заемщика в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет. Цель использования заемщиком кредита – приобретение квартиры по . В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору залог предмета ипотеки в силу закона. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованиям кредитора неустойку в виде пеней в размере ....... % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункты 1.2.1, 1.2.2.9, 1.2.3, 1.2.4, 1.2.5, 1.2.6, 1.2.9, 1.3.1, 2.5.3 кредитного договора).

Права залогодержателя ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору от 26.04.2018 удостоверены закладной. Предметом ипотеки является 2-комнатная квартира, расположенная по

28.04.2018 в Единый государственный реестр недвижимости (далее – ЕГРН) в отношении объекта – 2-комнатная квартира, , внесена запись о праве собственности ФИО2, кроме того, внесена запись о залоге в силу закона в пользу ПАО «Банк Уралсиб», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 18.06.2021.

Банком обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредитному договору, денежные средства в размере 1456 00 рублей зачислены 03.05.2018.

Поскольку ФИО2 допускалась просрочка внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности 14.05.2021 ПАО «Банк Уралсиб» в адрес ФИО2 направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым сумма задолженности к погашению по состоянию на 14.05.2021 составляет 995 284,19 руб. Срок исполнения требования – до 15.06.2021. Требование ответчиком ФИО2 в добровольном порядке не исполнено. Согласно представленного истцом расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору от 26.04.2018 составляет 1 016 790, 89 рублей, в том числе: по кредиту – 954 800,44 рублей, по процентам за пользование по 04.04.2022 – 2 812,08 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита по 04.04.2022 – 56 212, 64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по 04.04.2022 – 2 965,73 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком ФИО2 действительно были допущены просрочки по внесению ежемесячных платежей.

Вместе с тем, согласно контррасчёту ответчика ФИО2 по состоянию на 30.06.2022 в ходе рассмотрения дела ответчик погасила задолженность по кредиту и оплатила проценты за пользование кредитом в соответствии с установленным графиком платежей. Просроченная задолженность у ответчика на день рассмотрения дела отсутствует. Представленный ответчиком расчет судом проверен, признан обоснованным, в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств опровергающих данный расчет истцом не представлено.

При этом, согласно представленной истцом выписке по договору ответчик, перечислив 80 800 руб., вошел в график платежей 25.03.2022 (л.д.152-153).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что действия ответчика направлены на добровольное устранение допущенных нарушений и в настоящее время ФИО2 имеет явное намерение сохранить договорные отношения с истцом.

Целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ст. 2, 3 ГПК РФ).

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение кредитора в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (ст. 401, 403, 404 ГК РФ), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Учитывая изложенное, суд полагает, что временное неисполнение ответчиком ФИО2 условий кредитных договоров нельзя признать виновным и недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего возложение на нее обязанности досрочного погашения задолженности по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлекло бы безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

Указанное свидетельствует о том, что на день вынесения решения суда не имеется оснований для досрочного взыскания всей суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.04.2018 в размере 1 016 790 руб., процентов за пользованием кредитом по ставке .......% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.04.2022 до полного погашения задолженности, об обращении взыскания на квартиру, расположенную по , путем реализации с публичных торгов и установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 467 200 рублей.

Решение суда в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья С.А. Ершов