РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 марта 2023г. г.Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,
с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от "ДАТА",
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-349/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 191734,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5034,68 руб.
В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 179168 руб. под 22,7 % / 22,7 % годовых, сроком на 84 месяца. "ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности произведена за номером № *** от "ДАТА", решение № *** о присоединении). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла "ДАТА", по процентам – "ДАТА". Задолженность просрочки по ссуде, процентам на "ДАТА" составила соответственно 583 дня и 0 дней. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил; образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 35450,52 руб. Итого по состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 191734,22 руб., из них просроченная ссуда – 176333,48 руб., просроченные проценты 14335,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 346,66 руб.; неустойка на просроченные проценты по ссуде- 305,09 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1103,95 руб., неустойка на просроченные проценты – 413,75 руб.
В настоящее судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещен; представитель ФИО3 при подаче иска дело просила рассмотреть в отсутствие представителя банка.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал; просил снизить размер начисленной неустойки. ФИО1 факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств, а также ненадлежащего исполнения договора по возврату кредита, уплате процентов не отрицает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, что следует с сайта «Почта России». Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представила; не просила рассматривать дело в её отсутствие, возражение на иск не направила. В случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении настоящего дела решение суда не будет заочным.
Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы настоящего дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. (ст.434 ГК РФ).
В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1 ст. 808 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2 ст.809 ГК РФ).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).
В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (части 1, 2 ст.811 ГК РФ).
В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).
Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 направила в Публичное акционерное общество "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» (ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"») Заявление о заключении договора кредитования № ***. Банк акцептовал заявление на условиях: лимит кредитования 179168,00 руб., номер счета № ***; срок возврата кредита – 84 месяца, последний платеж – "ДАТА". Ставка по договору – 22,7 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется согласно Графику платежей, 20 числа каждого месяца; с "ДАТА" размер платежей – по 4412 руб. Договором была установлена неустойка за нарушением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, которая составила 0,0548 % за каждый день просрочки. Согласно Графику погашения кредита размер процентов за пользование кредитом составил 185340,21 руб.
"ДАТА"г. ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от "ДАТА", а также решением № *** о присоединении.
Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора не были выгодны для заемщика при его заключении, не имеется. Подписание гражданином договора свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Факт перечисления банком заемщику "ДАТА" кредитных средств в раз-мере 179168 руб. подтвержден Выпиской по счету заемщика.
Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, денежные средства по договору вносила с нарушением сроков и размера, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Из Выписки по счету заемщика, Расчету задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что последнее зачисление средств произведено "ДАТА" в размере 1767,83 руб.; итого по договору произведено выплат в размере 35450,52 руб.
Итого общая задолженность ответчика перед кредитором составила 191734,22 руб., из них просроченная ссуда – 176333,48 руб., просроченные проценты 14335,24 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 346,66 руб.; неустойка на просроченную ссуду- 305,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 413,75 руб.
Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.
Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 свой расчет задолженности не представили. Представитель ФИО2 просил снизить размер начисленной неустойки.
Судом оснований для снижения начисленной неустойки не установлено в связи со следующим.
На основании п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Суд принимает во внимание, что пользование ответчиком кредитными средствами началось в июне 2020 года. По состоянию на "ДАТА" по договору заемщиком последний платеж произведен "ДАТА" в сумме 1767,83 руб., то есть в размере меньшем, чем предусмотрено договором. В связи с просрочкой платежей согласно условиям договора банк с "ДАТА" по "ДАТА" начислил неустойку из расчета 0.0548 % за каждый день просрочки – по основному долгу и по процентам, то есть в размере, определенном условиями договора. Итого неустойка на просроченную ссуду составила 305,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 413,75 руб.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе размер заявленной банком неустойки по основному долгу и по процентам, период начисления неустойки (менее 4-х месяцев), соотношение сумм начисленной неустойки и задолженности по основному долгу и по процентам, длительность неисполнения заемщиком обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что начисленная банком неустойка за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов соразмерна последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств.
В связи с чем размер задолженности по договору составил:
176333,48+14335,24+346,66+305,09+413,75 = 191734,22 руб.
Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 1914734,22 руб.
При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 5034,68 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 5034,68 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 191734,22 руб., где 176333,48 руб.-просроченная ссудная задолженность, 14335,24 руб.-просроченные проценты, 346,66 руб.-просроченные проценты на просроченную ссуду, 305,09 руб.-неустойка на просроченную ссуду, 413,75 руб.-неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5034,68 руб., всего взыскать 196768,90 руб.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 27 марта 2023 года 16 часов 00 минут.
Судья: