Р<данные изъяты>
Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Середенко М.С., при секретаре Микиной М.Г., с участием представителя «Газпромбанк» (Акционерное общество) – ФИО2, действующего на основании доверенности, представителя финансового уполномоченного – ФИО3, действующего на основании доверенности, заинтересованного лица ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось с указанным заявлением, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение <данные изъяты> о взыскании с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу потребителя финансовой услуги ФИО4 денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору вклада в размере 50393,84 руб.
«Газпромбанк» (Акционерное общество) считает указанное решение незаконным и необоснованным, по следующим основаниям.
«Газпромбанк» (Акционерное общество (далее – Банк) и ФИО4 (далее - Вкладчик), заключили договор срочного банковского вклада «Копить» № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому сумма вклада составила 995000,00 руб., срок вклада - 91 день, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 20,1% годовых. Заключение Договора срочного вклада осуществлено в рамках договора комплексного обслуживания, в порядке статьи 428 ГК РФ в форме присоединения Вкладчика к «Правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила размещения вкладов), путем оформления (подписания) заявления на открытие вклада.
Согласно условиям Вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в российских рублях, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (п. 1.7 Договора срочного вклада). Расходные операции по вкладу не допускаются (п. 1.12 Договора срочного вклада).
В соответствии с пунктами 5,6 заявления на Вклад, ФИО4 присоединился к «Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)» (далее-Правила вклада) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Также Вкладчик подтвердил, что с Правилами вклада и Тарифами ознакомлен и согласен. Все положения Правил вклада разъяснены Вкладчику в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада.
В рамках Договора срочного вклада Вкладчику был открыт счет №.
ДД.ММ.ГГГГ в рамках электронного документооборота в Банк поступило Постановление Дзержинского районного отделения судебных приставов УФСПП по Нижегородской области по исполнительному производству № об обращении взыскания со счета № на денежные средства ФИО4 в сумме 38637,89 руб.
В связи с наличием денежных средств только на счете № № «Газпромбанк» (Акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета осуществил списание денежных средств в сумме 38637,89 руб., вследствие чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлен перерасчет процентов и выплачены проценты по ставке «До востребования» в размере 0,01 процентов годовых. Излишне выплаченные проценты по вкладу за указанный период в сумме 32012,22 руб. были удержаны.
ДД.ММ.ГГГГ не согласившись с указанным списанием, ФИО4 обратился в Банк с требованием о восстановлении срочного вклада и о возврате денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» в ответ на требование Вкладчика сообщил о правомерности перерасчета ставки по вкладу и удержанию ранее выплаченных процентов. После обращения в кредитную организацию ФИО4 обратился с обращением финансовому уполномоченному
ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было принято решение № У-22-95171/5010-006 об удовлетворении требований ФИО4.
Однако, в силу ч. 3 ст. 27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом (ч. 3 ст. 27).
Обращение взыскания на денежные средства в банках или иных кредитных организациях регламентированы ст. 70 Закона об исполнительном производстве, согласно которой предусмотрена обязанность банка незамедлительно исполнить содержащиеся в постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств.
Данные нормы закона носят императивный характер и не предоставляют банку по своему усмотрению реализовывать предусмотренную законом обязанность, в том числе выяснять источники поступления на счет клиента денежных средств и ставить в зависимость от этого исполнение постановления судебного пристава-исполнителя.
Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк может в случаях: отсутствия на счетах должника денежных средств; когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест; когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами; в иных случаях, предусмотренных федеральным законом (ч. 8 ст. 70 указанного ФЗ).
Таким образом, получив Постановление судебного пристава-исполнителя Дзержинского РОСП УФССПП по Нижегородской области об обращении взыскания на денежные средства, Банк был не вправе не исполнить его и не списывать взысканные судом денежные средства со счета, открытого на имя ФИО4
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
При этом, принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.
Соответственно, заключая Договор срочного вклада в письменной форме, гражданин действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора и имел, возможность оценить для себя последствия размещения вклада на указанных условиях.
Кроме того, списание денежных средств было произведено Банком на основании постановления судебного пристава-исполнителя и вне рамок договорных отношений с Банком.
Однако, Финансовый уполномоченный, принимая решение об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании денежных средств, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору вклада, не принял во внимание вышеуказанные обстоятельства, и вынес оспариваемое решение, чем нарушил права и законные интересы Заявителя «Газпромбанк» (Акционерное общество).
На основании изложенного, «Газпромбанк» (Акционерное общество) просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>
Представитель заявителя «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил суду, что заключил договор срочного вклада на заемные деньги, хотел заработать на повышенной процентной ставке. Вместе с тем, снимая деньги со вклада узнал, что с его счета были списаны деньги на основании постановления судебного пристава-исполнителя. Исполнительное производство в отношении него о взыскании задолженности за коммунальные услуги считает незаконным и необоснованными, т.к. судебный приказ о взыскании указанной задолженности мировым судьей был отменен. Банк не имел права списывать денежные средства со счета, открытого на его имя в «Газпромбанк» (Акционерное общество), в связи с заключением договора срочного банковского вклада. Считает, что у банка имеется право уменьшать в одностороннем порядке размер процентов только в случае досрочного востребования вклада самим вкладчиком и расторжения договора, однако таких условий не имелось. Вследствие незаконных действий «Газпромбанк» (Акционерное общество) ему был причинен вред в виде неполученных процентов за пользование денежными средствами, а также моральный вред. Считает, что «Газпромбанк» несправедливо лишил его дохода с вклада, удержав начисленные проценты в размере 50393, 84 руб. Считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.
Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) в полном объеме. Считает, что судебный приказ, который являлся основанием для списания денежных средств, был отменен мировым судьей, в связи с чем банком было произведено списание денежных средств без правовых оснований, следовательно, удержание банком излишне уплаченных процентов являлось необоснованным. Кроме того, считает, что при подписании договора банковского вклада сторонами не было согласовано условие о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» при частичном снятии денежных средств до окончания срока действия вклада, такие условия действуют только при досрочном расторжении Договора. Таким образом, уменьшение процентов по вкладу возможно исключительно на основании волеизъявления вкладчика, которого потребитель финансовой услуги не выражал, договор досрочно не расторгал. Также отметил, что одним из основных условий привлечения срочного банковского вклада «Копить» является то, что минимальная сумма вклада составляет 100000 руб. Вместе с тем, списание денежных средств со счета потребителя финансовой услуги в сумме 38637,89 руб., не нарушило главного условия банковского вклада наличие на счете минимальной суммы 100000 руб., поскольку вклад был открыт на 995000 руб.
Исследовав материалы дела, установив, что истцом «Газпромбанк» (Акционерное общество) срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен, а также, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Исходя из ч. 1 ст. 26 Федерального закона №от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен договор срочного банковского вклада «Копить» <данные изъяты> в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в форме присоединения к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в Финансовой организации (далее - Правила размещения банковских вкладов), путем оформления заявления на открытие срочного банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление на открытие вклада). Сумма вклада составляет 995 000 руб., срок вклада - 91 день, дата окончания срока и возврата вклада – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 20,1 процентов годовых; периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.
Согласно условиям Договора срочного вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в российских рублях, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (пункт 1.7. Заявления об открытии вклада).
В соответствии с Договором банковского вклада расходные операции по вкладу не предусмотрены (п. 1.12 Договора срочного вклада).
Договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление Договора банковского вклада при условии, что первоначальная сумма Вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по Вкладу, образовавшемуся в день окончания срока Вклада.
Согласно п.5.11. Правил размещения вкладов при досрочном востребовании вклада (его части) вкладчиком или взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора и без дополнительного распоряжения вкладчика перевод со Счета по вкладу части вклада (в сумме подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Счете по вкладу без взимания комиссионного вознаграждения.
С указанными условиями договора банковского вклада <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 лично ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре (л.д.18).
Для осуществления операций в соответствии с условиями договора банковского вклада, в день заключения договора вклада Банк открыл счет по вкладу №.
В соответствии с условиями договора срочного банковского вклада в тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 внес денежные средства в размере 995 000 руб. на счет (л.д. 19), а «Газпромбанк» (Акционерное общество) обязался возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты.
ДД.ММ.ГГГГ в рамках электронного документооборота в Банк поступило Постановление судебного пристава-исполнителя Дзержинского РОСП УФССП по <адрес> об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника ФИО4, в размере 38637,89 руб. в рамках исполнительного производства № возбужденного в отношении должника ФИО4 по делу №.
В связи с наличием у ФИО4 денежных средств только на счете №, ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (Акционерное общество) во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя с указанного счета были списаны денежные средства в сумме 38637,89 руб.
В результате списания денежных средств со счета вклада ФИО4 остаток суммы вклада стал менее установленного условиями договора вклада (п. 1.1 Договора вклада).
ДД.ММ.ГГГГ в связи с списанием денежных средств со счета ФИО4 на основании исполнительного документа - Судебного приказа № «Газпромбанк» (Акционерное общество) осуществил удержание излишне выплаченных процентов по Договору банковского вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 012,22 руб., и с ДД.ММ.ГГГГ начисление и выплата процентов по Договору банковского вклада осуществлялись по ставке вклада «До востребования» равной 0,01 процентов годовых, а излишне выплаченные проценты по вкладу в сумме 32012, 22 руб. были удержаны.
Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение ФИО4 в отношении «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании с «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежных средств, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору вклада, пришел к выводу, что данные действия «Газпромбанк» (Акционерное общество) являются незаконными, поскольку договор банковского вклада не был досрочно расторгнут, волеизъявление Вкладчика на снятие денежных средств со счета отсутствовало. Кроме того, в нарушение условий договора, Банк, при перечислении денежных средств на расчетный счет, удержал проценты на сумму 32012,22 руб. При этом, не учел, что определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ на основании которого было возбуждено исполнительное производство № в отношении ФИО4 был отменен.
Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО4 о взыскании с «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежных средств, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору вклада, и с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 50393,84 руб.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, предоставленными финансовым уполномоченным (СD –диск л.д. 172).
Разрешая исковые требования истца о признании незаконным решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.
В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В отличие от договора банковского счета по договору банковского вклада (депозиту) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом к отношениям Банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Пунктом 1 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен договор срочного банковского вклада «Копить» № КПРП-0108/22-00110, в соответствии с условиями которого, истец внес вклад в сумме 995 000 руб., а Банк обязался возвратить сумму вклада, и выплатить причитающиеся проценты.
Срок вклада составляет 91 день (до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка – 20,1% годовых, расходные операции - не предусмотрены, предусмотрено автоматическое продление Договора банковского вклада при условии, что первоначальная сумма Вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по Вкладу, образовавшемуся в день окончания срока Вклада.
Также стороны пришли к соглашению о том, что в случае досрочного расторжения договора вклада проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада, по день досрочного возврата вклада включительно из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в российских рублях, действующей в Банке на дату востребования вклада (пункт 1.7. Заявления об открытии вклада).
Для осуществления операций в соответствии с условиями договора банковского вклада, в день заключения договора вклада Банк открыл счет по вкладу №.
ДД.ММ.ГГГГ в рамках электронного документооборота в Банк поступило Постановление судебного пристава-исполнителя Дзержинского РОСП УФССП по <адрес> об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника ФИО4, в размере 38637,89 руб. в рамках исполнительного производства №, возбужденного в отношении должника ФИО4 по делу №.
В соответствии с положениями ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исходя из положений статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее –Закон № 229-ФЗ), требования судебного пристава-исполнителя по исполнению судебных актов и актов других органов обязательны для всех органов, организаций, должностных лиц и граждан на всей территории Российской Федерации.
Как следует из положений ст. 7, 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, исполняются банками на основании постановлений судебного пристава-исполнителя, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.
В соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 68 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» одной из мер принудительного исполнения является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.
В силу статьи 7 Закона № 229-ФЗ кредитная организация является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, в порядке, установленном Законом №229-ФЗ и иными федеральными законами.
Согласно части 3 статьи 69 Закона № 229-ФЗ взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 Закона № 229-ФЗ.
Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в ч. 5 ст. 70 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью Банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (п. 8 ст. 70 Закона № 229-ФЗ).
Вопреки позиции представителя финансового уполномоченного, списание денежных средств допускается по решению суда (судебного приказа) без распоряжения клиента, что согласуется с требованием статьи 854 гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, полученное ДД.ММ.ГГГГ постановление судебного пристава-исполнителя Дзержинского РОСП УФСПП России по <адрес> было обязательным для Банка, и Банк не вправе был не исполнять данное постановление и не списывать со счета ФИО4 денежные средства.
Руководствуясь данными положениями законодательства, в связи с наличием у ФИО4 денежных средств только на счете №, ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил требования, содержащиеся в постановлении судебного пристава-исполнителя и списал с указанного счета денежные средства в сумме 38637,89 руб.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об исполнительном производстве», суд приходит к выводу, что банк произвел списание денежных средств со счета ФИО4 на основании постановления судебного пристава-исполнителя Дзержинского РОСП УФССП России по <адрес>, вынесенного в рамках исполнительного производства №, возбужденного в отношении должника ФИО4, на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес>, исполнение которого для банка является обязательным.
При этом доводы ФИО4 и представителя финансового уполномоченного об отмене впоследствии судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ не являются основанием полагать действия банка по списанию денежных средств незаконными, поскольку в момент исполнения требований судебного пристава-исполнителя ДД.ММ.ГГГГ законность постановления сомнений у банка не вызывала, а судебный приказ был отменен только ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 123.7 ГПК РФ, по заявлению должника ФИО4, в связи с подачей им возражений относительно его исполнения.
В силу пункта 3 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад), не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
Возможность одностороннего изменения процентов по срочному вкладу, внесенному гражданином, предусмотрена пунктом 3 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Согласно пункту 4.8 Правил размещения банковских вкладов: «При досрочном востребовании Вклада (его части) в течение срока Вклада/срока Вклада, установленного при продлении Договора банковского вклада (если Условиями привлечения вклада предусмотрено автоматическое продление Договора банковского вклада в день окончания срока Вклада), или при проведения по Вкладу расходной операции (если Условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции), в результате которой остаток денежных средств на Счете по вкладу станет меньше Первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка), Вкладчиком или третьими лицами (в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации), проценты на сумму Вклада, включая дополнительные взносы (если Условиями привлечения вклада предусмотрены дополнительные взносы) (Первоначальную сумму вклада и Сумму вклада, превышающую первоначальную сумму вклада), начисляются и выплачиваются в порядке и из расчета процентной ставки, которые установлены Условиями привлечения вклада и указаны в Заявлении на открытие вклада».
В силу условий п. 1.7 договора банковского вклада № КПРП-0108/22-00110 от ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора Вклада при сроке нахождения денежных средств до 91 день проценты выплачиваются по ставке «До востребования» в российских рублях, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась). При этом п. 1.3. договора ограничивает срок пополнения вклада - по ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что денежные средства в размере 38637,89 руб. списаны со счета по вкладу ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. срок нахождения денежных средств во вкладе составил менее 91 дня, что являлось законным основанием для банка рассчитывать проценты по вкладу по ставке вклада «До востребования». В связи с чем, удержание «Газпромбанк» (Акционерное общество) выплаченных процентов по срочному вкладу в размере 32012,22 руб. не может быть признано незаконным, и соответствует условиям п. 1.7. договора банковского вклада.
Довод финансового уполномоченного, что действия Банка, осуществленные в рамках договора банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют требованиям ч. 5 ст. 387 ГК РФ, предусматривающих право банка по начислению процентов по ставке вклада «До востребования», в случае досрочного востребования вклада по требованию вкладчика, поскольку ФИО4 договор досрочно расторгнут не был, суд находит несостоятельным по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Как усматривается из материалов дела, в силу пункта 5 Заявления на открытия вклада ФИО4 дал согласие «Газпромбанк» (Акционерное общество) на присоединение к действующей редакции «Правил размещения физическими лицами банковских вкладов Банке ГПБ (АО).
Согласно пункту 5.11 Правил размещения вкладов: «При востребовании Вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения Вкладчика, перевод со Счета по вкладу полной суммы Вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме Вклада) или части Вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения».
При переводе части вклада в случае наличия в условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договор банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования части вклада. (5.11.2 Правил размещения вкладов).
При этом согласно пункту 5.11.4 Правил размещения вкладов "Банк не обязуется уведомлять Вкладчика о предъявлении исполнительных документов к Счету по вкладу и переводе Банком со Счета по вкладу денежных средств на основании данных документов. Копии исполнительных документов выдаются Вкладчику по его требованию".
Из совокупного анализа условий банковского вклада, предусматривающего право банка на безакцептное перечисление денежных средств со счета по вкладу только в случаях, предусмотренных законом, ошибочно зачисленных на счет вкладчика, а также взысканных на основании исполнительных документов, и п. 1.7. договора, предусматривающего порядок начисления процентов по ставке вклада «До востребования» в случае досрочного расторжения договора и востребования вкладчиком или третьими лицами всей суммы вклада или ее части, применительно к обстоятельствам возникшего спора, суд не находит оснований для признания действий Банка в отношении ФИО4 незаконными. Пункт 1.7 договора банковского вклада подлежит толкованию в совокупности с другими условиями договора, а также императивно установленными законом нормами о праве вкладчика по распоряжению денежными средствами, находящимися во вкладе. Нарушения прав ФИО4 действиями банка по настоящему делу не установлено. Учитывая, что ФИО4 заключил договор срочного вклада добровольно, согласовав при этом все существенные условия договора и не представил суду каких-либо доказательств противоречия данного договора закону, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований «Газпромбанк» (Акционерное общество).
Согласно ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Таким образом, поскольку условия договора вклада были нарушены потребителем финансовой услуги и произошло досрочное востребование вклада, то оснований для начисления ФИО4 процентов по ставке 20,1% годовых не имелось, и проценты на вклад за период нахождения денежных средств на Счете по вкладу, подлежащие выплате «Газпромбанк» (Акционерное общество), следовало рассчитывать по ставке «До востребования» - 0,01 процентов годовых.
Как следует из материалов дела, в связи с взысканием с ФИО4 денежных средств на основании постановления судебного пристава-исполнителя Договор срочного банковского вклада расторгнут досрочно. В соответствии с п. 5.11 Правил размещения вкладов остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу ФИО4 после осуществления перевода средств, был размещен Банком тех же условиях по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования части вклада.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО4 были выплачены проценты, согласно условиям Договора срочного банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке вклада «До востребования» в размере 0,01 процентов годовых, и, с учетом того, что ФИО4 имел право на получение процентов по Договору вклада по ставке вклада «До востребования» в размере 0,01 процентов годовых, излишне выплаченные проценты по вкладу в сумме 32012,22 были удержаны.
ДД.ММ.ГГГГ выплачены денежные средства по Договору банковского вклада в размере 956387,04 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При установленных обстоятельствах изменения условий договора о процентной ставке по вкладу ФИО4 не произошло, поскольку размер процентов по вкладу установлен договором в зависимости от срока пользования банком денежными средствами ФИО4 Поскольку в соответствии с условиями заключенного между договора срочного вклада частичное востребование суммы вклада не допускалось, действия «Газпромбанк» (Акционерное общество) по перерасчету процентов по вкладу соответствуют условиям договора и статье 837 гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о правомерности перерасчета «Газпромбанк» (Акционерное общество) накопленных процентов по договору вклада и удержания с ФИО4 излишне выплаченных процентов по вкладу, а соответственно о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает, что решение Финансового уполномоченного противоречит положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Гражданского Кодекса РФ, гражданского процессуального Кодекса РФ, Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права «Газпромбанк» (Акционерное общество), в связи с чем, подлежит отмене.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) (<данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного - удовлетворить.
Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме.
Судья М.С. Середенко