Дело № 2-2480/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Мызниковой М.И.,

с участием ответчика КАВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «» к КАВ о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания кредитной карты с наследника заёмщика,

УСТАНОВИЛ:

АО «» (далее - Банк), обратилось в Псковский районный суд с иском к КАВ о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания кредитной карты с наследника заёмщика.

В обоснование заявленных требований указано, что 19.04.2005 КНА обратилась в Банк с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила открыть банковский счет, выпустить на ее имя карту. При подписании указанного заявления КНА подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты, составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением являются Условия предоставления и обслуживания карт Банка и Тарифы по картам «Русский Стандарт», к которым клиент присоединяется в полном объеме и положения, которые обязуется неукоснительно соблюдать.

Банк, рассмотрев заявление, акцептировал оферту клиента, заключив договор о карте №, в рамках указанного договора выпустил на имя КНА карту.

КНА неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, в связи с чем, Банк направил в ее адрес заключительный счет на сумму 174 443,72 руб., установив срок для погашения задолженности.

12.12.2018 КНА умерла. После ее смерти открыто наследственное дело №.

В связи с чем, Банк обратился в суд к наследственному имуществу КНА и просил взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 174 443,72 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 4 688,87 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник КНА - КАВ

Определением Псковского районного суда Псковской области дело передано по подсудности в Псковский городской суд.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены кредиторы ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО Сбербанк России.

Представитель истца АО «» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик КАВ в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что после смерти матери принял наследство в виде земельного участка, которым распорядился. Вырученных от продажи участка денежных средств не достаточно для погашения задолженности, в связи с чем, просил в иске отказать и применить срок исковой давности, поскольку о кредитных обязательствах своей матери ответчику стало известно только в этом году, а срок исковой давности необходимо исчислять с момента внесения последнего платежа.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя, в котором указал, что требованиями истца интересы ПАО Банк «ФК Открытие» не затрагиваются.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 2 ст. 432 и п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что 19.04.2005 КНА обратилась в ЗАО "" (в настоящее время - АО "") с заявлением (л.д. 16-17), в котором, в том числе, просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт "", Тарифах по картам "", выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.2.2 Условий (л.д. 20-29) договор заключается путем акцепта банком оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты.

Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк открыл ответчику банковский счет, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты N №. Также банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В соответствии с п. 1.11 Условий договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления и обслуживания карт "" и "Тарифы по картам "".

Клиент своей подписью в заявлении от 19.04.2005 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "", Тарифы по картам "".

В соответствии с п. 1.21 и 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт, лимит - это установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом. Минимальный платеж, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора.

Согласно п. 4.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед Банком включает в себя: сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность; сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами (в том числе на сверхлимитную задолженность); сумму плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами; сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

Заёмщик КНА неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В связи с нарушением условий, образовалась задолженность.

В связи с этим, 25.05.2019 Банк потребовал погашения задолженности в срок до 24.06.2019, сформировав заключительный счет-выписку с указанием размера задолженности 174 443,72 руб. (л.д. 31).

Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

12.12.2018 КНА умерла (л.д. 65).

На 24.05.2019 по кредитной карте сформировалась задолженность в размере 174 443,72 руб.

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 названного Постановления от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, из анализа вышеприведенных положений закона обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора, являются: открытие наследства, определение состава наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии наследственного дела №, открытого к имуществу умершей 12.12.2018 КНА, следует, что наследником к имуществу является её сын КАВ, который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлениями о принятии наследства.

Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: (л.д. 66).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа г. Пскова и Псковского района Псковской области КАВ выдано свидетельство о праве на наследство на земельный участок с КН №, находящийся по адресу: (л.д. 82).

В судебном заседании ответчик пояснил, что в наследственную массу входил только земельный участок, который он продал.

При этом, как усматривается из материалов дела и не оспорено ответчиком, на данном земельном участке находился также жилой №, в котором были зарегистрированы - наследодатель КНА, на дату смерти, а также ответчик КАВ, что подтверждается адресной справкой и справкой, выданной Главой СП «Логозовская волость» (л.д. 68, 69).

В судебном заседании на обсуждение был поставлен вопрос о назначении оценочной экспертизы наследственного имущества – земельного участка и расположенного на нем жилого дома. Однако ответчик не согласился с назначением экспертизы, просил принять во внимание кадастровую стоимость земельного участка.

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость вышеуказанного земельного участка, без учета жилого дома, составляет 522 302,41 руб. (л.д. 76).

При таких обстоятельствах и, учитывая, что на момент смерти у КНА имелось неисполненное обязательство по кредитной карте перед банком по возврату кредита, размер которого явно не превышает стоимость перешедшего к КАВ наследственного имущества, суд находит требования истца о взыскании за счет входящего в состав наследства имущества просроченной задолженности в размере 174 443,72 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена.

Довод ответчика об отсутствии у него информации о наличии у наследодателя долгов, суд отклоняет как не имеющий правового значения для дела.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по взысканию кредитной задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 ст.200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела и установлено судом, договор о предоставлении и обслуживании карты заключен между Банком и КНА 19.04.2005.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения положений статьи 850 ГК РФ к спорным правоотношениям, отсутствие графика платежей в сравнении с иными кредитными договорами, момент формирования задолженности клиента перед банком подлежит определению в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт .

Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт , срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита (погашение основного долга), определяется моментом востребования задолженности Банком.

Поскольку КНА исполняла свои обязательства по договору ненадлежащим образом, Банк 25.09.2019 сформировал заключительный счет-выписку, потребовав погашения задолженности в срок до 24.06.2019, следовательно, срок исковой давности истекает 24.06.2022.

Исковое заявление направлено в суд 17.12.2021 (л.д. 52), следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен, и ответчик КАВ, принявший наследство, отвечает перед кредитором до фактического исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины в размере 4 688,87 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «» ИНН № к КАВ СНИЛС № о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания кредитной карты с наследника заёмщика удовлетворить.

Взыскать с КАВ в пользу акционерного общества «Банк » задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 174 443 (сто семьдесят четыре тысячи четыреста сорок три) рубля 72 копейки в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 688 (четыре тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 87 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Псковский городской суд.

Судья п о д п и с ь Т.А. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 31 августа 2022 года.

Решение суда не вступило в законную силу.

Судья Т.А. Семёнова