УИД 22RS0041-01-2022-000063-96
Дело № 2-3434/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Серковой Е.А.,
при секретаре Некрасовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Ребрихинский районный суд Алтайского края с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 111 355 рублей 70 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 427 рублей 11 копеек, расходов по нотариальному заверению доверенности в размере 85 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 173 490 рублей 63 копейки под 24,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. За нарушение условий кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 340 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 131 406 рублей 16 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
Определением Ребрихинского районного суда Алтайского края от 19 мая 2022 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, согласно ее подписи в листе извещения. Ранее в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, указав, что она оплачивает платежи по кредитному договору по графику, данный график не нарушает, больше платить не может.
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
На основании ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.14-16), согласно которого просила банк предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 173 490 рублей 63 копейки, на 36 месяцев, 1096 дней под 14,9 % годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.
На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** (индивидуальные условия договора потребительского кредита) (л.д. 13-14), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на следующих условиях: лимит кредитования 173 490 рублей 63 копейки, срок кредита 36 месяцев, 1096 дней, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 14,9 % годовых, количество платежей: 36, минимальный обязательный платеж составляет 6 006 рублей 62 копейки, периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно, в сроки установленные в информационном графике платежей, цель использования кредита - на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.
Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.
В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432ГК РФ).
В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
Таким образом, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №*** на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях кредитования, форма договора соблюдена.
Как следует из Индивидуальных условий, заемщик ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись.
Заемщику предоставлен информационный график платежей, в котором содержится ее подпись (л.д.16).
Также ФИО1 обратилась с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, указав, что понимает и соглашается с тем, что подписав данное заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д.17)
Согласно п.3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д.20-21) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
В силу п.п.3.2,3.3 Условий, банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе Б заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом, со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4).
Факт получения заемщиком ФИО1 от банка денежных средств в сумме 173 490 рублей 63 копейки подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.6) и не оспорено ответчиком при рассмотрении дела.
В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п.4.1 Условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
Из материалов дела следует, что заемщик систематически не исполняла свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств по кредитному договору нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств в судебное заседание не представлено.
Согласно п.6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.
Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».
Заемщик ознакомлена с условиями кредитования, при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.
Из расчета, представленного Банком следует, что задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 355 рублей 70 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность - 97 923 рубля 47 копеек, просроченные проценты - 7 758 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 701 рубль 13 копеек, неустойка на остаток основного долга - 4 419 рублей 09 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 553 рубля 26копеек (л.д.4-5).
Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора, а, следовательно, и положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.5.3 Условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.
Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которого в связи с нарушением заемщиком условий договора банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 355 рублей 70 копеек. Срок возврата- в течении 30 дней с момента направления уведомления (л.д.10-11).
08.06.2021 мировым судьей судебного участка Ребрихинского района Алтайского края вынесен судебный приказ №*** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 355 рублей 70 копеек (л.д.45).
ДД.ММ.ГГГГ от должника поступили возражения относительно исполнения судебного приказа №*** (л.д.46).
ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мировой судья отменил указанный судебный приказ (л.д.9).
Обращаясь в суд с иском, истец указал, что в связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств, у банка возникло право на взыскание задолженности.
Представленный стороной истца расчет суммы задолженности, в том числе по уплате основного долга, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Ответчик контррасчет задолженности не представлен. При рассмотрении дела ответчик факт наличия задолженности и ее размер не оспаривала.
Доказательств уважительности неисполнения кредитных обязательств ответчик не представила, оснований для освобождения её от гражданско-правовой ответственности судом не установлено.
С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца просроченную ссудную задолженность - 97 923 рубля 47 копеек, просроченные проценты- 7 758 рублей75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 701 рубль 13 копеек.
Рассматривая требования о взыскании неустойки на остаток основного долга в размере 4 419 рублей 09 копеек, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации (от 20.11.2008 N 824-О-О; от 24.01.2006 N 9-О; от 14.10.2004 N 293-О), предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа).
В свою очередь, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.
В данном случае с учетом периода просрочки, размера неустойки, объема и длительности нарушения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки не имеется.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 553 рубля 26 копеек, суд не находит правовых оснований для его удовлетворения, признавая данное требование необоснованным.
Как следует из представленного истцом расчета, фактически указанная сумма представляет собой не меру гражданско-правовой ответственности, а еще один расчет процентов за пользование денежными средствами, исчисленных уже по ставке 0,0546% в день на сумму остатка основного обязательства. Соглашением сторон обязанность заемщика оплачивать такую неустойку не предусмотрена.
Предложенный порядок начисления денежных сумм, несмотря на предлагаемое истцом наименование «неустойка на просроченную ссуду», противоречит правовой природе неустойки, и не согласуется с условиями кредитного договора об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора.
Указанная неустойка начислена за тот же период, за который банком начислена и предъявлена ко взысканию неустойка на остаток основного долга.
В связи с изложенным, суд считает установленным, что в процессе рассмотрения дела истцом не доказано наличие у него права на получение с ответчика денежной суммы в размере 553 рубля 26 копеек, как меры гражданско-правовой ответственности, в связи с чем принимает решение об отказе истцу в удовлетворении данного требования.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 802 рубля 44 копейки, в том числе, просроченная ссудная задолженность - 97 923 рубля 47 копеек, просроченные проценты - 7 758 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 701 рубль 13 копеек, неустойка на остаток основного долга - 4 419 рублей 09 копеек.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 409 рублей 97 копеек.
Также в пользу истца подлежат расходы по нотариальному заверению копии доверенности, представленной в качестве подтверждения полномочий представителя истца, в размере 85 рублей 00 копеек, с учетом заявленных истцом требований в данной части.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 802 рубля 44 копейки, в том числе, просроченную ссудную задолженность - 97 923 рубля 47 копеек, просроченные проценты - 7 758 рублей75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 701 рубль 13 копеек, неустойку на остаток основного долга - 4 419 рублей 09 копеек, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 409 рублей 97 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности в размере 85 рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде.
Судья Е.А.Серкова
Решение суда в окончательной форме принято 10 августа 2022 года.
Верно, судья: Е.А.Серкова
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
На 10.08.2022 решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3434/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.