РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2023 года г.Октябрьск Самарской области
Октябрьский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Филатовой О.Е.
при секретаре судебного заседания Лекаревой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, возникшей в рамках наследственных правоотношений,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании в рамках наследственных правоотношений задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование иска истец указал, что АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № от 08.09.2005.Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам, являющихся неотъемлемыми частями договора. ФИО5 обратился в банк с заявлением о выпуске на его имя карты «Русский Стандарт» и открытии ему банковского счета, об установлении ему лимита и осуществлении кредитования расходных операций по счету. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. 08.09.2005 банк открыл на его имя банковский счет № и выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Клиент обязался ежемесячно вносить денежные средства на счет в размере не менее минимального платежа. Банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента. В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. В соответствии с условиями срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности - выставления клиенту заключительного счета, который был выставлен банком 09.05.2013 и в котором содержалось требование оплатить задолженность в сумме 111547,52 рублей не позднее 08.06.2013. Данное требование клиентом не было исполнено. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. После его смерти нотариусом открыто наследственное дело №. Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 111547,52 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 3430,96 рублей.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д.4-5).
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО4, привлеченные судом (л.д.65), надлежащим образом извещенные о судебном заседании, в суд не явились, предоставили заявления о рассмотрении дела без их участия, а также возражение на исковое заявление, в котором указали, что с исковыми требованиями не согласны, просили применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. Также указали, что кредит был застрахован на случай смерти ФИО3 (л.д.86-89).
Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктами 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
В пункте 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 года № 266-П указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1. Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.09.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО15. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от 29.01.2005, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью договора о карте (л.д.14-15).
В заявлении, Условиях по картам и тарифах по картам содержатся все существенные условия, как оферты клиента, так и договора о карте, соответственно, договор о карте, заключен с ответчиком с соблюдением письменной формы.
Банк в силу положений п.3 ст.438 ГК РФ акцептовал оферту ФИО3, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на имя ответчика банковский счет №, тем самым заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты.
Истец во исполнение своих обязательств по договору о карте, выпустил и передал ответчику банковскую карту, а также открыл на его имя счет, осуществил кредитование расходных операций по счету, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.11-13).
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по договору о карте выполнил в полном объеме.
ФИО3 минимальные платежи, предусмотренные договором о карте, производил с нарушением срока и в не достаточном для погашения задолженности по кредиту размере.
Согласно расчету истца общая сумма задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживанию карты по основному долгу составляет 111547,52 рублей (л.д.5 оборотная сторона-6).
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной сумме задолженности или о ее отсутствии ввиду исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств, в материалы дела не представлено.
ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41).
Ответчиками в возражении на исковое заявление указано, что кредит был застрахован на случай смерти ФИО3, однако данный довод не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела.
Так, согласно ответа АО «Банк Русский Стандарт», поступившего в суд 24.08.2023, в рамках договора № в отношении ФИО3 не заключался договор страхования, а также не оказывалась услуга по включению клиента в какие-либо программы страхования (л.д.97-98, 155-160).
Указанная информация также подтверждается ответом АО «Русский Стандарт Страхование» от 29.08.2023 (л.д.101-142).
В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.
Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как следует из положений абз.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании).
Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что к имуществу умершего ФИО3 открыто наследственное дело № нотариусом нотариального округа г.Октябрьск нотариальной палаты <адрес> ФИО10 Наследниками после смерти ФИО3 являются: супруга - ФИО1, дочь - ФИО2, дочь - ФИО4. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области предоставлены данные, что право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> зарегистрировано на имя ФИО8. Сведений о другом имуществе, принадлежащем наследодателю, не имеется. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось (л.д.39-47).
Согласно выписке из ЕГРН от 16.08.2023, ФИО3 по состоянию на 25.02.2013 принадлежало на праве собственности жилое помещение с № расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>.
Из кадастровой справки от 25.02.2015 и кадастрового паспорта следует, что кадастровая стоимость указанной квартиры по состоянию на 25.02.2013 составляет 15514,07 рублей (л.д.177-178).
Решением Октябрьского городского суда Самарской области от 29.04.2015 за ФИО1, ФИО4, ФИО2 в порядке наследования по закону после смерти ФИО5 признано право собственности по 1/3 доли за каждой в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> (л.д.175-176).
В справке, выданной ПАО «Сбербанк» 22.08.2023, указано, что на имя ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имелся счет №, открыт 25.04.2012, остаток - <данные изъяты> (л.д.94-95).
От ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО4, поступило ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
По правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Пунктом п. 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Если условия договора кредитования предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
В п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Материалами дела установлено, что в договоре кредитной карты срок действия заключенного договора не определен.
Заключительный счет-выписка о досрочном погашении задолженности выставлен в адрес ответчика 09.05.2013, где зафиксирован размер задолженности в размере 111547,52 рублей и ответчику установлен срок для погашения указанной задолженности до 08.06.2013 (л.д.10).
Таким образом, течение срока исковой давности определено с 08.06.2013. Окончание срока исковой давности 07.06.2016 (07.06.2013 + 3 года).
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 30.05.2023 (л.д.26).
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением за пределами срока исковой давности, который истек - 07.06.2016.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).
Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.
На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении действий, которые в силу положений ст.203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать в полном объеме по всем заявленным истцом требованиям в связи с истечением срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности, возникшей в рамках наследственных правоотношений, по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 08.09.2005 в размере 111547,52 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 3430,96 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по административным делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области.
Мотивированное решение изготовлено в полном объеме 22.09.2023.
Председательствующий судья О.Е. Филатова