Дело № 2 –1320/2022

УИД 59RS0025-01-2022-001495-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск 11 октября 2022 г.

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Зориной Т.С.

при секретаре Вагановой Т.Н.,

с участие представителей ПАО «Сбербанк» ФИО1, ФИО2, представителя финансового уполномоченного ФИО3, представителя потребителя ФИО4, представителя ООО «Сбербанк Страхование Жизни» ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО6,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратился в Краснокамский городской суд <адрес> с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО6.

В обоснование заявления указано, что Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 частично удовлетворены требования ФИО6 к ПАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Заявитель считает, что обжалуемое Решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Банка, поскольку вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным, а также финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании в городском суде представители ПАО «Сбербанк» ФИО1, ФИО2 на удовлетворении требований настаивали. Дополнительно указано, что Плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Это плата за оказанную услугу, банк страховые премии не взимает. Финансовый уполномоченный ссылается на п.6.2 Договора страхования, который, по утверждению финансового уполномоченного, содержит условие о формуле расчета страховой премии. Однако Договор страхования в материалах по обращению отсутствует. Услуга по подключению к программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, поскольку не соответствует критериям, установленным ч.2.4 ст.7 Закона 353-ФЗ. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения к программе страхования. Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия не зависят от факта приобретения услуги страхования. Плата за подключение к программе страхования не включается в полную стоимость кредита. По условиям программы страхования выгодоприобретателем является в том числе заемщик или наследники. Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем. ФИО6 была вправе отказаться от данной услуги в 14-дневный срок, чего сделано не было. Финансовый уполномоченный нарушает принцип правовой определенности, поскольку ранее выносил решения об отказе по аналогичным обстоятельствам. услуга подключения к программе страхования не является дополнительной по смыслу части 2 ст.7 Закона 353-ФЗ.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3, принимавшая участие в заседании посредством ВКС, с требованиями не согласилась в полном объеме. Пояснила, что принимая во внимание порядок расчета как страховой премии, так и платы за участие в программе страхования, сумма идентична <данные изъяты> руб., уплаченный потребителем денежные средства являются страховой премией. Основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк в размере непогашенной задолженности. Страховая премия включена в сумму основного долга по кредиту. Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Ссылка на иные рассмотренные дела несостоятельна, поскольку правовая система не носит прецедентного характера. Услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной.

Потребитель ФИО6, извещенная надлежащим образом, участия в рассмотрении дела не принимала, просила о рассмотрении в ее отсутствие.

Представитель потребителя ФИО4 в судебном заседании полностью поддержал позицию финансового уполномоченного.

Представитель страховой компании ООО «Сбербанк Страхование Жизни» ФИО5, принимавшая участие в судебном заседании посредством ВКС, настаивала на удовлетворении требований истца, полностью поддержав его позицию.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, полагает требования не подлежащими удовлетворению.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между Клиентом ФИО6 и Банком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб.

Кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность Клиента подключиться к программам страхования или заключить договор страхования. (л.д.90).

ДД.ММ.ГГГГ Клиент подключился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписав Заявление на участие в Программе страхования, ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, Памяткой.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО6.

Договор страхования в отношении ФИО6 заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Потребителем ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № в Волго- Вятский банк, согласно которому потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. (л.д.96).

ДД.ММ.ГГГГ потребителем осуществлен платеж в размере <данные изъяты> в счет платы за участие в Программе страхования со счета потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены потребителем досрочно в полном объеме досрочно. (л.д.93 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии, удержанной за участие в программе страхования.

Финансовая организация уведомила, что согласно Условиям страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня оформления услуги.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратилась в финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требование о возврате части платы за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Претензия получена ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовая организация в ответ на претензию сообщила, что программа страхования не имеет обеспечительного характера, поскольку не меняет условия кредитного договора, требования о возврате платы на нее не распространяются, основания для возврата отсутствуют.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленном финансовой организацией в ответ на Запрос и подписанном потребителем собственноручно, не содержится информация о дополнительных услугах, оказываемых потребителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору, и на оказание которых потребителем должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Потребителем было подписано Заявление на страхование, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил финансовой организации заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями страхования.

Однако ни в заявлении-анкете на получение кредита, ни в Заявлении на страхование сведений о том, что страховая премия по присоединению к программе страхования не включена в уплачиваемую потребителем сумму денежных средств, не имеется.

Исходя из имеющихся документов и пояснения представителя потребителя судом установлено, что сумма платы за подключение к программе страхования вошла в сумму основного долга по кредиту, является кредитуемой, на нее начислены проценты на весь период кредитного договора.

Учитывая положения части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если заключение договора страхования влияет на расчет полной стоимости кредита, такой договор страхования следует считать обеспечительным.

К данному случаю относится ситуация, когда в полную стоимость кредита включена или должна была быть включена в соответствии с Законом № 353-ФЗ страховая премия по договору страхования, в случае когда выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: «... 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником».

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Пунктами 7.1, 7.2 Заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является финансовая организация в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями страхования), предоставленному финансовой организацией по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является Застрахованное лицо.

Следовательно, основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ). Интересы банка обеспечены в первую очередь, заключение договора страхования направлено на обеспечение исполнения кредитных обязательств.

В силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Соответственно, сумма страховой премии влияет на расчет полной стоимости кредита.

Кроме того, как верно указал финансовый уполномоченный, об обеспечительном характере договора страхования свидетельствует следующее.

Согласно пункту 11 Выписка из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) № ДСЖ-5/2111КЗ, «страховая выплата производится в денежной форме (за исключением страховой выплаты по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», по которому Страховщик в счет страховой выплаты организовывает оказание Застрахованному лицу медицинских и иных услуг, предусмотренных программой ДМС) в рублях на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем».

С учетом того, что согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация, до полного погашения кредита по Кредитному договору, страховая выплата производится финансовой организации.

Кроме того, исходя из подпункта 6.2.9 пункта 6.2. Выписки из Страхового полиса, для заключения Договора страхования и оценки страховых рисков Страховщику должны быть представлены сведения, относящиеся к Кредитному договору (в т.ч. факт его заключения, номер и дата, размер кредита).

То есть, сведения о заключенном кредитном договоре (номер и дата, размер кредита) являются существенными для заключения договора страхования. Что явно свидетельствует о том, что Договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по кредитному договору.

Согласно Информационному письму Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Исходя из толкования Банка России, все риски по договору страхования с ФИО6, включая временную нетрудоспособность, служат целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В данном случае второй критерий не применим, поскольку страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору согласно Правилам страхования, однако поскольку плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, в зависимости от получения такой услуги меняется сумма основного долга, процентов, такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование «Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев Срока страхования по рискам согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2.40% годовых.».

Согласно пункту 6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. (далее также - Договор страхования) страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) /12.

Таким образом, учитывая порядок определения страховой премии и платы за участие в программе страхования денежные средства в размере 216 214 рублей 50 копеек, уплаченные потребителем, являются по своей природе страховой премией по договору страхования.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»),

Учитывая, что размер платы за участие в программе страхования идентичен размеру страховой премии, ПАО «Сбербанк» по договору страхования никаких своих денежных средств, кроме полученных от потребителя ФИО6, не вносило за ее страхование ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», судом усматриваются признаки недобросовестного поведения ПАО «Сбербанк» при разрешении вопроса о возврате части страховой премии, учитывая связанность данных юридических лиц между собой.

Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что Договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Денежные средства, уплаченные потребителем и направленные финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, финансовой организацией.

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, является обоснованным.

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 169 113 рублей 59 копеек, согласно правильному расчету финансового уполномоченного.

Поскольку согласно ч.4 ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором, кредитный договор исполнен, обязательства по нему прекращены, договор страхования также прекратил свое действие, вопреки доводам банка о сроке страхования 60 месяцев.

Ссылка финансовой организации на иные дела, рассмотренные Финансовым уполномоченным, а так же на нарушение принципа правовой определенности, не является обоснованной.

Законом № 123-ФЗ к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного Закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей. При этом требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, рассматриваются вне зависимости от их размера.

Закон № 123-ФЗ не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований, о чем свидетельствует отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе их размер.

Соответственно, Финансовый уполномоченный рассматривает обращение потребителя не только исходя из заявленных им требований, но и существо вытекающих из договора с финансовой организацией правоотношений.

Соответственно, вынесенные Финансовым уполномоченным решения при схожести заявленных потребителями требованиях и обстоятельствах дела могут отличаться, поскольку фактические обстоятельства дел не являются идентичными. Решение Финансового уполномоченного судебным решением не является. Иных судебных решений по данному делу не принималось.

Ссылка финансовой организации на судебную практику в свою очередь не принимается судом во внимание, поскольку приведенные заявителем решения вынесены в отношении иных лиц и с учетом иных фактических обстоятельств дела.

В связи с изложенным, требование потребителя обоснованно и подлежало удовлетворению, а решение Финансового уполномоченного является законным, обоснованным и не подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении требований ПАО «Сбербанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО6 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в течение месяца через Краснокамский городской суд Пермского края со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Зорина Т.С.