Дело № 2-305/2022

УИД: 61RS0058-01-2022-000376-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2022 года п. Целина Ростовской области

Целинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Прокопенко Г.А.,

при секретаре судебного заседания Мовлаевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО1, о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитной карте, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № по условиям которого, заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 75 000 руб. под 42,46% годовых, с окончательным сроком возврата кредита – 31.05.2016 года. Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме. Между тем, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Впоследствии банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 115 044 руб. 90 коп. Поскольку до настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору не погашена, просили взыскать с наследников ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 115 044 руб. 90 коп., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 3500 руб. 90 коп.

Определением Целинского районного суда от 24.05.2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила. Направила в суд возражение на исковое заявление, согласно которому, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, применить сроки исковой давности, указав, что согласно материалам гражданского дела, 12.07.2013 года ФИО1 в АО «Банк Русский Стандарт» была оформлена кредитная карта, путем подачи заявления и последующего заключения договора. Пунктом 6.22 Договора предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности (п.6.23 Договора). В соответствии с условиями по кредитной карте 23.10.2014 года сформирован Заключительный Счет-выписка на сумму 115 044,90 рублей (полную стоимость кредита), согласно которому установлена дата окончательной оплаты - 22.11.2014 года. Таким образом, датой начала течения срока исковой давности по данному делу является 23.11.2014 года, то есть дата окончания срока исполнения обязательства по кредитной карте. Пунктом 3.4.1.3 дополнительных условий договора предусмотрено, что для участия в «Программе страхования клиентов» клиент должен обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора кредитования. Пунктом 4.2.2.1 дополнительных условий Договора кредитования предусмотрено, что смерть застрахованного лица по любой причине признается страховым случаем. Страховая сумма устанавливается равной сумме кредита, предоставленного Банком Клиенту и не возвращенного (не погашенного) Клиентом на начало Расчетного периода, в котором Банк организует страхование Клиента (п.4.2.7 дополнительных условий Договора). Страховая выплата устанавливается равной Страховой сумме (п.4.2.8 дополнительных условий Договора). Выгодоприобретателем является Банк (4.2.9.2). Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению на заключения договора кредитования, одним из условий заключения договора является участие Клиента в «Программе по организации страхования клиентов» (далее - Программа). Согласно п. 19 заявления с клиента взимается ежемесячная комиссия за участие в Программе составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Кроме того, п. 24 предусмотрено ежемесячное списание комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов от несчастных случаев в размере 50 рублей. Вышеописанное подтверждает участие ФИО1 в Программе банка по страхованию клиента (л.д. 106-108).

Исследовав письменные документы, оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.07.2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 75 000 руб. под 42,46% годовых, со сроком возврата, определенным моментом востребования, а последний обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном тарифным планом (л.д. 9-14, 24).

Факт исполнения Банком обязательств по указанному договору ответчиком не оспаривается и не опровергнут.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает (л.д. 7-8).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

В силу положений ст.ст. 807, 808, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства по погашению кредитов не исполнялись заемщиком ФИО1 надлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

За период с 04.05.2014 г. по 23.10.2014 г. у ФИО1 перед истцом сформировалась задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 115044,90 руб., что подтверждается расчетом задолженности (расходными операциями и начислениями) (л.д. 4).

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условий), срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В силу п. 6.23 Условий, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности.

Согласно содержанию искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был сформирован Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым до 22.11.2014 года он должен был оплатить задолженность в размере 115044,90 руб.

Судом установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельствами о смерти (л.д. 75).

Как установлено в судебном заседании, после смерти ФИО1, ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-29).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу статьи 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. По смыслу действующего законодательства условием удовлетворения иска о взыскании долга наследодателя с его наследников является фактический переход к ним наследственного имущества, стоимостью которого определяется размер ответственности наследников. При этом установление объема наследственной массы и ее стоимости имеет существенное значение для определения размера, подлежащего удовлетворению требования кредитора после возмещения расходов на охрану наследства.

Таким образом, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства.

Наследниками первой очереди по закону, в силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (ст. 1146 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имуществ (п. 60 указанного Постановления).

Пунктами 60 и 61 указанного Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его мать ФИО2, которой 09.07.2015 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: денежные средства (л.д. 74-89).

В связи с чем, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчик по делу является ФИО2, к которой перешли обязанности по погашению задолженности по кредитной карте ФИО1

Однако, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая заявление ФИО2 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Абзацем 4 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абзац 6 пункта 59).

Установленная абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ, абз. 6 п. 59 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации особенность применения норм об исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. В этом смысле установленный срок носит пресекательный характер.

В силу абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из этого следует, что срок исковой давности по данному договору, условиями которого предусмотрено погашение задолженности периодичными платежами в установленные графиком платежей даты, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что срок возврата задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 6.22 Условий определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Как указано выше, Заключительный Счет-выписка был сформирован Банком (истцом по делу) 23.10.2014 года, соответственно 23.11.2014 года является днем, когда Банку стало известно о нарушении их прав (задолженность ФИО1 в срок до 22.11.2014 года погашена не была), соответственно срок исковой давности истек 23.11.2017 года.

Как следует из материалов дела, с исковым заявлением истец обратился в суд 01.04.2022 г.

Таким образом, учитывая установленные сроки погашения кредита и то, что о смерти заемщика Банку было известно в 2014 году, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитной карте отказать.

Рассматривая доводы ответчика об участии ФИО1 в «Программе страхования клиентов», и праве выгодоприобретателя (истца по делу) на получение страховой выплаты, суд отклоняет данные доводы, поскольку доказательств получения Банком страховой выплаты по договору страхования, в связи со смертью ФИО1, ответчиком суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитной карте отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 21.06.2022 года.