Решение по делу № 2-559/2022 от 15.07.2022 | Ряжский районный суд (Рязанская область)

Дело № 2-559/2022

УИД 62RS0020-01-2022-000672-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 15 июля 2022 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Калабуховой О.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № банк выдал ФИО1 кредит в сумме 1116694,58 руб. на срок 84 месяца под № % годовых.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2

Определением Арбитражного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ФИО2 признана несостоятельным (банкротом). Определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление ПАО Сбербанк о включении в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО2

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1139653 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг – 961861 руб. 99 коп., просроченные проценты – 174866 руб. 13 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1677 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 1248 руб. 54 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ему были направлены письма с требованием, досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего момента не выполнено.

В связи с вышеизложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1139653 руб. 94 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19898 руб. 27 коп.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО2

Истец ПАО Сбербанк надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что кредитный договор банком в материалы дела не представлен, а имеющиеся индивидуальные условия таковым не являются. При этом, в представленных банком документах имеются противоречия по сроку кредита и общей сумме кредита. Также ответчик высказал сомнения в подлинности подписей, имеющихся в дополнительных соглашениях, при этом факт заключения кредитного договора и дополнительных соглашений к нему не отрицал. С суммой задолженности по кредитному договору не согласен.

Третье лицо ФИО2 извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, заявленное ей ходатайство об отложении судебного заседания оставлено без удовлетворения.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

На основании пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке посредством системы Сбербанк Онлайн с использованием сообщений и кодов подтверждения, направленных с номера телефона ответчика, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1116694 руб. 58 коп. под №% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик признает и обязуется погасить задолженность по кредитному договору, определенную сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 988497 руб. 52 коп., в том числе остаток основного долга 961861 руб. 99 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 26635 руб. 53 коп. Срок действия договора увеличен до 72 месяцев с даты зачисления суммы кредита. Заемщику предоставлена отсрочка по уплате основного долга по кредиту на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также заемщику предоставлена отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредиту на 6 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячного погашения начисляемых процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, в соответствии с графиком платежей.

В тот же день между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение № к спорному кредитному договору, согласно которому ФИО1 признает и обязуется погасить задолженность по кредитному договору, определенную сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1070084 руб. 27 коп., в том числе остаток основного долга 961861 руб. 99 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 106339 руб. 82 коп., сумма признанных заемщиком неустоек 1882 руб. 46 коп. Увеличен срок действия договора до 84 месяцев с даты зачисления суммы кредита. Заемщику предоставлена отсрочка по уплате основного долга сроком на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также заемщику предоставлена отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредиту на 6 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячного погашения начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, в соответствии с графиком платежей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор поручительства №.

Судом установлено, что истец надлежащим образом исполнил обязанности, перечислив на счет ответчика №, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий потребительского кредита, предусмотренную кредитным договором сумму, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств иного, в том числе заключения кредитного договора на иных условиях, безденежности обязательства ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требуемая к кредитным договорам письменная форма, между ответчиком и истцом при заключении договора соблюдена.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 36 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Заемщик погашает задолженность по договору путем перечисления со счета погашения в погашение кредит а и уплату процентов за пользование кредитом сумму платежа в платежную дату каждый месяц. Отсутствие денежных средств на счете погашения не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязуется ежемесячно уплачивать аннуитетные платежи в размере 25351 руб. 11 коп. 10 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что за ненадлежащее исполнение договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день в соответствии с Общими условиями.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом. Платежи в погашение кредита ответчиком производились несвоевременно, последнее погашение задолженности по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно пункту 57 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из приведенных положений закона, суд полагает, что в рассматриваемом случае невозврат суммы кредита в установленные сроки является существенным нарушением условий договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено почтой требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (датировано ДД.ММ.ГГГГ), в котором ФИО1 проинформирован о намерении банка расторгнуть кредитный договор и ему предложено досрочно возвратить сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1034594 руб. 92 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком меры по погашению долга по кредитному договору по настоящее время не приняты, ответ на претензию не дан.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчику предлагалось представить доказательства факта должного исполнения обязательств по кредитному договору. Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, суду представлено не было.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов основаны на законе.

В результате неисполнения обязательств у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету истца сумма задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 1139653 руб. 94 коп., в том числе: ссудная просроченная задолженность – 961861 руб. 99 коп., просроченные проценты за кредит 174866 руб. 13 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1677 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 1248 руб. 54 коп.

Представленный ПАО Сбербанк расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным. Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом поступивших от ответчика платежей

Ответчиком контррасчет в материалы дела не представлен, хотя он не был лишен такой возможности. Каких-либо доказательств в опровержение заявленной истцом к взысканию суммы задолженности им не приведено.

Ссылка ответчика на отсутствие в материалах дела кредитного договора не принимается судом, поскольку отсутствие документа поименованного как «кредитный договор» не опровергает факт заключения договора сторонами.

Из представленных банком документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком с использованием автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн" сделана заявка на потребительский кредит в сумме 1116694 руб. 58 коп. Для подтверждения распоряжения в системе "Сбербанк Онлайн" ему было направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора. После того как ФИО1 был введен и отправлен, направленный банком на его номер одноразовый код подтверждения, банк перечислил денежные средства на счет ответчика. То есть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в системе "Сбербанк Онлайн" в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Кроме того, факт заключения кредитного договора сторонами подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительски кредит.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании заявленной суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 19898 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы являются необходимыми и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1139653 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг – 961861 руб. 99 коп., просроченные проценты – 174866 руб. 13 коп. неустойка за просроченный основной долг – 1677 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 1248 руб. 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19898 руб. 27 коп., всего 1 159 552 (один миллион сто пятьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Ряжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.В. Калабухова