Дело № 2-2974/2025

УИД 61RS0008-01-2024-000921-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2025 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Цмакаловой Н.В.,

при секретаре Басалыко В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2974/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» кФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ответчикуФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор№ от29.07.2013г.на сумму 450000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 23,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450000 рублей на счет заемщика№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 450 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий.

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 897.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть ДД.ММ.ГГГГ(при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ.в размере 175 795.88 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на24.01.2024г.задолженность Заемщика по Договору составила 632 458.53 рублей, из которых: сумма основного долга-391 737.97 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 30 260.49 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 175 795.88 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 34 664.19 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9 524.59 рублей.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчикаФИО1, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по № от29.07.2013г. в размере 632 458.53 рублей,из которых: сумма основного долга - 391 737.97 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 30 260.49 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 175 795.88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 34 664.19 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 9 524.59рублей.

21 мая 2024года Советским районным судом г.Ростова-на-Дону было вынесено заочное решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. от ответчика ФИО1 поступило заявление об отмене заочного решения, которое определением суда от 01.07.2025 года удовлетворено, заочное решение Советского районного суда г. Ростова-на-Дону от 21.05.2024 по делу № 2-1633/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору отменено, возобновлено производство по делу.

ДД.ММ.ГГГГ. от ПАО «Совкомбанк» в суд поступило заявление о замене истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на правопреемника в порядке универсального правопреемства.

Определением от 27.06.2025г. судом была произведена замена истца по указанному делу.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный судом надлежащим образом, не направил своего представителя в судебное заседание. В материалах дела имеется ходатайство от истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 и ее представитель – адвокат Беликова Ж.А., действующая на основании ордера, в судебное заседание явились, предоставили письменные возражения по заявленным исковым требованиям, заявили о пропуске истцом срока исковой давности для защиты своего права и просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В случае вынесения судом решения (судебного приказа) о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа не означает одностороннего отказа от договора, а изменяет срок исполнения обязательства.

Если в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, то сроки исковой давности исчисляются с момента окончания срока для исполнения требования кредитора (заключительного счета). В качестве такого требования кредитора о досрочном исполнении обязательств может быть расценено и заявление мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Обращение кредитора с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору со ссылкой на п. 2 ст. 811 ГК РФ означает фактическое требование кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями и изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредитного долга.

В таком порядке (т.е. по истечении срока исполнения требования о возврате кредитной задолженности по заключительному счету) не могут исчислять сроки исковой давности, если заключительный счет выставлен после истечения всех сроков исполнения обязательств заемщиком по графику платежей. Предоставленное заимодавцу п. 2 ст. 811 ГК РФ право досрочного возвращения всей суммы займа изменяет срок исполнения только будущих платежей и не касается наступивших и пропущенных к этому времени сроков прошлых платежей.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что исковая давность не течет с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, если оно не было возвращено судом или в его принятии не было отказано (статья 125 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ответчикФИО1 кредитный договор№ от29.07.2013г.на сумму 450000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 23,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450000 рублей на счет заемщика№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 450 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявкена 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Всоответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счетав соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 897.00 рублей.

Между тем, заемщик, принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на24.01.2024г.задолженность Заемщика по Договору составила 632 458.53 рублей, из которых: сумма основного долга-391 737.97 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 30 260.49 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 175 795.88 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 34 664.19 рублей.

Также, согласно материалам дела после заключения кредитного договора ответчик ФИО1 исполняла свои обязанности по договору кредитования и оплачивала кредитную задолженность до 2015 года. Последний платеж в сумме 7395,00 руб. был внесен ею ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33 оборотная сторона). 19.03.2015г. истцом была зачислена последняя сумма 0,61 руб.

Обязательство ответчика является обязательством с определенным сроком, которое предусматривает периодические платежи.

Последний платеж ответчиком должен был быть внесен по графику ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически последний платеж должником был внесен ДД.ММ.ГГГГ, учтен как оплата по графику, подлежащая внесению до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи, истец, именно с этой даты, в связи с невнесением очередного платежа, банк был осведомлен о нарушении обязательства должником.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению первоначального истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № Советского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29.07.2013г. за период с 22.09.2014г. по 30.11.2017г. в сумме 632458 рублей.

В связи с поданными должником возражениями, вынесенный судебный приказ 8-2-281/2018 был отменен на основании определения мирового судьи судебного участка №8 Советского судебного района г. Ростова-на-Дону от 28.04.2018г.

С 28.04.2028 года (дата отмены судебного приказа) по 19.02.2024 года (дата подачи иска в суд) истекло более 5 лет. С учетом положений ст. 204 ГК РФ срок исковой давности истек по всем ежемесячным платежам вышеуказанного кредитного договора.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отмечено, что "по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права".

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, не подлежат возмещению в силу ст. 98 ГПК РФ ответчиком истцу и понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» кФИО1, (паспорт гражданина РФ <...>), о взыскании задолженности по кредитному договору № отДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 04.09.2025г.