Дело № 2-182/2023 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осташковский межрайонный суд Тверской области

в составе:

председательствующего судьи Кокаревой Н.А.,

при секретаре Спириной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Осташкове

6 февраля 2023 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты №73612329 от 15.02.2008 за период с 15.02.2008 по 22.12.2022 в размере 63 128,15 рублей, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 2 093,84 руб.

Требования мотивированы тем, что 15.02.2008 между ответчиком и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №73612329 с лимитом задолженности 50000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка (условиях комплексного банковского обслуживания) и тарифах по тарифному плану.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий банка и ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк открыл ответчику банковский счет № и выпустил на имя ФИО1 банковскую карту РС Спринт MCU.

ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть АО «Банк Русский Стандарт» заемные денежные средства.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом.

При этом ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, 15.09.2008 года банк выставил в адрес ответчика заключительный счет в сумме 63 128,15 рублей не позднее 14.10.2008.

До настоящего времени задолженность не оплачена и составляет 63 128,15 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, дело на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала в полном объеме, в письменном заявлении ходатайствовала о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, а также о рассмотрении дела в ее отсутствие, которое удовлетворено судом и дело на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1,4 статьи 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из пунктов 1,2 статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2.2.2 условий предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком Заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Данными условиями предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» предусмотрена обязанность клиента: оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

П.4.17 условий установлено, что с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Судом установлено, что 15.02.2008 года АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и условиях комплексного банковского обслуживания в «АО «Банк Русский Стандарт», тарифах по кредитным картам банка.

Ответчик заполнила, подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты АО «Банк Русский Стандарт», направила его последнему, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора кредитной карты.

16.02.2008 года ФИО1 согласно выписке из лицевого счета № произвела активацию кредитной карты, после чего однократно совершила операцию с использованием кредитной карты по снятию наличных денежных средств через банкомат в размере 50000 руб.

В соответствии с заключенным договором АО «Банк Русский Стандарт» выпустило на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 50000 рублей. С действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами, тарифным планом, полной стоимостью кредита для указанного в заявлении-анкете тарифного плана ФИО1 была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась соблюдать, о чем имеется ее собственноручная подпись в заявлении-анкете.

ФИО1 приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, платы, штрафы и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Между тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, 15.09.2008 года АО «Банк Русский Стандарт» направило ответчику заключительный счет на сумму задолженности 63128,15 рублей, подлежащий оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования, при этом взимание процентов, комиссий, плат и штрафов было приостановлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору кредитной карты № от 15.02.2008 года.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №43 Тверской области от 30.11.2022 года с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 15.02.2008 года за период с 15.02.2008 по 22.11.2022 в размере 63128,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1046,92 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №43 Тверской области от 2.12.2022 года на основании заявления ФИО1 судебный приказ мирового судьи судебного участка №43 Тверской области от 30.11.2022 года отменен.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности со ссылкой на то, что на момент предъявления иска истек трехлетний срок исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу положения статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, вместе с тем Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" обязательства при кредитовании счета исполняются внесением минимального платежа равного 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 14 Тарифного плана).

При этом согласно пункту 1.28 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт дано определение минимального платежа как сумме денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Пунктом 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт установлено, что кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления как расходных операций, совершаемых/ совершенных с использованием карты по оплате товаров, осуществлению банковских переводов и получения наличных денежных средств, так и для оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями.

В силу пункта 6.3 Условий Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм Операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты начисляются за пользование Кредитом со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

Пунктами 6.17 - 6.18 Условий предусмотрено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и предусматривает в силу пункта 15 Тарифного плана плату за пропуск минимального платежа.

В свою очередь, пунктом 6.22 Условий установлен срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита - моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета - выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета - выписки является день его формирования и направления Клиенту.

На основании пункта 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

С учетом условий договора о карте именно с момента предоставления Банком Клиенту овердрафта и учета соответствующих сумм на ссудном счете между Банком и Клиентом возникают кредитные правоотношения, порядок пользования овердрафтом определен в пункте 6 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, срок возврата суммы основного долга по овердрафту условиями договора не установлен.

Как следует из материалов дела выданная Банком ФИО1 карта была активирована 16.02.2008, согласно выписке по счету расходные операции с использованием счета кредитования совершались единовременно при снятии наличных денежных средств в банкомате 16.02.2008, при этом указанная выписка отражает движение денежных средств по указанному счету именно в рамках договора о карте.

Дата формирования заключительного счета - выписки Банком определена 15.09.2008, дата оплаты до 14.10.2008, при этом сумма долга определена по состоянию на 14.09.2008.

Исходя из содержания ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности началось 14.10.2008 г. – со дня для оплаты задолженности по выставленному заключительному счету по спорному договору и закончилось 14.10.2011 г.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с должника ФИО1 в его пользу задолженности о предоставлении и обслуживании карты № от 15.02.2008 года - 10.01.2023 г., то есть по истечении установленного законом срока исковой давности для обращения в суд по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем возражения ответчика о применении сроков исковой давности подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при установленном сроке возврата суммы займа 14.10.2008 года, истец обратился за защитой своего нарушенного права по истечении срока исковой давности.

Поскольку истцом не было представлено объективных доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга по оспариваемому договору, оснований для применения ст.203 ГК РФ суд не установил, как и не установил наличия уважительных причин для пропуска срока обращения в суд с данным иском, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания кредитной карты следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 15.02.2008 за период с 15.02.2008 по 22.12.2022 в размере 63128,15 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2093,84 рублей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Осташковский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 13 февраля 2022 года.

Судья Н.А. Кокарева