УИД № 08RS0001-01-2025-001973-85

Дело № 2-1375/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2025 года город Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Лиджаевой Д.Х.,

при секретаре судебного заседания Тюрбеевой С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к наследнице ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» (далее – Банк) обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 16 октября 2023 г. ФИО1 заключила с АО «ТБанк» договор кредитной карты №0204149276. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Банку стало известно, что 19 октября 2023 г. заемщик умер. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору заемщиком не исполнены. На дату направления в суд иска задолженность умершего перед банком составляет 207968 руб. 89 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 207 968 руб. 89 коп.

Просит суд взыскать в пользу Банка с наследников умершего заемщика сумму задолженности по кредитной карте №0204149276 в размере 207968 руб. 89 коп. в пределах наследственного имущества, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7239 руб.

Определением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 15 мая 2025 г. в гражданском деле №2-1375/2025 по исковому заявлению АО «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО1 на надлежащего ответчика – ФИО2.

Определением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 8 августа 2025 г. к участию в гражданском деле №2-1375/2025 по иску АО «ТБанк» к наследнице ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена страховая компания – Акционерное общество «Т-Страхование».

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, просили отказать в удовлетворении иска, поскольку в рамках кредитного договора страховая сумма в размере 208000 руб. в соответствии с полученными от выгодоприобретателя документами была переведена в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 в АО «Т-Банк» 10 июля 2025 г. Действие договора страхования в рамках кредитного договора прекращено, что подтверждается письмом АО «Т-Страхование» от 04.08.2025 г.

Третье лицо – представитель Акционерного общества «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, в ответе на запрос суда представитель ФИО5 подтвердила, что страховщик в полном объеме исполнил свои обязательства, направила платежное поручение №822226 от 10.07.2025 г. на сумму 208000 руб.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения части 2 статьи 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу части 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 октября 2023 г. ФИО1 в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты заключила с АО «ТБанк» договор кредитной карты №0204149276.

Для проведения операции по карте Банк предоставил ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 208000 руб. с процентной ставкой от 12,0 % до 25,9 % годовых.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых.

В нарушение условий договора ФИО1 договорные обязательства не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Из свидетельства о смерти <данные изъяты>, выданного 24 октября 2023 г. 90800001 Отделом ЗАГС г. Элисты Управления ЗАГС РК, следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 19 октября 2023 г. в 23 час. 00 мин. в г. Самаре.

Таким образом, заемщик умер, обязательства по договору им в полном объеме исполнены не были.

В силу пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из наследственного дела №36013454-58/2023, открытого 26 октября 2023 г., к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей и зарегистрированной на день смерти по адресу: <данные изъяты>, умершей 19 октября 2023 г. следует, что дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является наследницей имущества умершей.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В противном случае предъявление кредитором требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что между АО «ТБанк» (далее - Банк; прежнее наименование - АО «Тинькофф Банк») и Страховщиком заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 г. (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика по следующему адресу: https://www.tinkofrinsurance.ru/about/documents/tcnns_conditions/. Согласие на участие в Программе страхования дается при оформлении Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты.

ФИО6 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка (далее – Программа страхования) в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования кредита от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее – Условия страхования) в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № 0204149276.

Как следует из п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.3 Договора коллективного страхования №КД-0913 выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

23 ноября 2023 г. после смерти ФИО1 ввиду наступления страхового случая ФИО7 обратилась в АО «Т-Банк», предоставив свидетельство о смерти матери. 14 мая 2024 г. ФИО7 предоставила АО «Т-Банк» экспертизу по смерти ФИО1 Банк сообщил, что информация зафиксирована и передана в ответственное подразделение. 16 мая 2025 г. ФИО7 снова обратилась в АО «ТБанк», предоставив свидетельство о смерти ФИО1, выписку из амбулаторной карты ФИО1

В ответе на запрос суда АО «Т-Страхование» сообщило, что 25 июня 2025 г в АО «Т-Страхование» было зарегистрировано событие №РА2-25-553717, связанное со смертью ФИО1, по которому было принято положительное решение. Выплата страхового возмещения в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору (208 000 руб. 00 коп.) была произведена в соответствии с полученным от наследника застрахованного лица ФИО2 на основании ст. 956 Гражданского кодекса РФ письменного согласия на замену Выгодоприобретателя в пользу АО «ТБанк» в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 в Банк на Договор № 0204149276, что подтверждается платежным поручением №822226 от 10.07.2025 г. Таким образом, страховщик в полном объеме исполнил свои обязательства.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, АО «ТБанк», являясь страхователем по договору коллективного страхования, проинформированный о смерти заемщика, действуя добросовестно, был обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, между тем обратился с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности, что расценивается судом как недобросовестное осуществление кредитором своих прав и обязанностей, впоследствии истец получил выплату страхового возмещения в размере 208 000 руб. 00 коп. в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору, что влечет для него наступление неблагоприятных последствий в виде отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к наследнице ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №0204149276 от 16 октября 2023 г. в размере 207968 руб. 89 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7239 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 3 октября 2025 года.

Председательствующий Д.Х. Лиджаева