№ 2-2954/2022

44RS0001-01-2022-002858-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Быстряковой Н.Е. с участием ответчиков ФИО1 ФИО16., ФИО1 ФИО17 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО18, ФИО1 ФИО19, ФИО7 ФИО20, ФИО7 ФИО21 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с иском, в обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО22 заключили Договор № от , согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере ... руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на выпуск Карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «...» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере ... % годовых. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ). Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному). Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с по . В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Допущенные Заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на задолженность по Договору № от составляет 45130,81 руб., из которых: сумма основного долга - 39198,63 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 59 руб.; сумма штрафов – 5873,18 руб. За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно Тарифам по банковскому продукту, Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. У Банка отсутствуют сведения о наследниках, принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу. В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от в размере 45130,81 руб., из которых: 39198,63 руб. – сумма основного долга; 59 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 5873,18 руб. – сумма штрафов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1553,92 руб.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 ФИО23., ФИО1 ФИО24 ФИО7 ФИО25 ФИО7 ФИО26 в качестве третьего лица - ООО «Хоум Кредит Страхование».

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении представитель ФИО11 ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 ФИО27., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что денежных средств для оплаты заявленной суммы не имеет. Наследство после смерти матери ФИО3 приняла в причитающейся доле, обратившись с заявлением к нотариусу. На доли иных наследников – брата ФИО4 и дочерей умершей сестры – ФИО7 РФИО28 не претендует. На момент смерти ФИО3 все наследники проживали совместно с ней. В наследственную массу вошла доля квартиры по адресу: . То обстоятельство, что кадастровая стоимость не превышает рыночную стоимость квартиры, не оспаривала. О кредите наследодателя знала, в связи с чем своевременно сообщила в банк о смерти матери. На ее обращение по вопросу страхования в банке сообщили об отсутствии заключенного договора страхования по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 ФИО29. в судебном заседании возражений по существу заявленных требований не представил. Пояснил, что денежных средств для оплаты заявленной суммы не имеет. Наследство после смерти матери ФИО3 принял в причитающейся доле, обратившись с заявлением к нотариусу. На доли иных наследников не претендует. Полагал, что начисление штрафов банком после смерти заемщика является необоснованным. То обстоятельство, что кадастровая стоимость не превышает рыночную стоимость квартиры, не оспаривал.

Ответчики ФИО7 ФИО30., ФИО7 ФИО31., третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» о дате и месте рассмотрения дела извещены, в судебном заседании не участвуют.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 1113, 1114 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (ст. 1117), либо лишены наследства (п. 1 ст. 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В силу п. 1 ст. 1146 ГК РФ доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (п. 2 ст. 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 1142, п. 2 ст. 1143 и п. 2 ст. 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой расчет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из ст. 1153 ГК РФ следует, что наследник вправе выбрать по своему усмотрению любой из способов принятия наследства: либо путем подачи соответствующего заявления нотариусу, либо путем фактического принятия наследства.

Согласно положениям ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. п. 34, 36, 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства. Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ. В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы. Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Кроме того, факт непринятия наследником наследства может быть установлен после его смерти по заявлению заинтересованных лиц (иных наследников, принявших наследство).

Судом установлено, что ФИО1 ФИО32. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по Банковскому продукту, в котором просила выпустить карту к текущему счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора, с лимитом овердрафта ... руб., началом расчетного периода 25 число каждого месяца, началом платежного периода 25 число каждого месяца, крайним сроком поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25 числа включительно.

В разделе «Дополнительные услуги» заявления просила банк оказывать услугу по ежемесячному направлению извещения по почте, согласилась быть застрахованной и выгодоприобретателем на условиях договора и Памятки застрахованному, подтвердив, что состояние ее здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки.

ФИО1 ФИО33. в заявлении о предоставлении и обслуживании карты указала, что с содержанием Памятки об условиях использования Карты ознакомлена и согласна.

Банком ФИО1 ФИО34. к текущему счету № была выпущена карта «...» с лимитом овердрафта в размере ....

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта ... процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых (п.2). Ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта составляет ... руб. (взимается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода 500 руб. и более) (п.3). Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору (п.4). Льготный период по карте составляет 51 день. Компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса (п. 10). Штраф за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 руб., больше 1 календарного месяца – 800 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В Перечень дополнительных услуг и операций к Тарифам (не является частью договора) включены комиссия за направление ежемесячного извещения по почте 29 руб. и ежемесячная плата за услугу «СМС-уведомление» 50 руб.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО35. заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг в части обслуживания банковской карты как средства платежа и оказания дополнительных услуг на условиях, изложенных в Заявлении заемщика, Тарифах Банка, Памятке об услуге.

В период с по ФИО1 ФИО36 совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение на счет денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора и отражается в счете-выписке, направляемой клиенту (п. 5 Условий договора).

ФИО1 ФИО37. обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в установленный сроки и в полном объеме не обеспечивалось наличие на банковском счете денежных сумм для погашения минимального платежа, в связи с чем банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в сумме 55160,81 руб., в том числе основной долг 46573,55 руб., проценты 4728,26 руб., комиссии 59 руб., в течение 30 календарных дней.

Требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, на конец платежного периода имелась задолженность по договору 46130,81 руб., в том числе сумма основного долга – 40198,63 руб., платы – 59 руб., сумма штрафов – 5873,18 руб., на конец платежного периода задолженность составила 45130,81 руб., в том числе: на сумма основного долга – 39198,63 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 59 руб., сумма штрафов – 5873,18 руб. и в дальнейшем не изменялась.

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору составлен с учетом внесенных платежей, арифметически верен. Соответствует условиям кредитного договора.

ФИО1 ФИО38. умерла , что подтверждается копией свидетельства о смерти от I-ГО №.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1 ФИО39 нотариусом ФИО15, с заявлением о принятии наследства обратились ФИО1 ФИО40, ФИО1 ФИО41. Согласно указанному заявлению, наследниками ФИО1 ФИО42. по закону являются: ФИО1 ФИО43 (сын), ФИО1 ФИО44 (дочь). Также наследниками по закону по праву представления ввиду смерти дочери наследодателя – ФИО8 ФИО45, умершей , являются: ФИО7 ФИО46 (внучка), ФИО7 ФИО47 (внучка). Других наследников не имеется.

В наследственную массу ФИО3 вошли ... доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ; права на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ..., с причитающимися процентами и компенсациями.

Свидетельства о праве на наследство в рамках наследственного дела не выдавались.

Как следует из пояснений ответчиков и справки МКУ г. Костромы «Центр регистрации граждан» от 28.06.2022, все наследники ФИО1 ФИО48. на момент ее смерти проживали и были зарегистрированы по месту жительства совместно с ней по адресу: . ФИО1 ФИО49 (владелец) зарегистрирована по указанному адресу с по настоящее время; ФИО1 ФИО50. (брат) – с по настоящее время, ФИО7 ФИО51. – с по настоящее время, ФИО7 ФИО52 – с по настоящее время.

Согласно справке ОГБУ «Костромаоблкадастр – Областное БТИ» от 18.01.2021, право собственности на квартиру по адресу: на основании договора купли-продажи № от зарегистрировано за ФИО1 ФИО53.

В связи со смертью супруга ФИО3 – ФИО13 ... квартиры, являющейся совместно нажитым имуществом супругов, вошла в его наследственную массу и унаследована по ... совместно проживающими наследниками первой очереди: супругой ФИО1 ФИО54., детьми ФИО5, ФИО4, ФИО6

ФИО1 ФИО55 выдано свидетельство о праве на наследство на ... долю в праве общей долевой собственности на квартиру после смерти отца ФИО13 Иными наследниками наследственные права не оформлены.

В связи со смертью ФИО6 принадлежавшая ей ... доля квартиры в порядке наследования принята совместно проживающими наследниками первой очереди – матерью ФИО3 и детьми Б-выми АФИО56. в равных долях по ... наследственные права не оформлены.

Таким образом, к моменту смерти ФИО1 ФИО57. ее доля в праве собственности на квартиру составила...=2/3.

Согласно выписке из ЕГРН от 01.08.2022, квартира по адресу: , кадастровый № площадью 48,1 кв.м. имеет кадастровую стоимость ... руб. В отношении квартиры зарегистрировано право общей долевой собственности ФИО1 ФИО58. в размере ... доли.

Наследники ФИО1 ФИО59. - ФИО1 ФИО60. и ФИО1 ФИО61., обратившись с заявлениями к нотариусу, приняли причитающееся им наследство. Наследников по праву представления ФИО7 ФИО62 и ФИО7 ФИО63. также следует считать принявшими наследство в причитающихся им долях, поскольку они проживали совместно с наследодателем на момент ее смерти, от наследства не отказывались.

Таким образом, ФИО1 ФИО64 и ФИО1 ФИО65. приняли наследство по ... доле от наследственной массы, по ... доли в праве общей долевой собственности на квартиру, ФИО7 ФИО66. и ФИО7 ФИО67. – по ... наследственной массы, т.е. по 1/9 доле в праве общей долевой собственности на квартиру.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с приведенными положениями ГК РФ о наследовании обязательства ФИО1 ФИО68 по рассматриваемому кредитному договору, существовавшие к моменту ее смерти, перешли в полном объеме к ее наследникам ФИО1 ФИО69., ФИО1 ФИО70., ФИО7 ФИО71., ФИО7 ФИО72. Стоимость наследственного имущества, принятого каждым из наследников, исходя из кадастровой стоимости квартиры, которая ответчиками не оспаривалась, превышает размер долговых обязательств перед ООО «ХКФ Банк».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 ФИО73., ФИО1 ФИО74 ФИО7 ФИО75., ФИО7 ФИО76. подлежат удовлетворению.

С ФИО1 ФИО77., ФИО1 ФИО78 ФИО7 ФИО79., ФИО7 ФИО80. подлежит взысканию в пользу банка солидарно задолженность наследодателя в размере 45130,81 рублей.

То обстоятельство, что при заключении кредитного договора ФИО1 ФИО81. выразила согласие быть застрахованной в ООО «Хоум Кредит Страхование» по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, основанием к отказу в удовлетворении исковых требований не является.

Согласно условиям страхования, изложенным в Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем является заемщик или его наследники (п. п. 6-7 Памятки). Соответственно, наследники ФИО1 ФИО82. в рамках договора страхования вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, согласно информации ООО «Хоум Кредит Страхование» от 19.07.2022, общество договоров страхования с ФИО1 ФИО83 не заключало, в числе застрахованных ООО «Хоум Кредит Страхование» по иным договорам страхования ФИО1 ФИО84. на дату смерти – не числится. Страховую премию от ФИО1 ФИО85 Общество не получало, с ООО «ХКФ Банк» коллективных договоров не заключало. В адрес страховщика каких-либо обращений не поступало, документы подтверждающие факт страхования в распоряжении страховщика отсутствуют.

Как следует из выписки по счету ФИО1 ФИО86. и расчета задолженности по кредитному договору, страховые взносы с ФИО1 ФИО87. не удерживались.

В случае несогласия наследников ФИО1 ФИО88. с действиями банка или страховой компании относительно заключения договора страхования они вправе оспаривать такие действия и защищать свои права, которые полагают нарушенными, в рамках самостоятельного судебного процесса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 1553,92 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО89, ФИО1 ФИО90, ФИО7 ФИО91, ФИО7 ФИО92 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО93, ФИО1 ФИО94, ФИО7 ФИО95, ФИО7 ФИО96 солидарно в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от , заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО97, в размере 45130 рублей 81 копейка, из которых: 39198 рублей 63 копейки - основной долг, 59 рублей - комиссии, 5873 рубля 18 копеек – штрафы, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1553 рубля 92 копейки, а всего 46684 (сорок шесть тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина

Мотивированное решение изготовлено 24.08.2022.