Дело № 2-3225/2023
Решение
Именем Российской Федерации
08 августа 2023 года г. Гатчина
Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе
председательствующего судьи Шумейко Н.В.,
при секретаре Волкове И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страхового взноса, судебных расходов,
установил:
Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") обратилось с иском к ответчику ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по уплате страховой премии, в котором просит расторгнуть договор страхования по ипотечному кредитованию № от 02.11.2016, заключенный с ответчиком, с 15.12.2021, взыскать с ответчика задолженность по уплате страховой премии в размере 415,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6400 руб.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что предметом данного договора страхования при ипотечном кредитовании является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица, на срок до 29.08.2036, то есть, до даты окончания действия обязательства страхователя по кредитному договору. По условиям договора страхования, ответчик обязалась уплачивать страховые взносы в сроки и в размере, предусмотренные договором. Ответчиком не произведена оплата очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 3450,13 руб. в срок до 02.11.2021, что является существенным нарушением условий договора. 15.12.2021 истцом в адрес ответчика было направлено соглашение о досрочном расторжении договора страхования в связи с невыплатой страхового взноса в установленный договором срок, ответа на который не поступило.
Стороны и представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представители истца и третьего лица ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, ответчик возражений по иску не представила.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В силу статьи 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Пунктом 5 статьи 453 ГК РФ предусмотрено, что если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. При этом, в соответствии со статьей 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Статьей 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (пункт 1 статьи 927 ГК РФ).
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Судом установлено, что 02.11.2016 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ей кредит в сумме 1454000 руб. на срок 242 месяца, то есть, на срок до 29.08.2036, под 36% годовых, на строительство и приобретение прав на оформление в собственность предмета ипотеки (л.д. 79-82).
При заключении договора страхования 02.11.2016 между ОАО "СОГАЗ" и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) № 0616IS408249, который, по условиям кредитного договора, является основанием для предоставления дисконта, предметом данного договора является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица, на срок до 29.08.2036, то есть, до даты окончания действия обязательства страхователя по кредитному договору (л.д. 95-100).
В силу пунктов 6.1, 6.3 и 6.6 договора страхования, страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования, ее расчет производится страховщиком в течение 5 рабочих дней на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставленной страхователем.
Согласно пункту 7.4 договора страхования, действие настоящего договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банком прекращения обязательства заемщика.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), кредитный договор закрыт 20.06.2021 (л.д. 77).
Как указал истец, срок оплаты страхового взноса в сумме 3450,13 руб. истек 02.11.2021.
В силу п. 6.6.5 Правил страхования, в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и в сроки, установленные настоящим договором, договор страхования прекращает свое действие (л.д. 16-23).
16.12.2021 истцом в адрес ответчика было направлено соглашение от 15.12.2021 о досрочном расторжении договора страхования в связи с невыплатой страхового взноса в установленный договором срок, ответа на которое не поступило.
Согласно акту расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования, задолженность ответчика по взносам за период действия до даты, указанной в уведомлении о расторжении 15.12.2021, подлежащая уплате страхователем, составила 415,91 руб. (л.д. 7-11).
Из договора страхования при ипотечном кредитовании № от 02.11.2016 следует, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица.
В качестве страховых рисков в полисе указаны смерть или утрата трудоспособности (инвалидность), в результате указанных в полисе событий, наступивших в течение срока действия договора.
При этом, как следует из раздела 6 договора страхования, страховые суммы на каждый период страхования устанавливаются в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности.
Таким образом, размер страховой суммы по всем рискам, указанным в договоре страхования, поставлен в зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.
Поскольку по условиям договора страхования, выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, учитывая условия договора страхования о порядке определения страховой суммы, договор страхования прекращен досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, в силу того, что на дату очередного периода страхования - 02.11.2021 задолженность по кредитному договору отсутствовала.
В этой связи, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования по основанию неисполнения страхователем обязанности по уплате очередного страхового взноса, а также для взыскания задолженности по уплате страховой премии в сумме 415,91 руб. за период с 02.11.2021 по 01.11.2022, у суда не имеется, поскольку в указанный период договор страхования прекратил свое действие, в иске следует отказать в полном объеме.
Поскольку в иске отказано, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования № от 02.11.2016, взыскании страхового взноса, судебных расходов - оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.
Судья:
Решение в окончательной форме
принято 11.08.2023