Решение по делу № 2-323/2023 от 30.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-323/2023

УИД 13RS0018-01-2023-000422-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п.Ромоданово 30 октября 2023 г.

Ромодановский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Карякина В.Н.,

при секретаре Липатовой Л.А.,

с участием в деле: истца – Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк, ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 указав, что 17.02.2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №164723, в соответствии с условиями которого Банк предоставил кредит заемщику в сумме <данные изъяты>., под 19,9% годовых, на срок 60 мес.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен определением суда от 3 августа 2023 года на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК Российской Федерации).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания и порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком предусмотрены условиями договора банковского обслуживания.

27.05.2015 г. и 12.12.2019 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Банк открыл должнику счет № и предоставил дебетовую карту №. ФИО1 самостоятельно подключила к данной карте услугу «Мобильный банк» по номеру телефона №. 06.10.2020 г. должник самостоятельно зарегистрировалась на сайте банка, осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по вышеуказанному номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», пароль был верно введен для входа в систему.

17.02.2021 г. ответчиком был выполнен вход в систему «СбербанкОнлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 17.02.2021 г. должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, путем зачисления 17.02.2021 года денежных средств на счет заемщика в сумме <данные изъяты>.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные договором, не исполняла, в связи с чем, за ней образовалась задолженность в размере 174 143 руб. 16 коп. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако требование не исполнено.

В вязи с этим, просит расторгнуть кредитный договор №164723, заключенный 17.02.2021 г., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №164723 от 17.02.2021 г. за период с 19.12.2022 г. по 28.08.2023 г. (включительно) в размере 174 143 руб. 16 коп., из которых: просроченный основной долг – 150 799 руб. 93 коп., просроченные проценты 23 343 руб. 23 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4682 руб. 86 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. При подаче иска представитель ПАО Сбербанк просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась и не просила отложить рассмотрение дела.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК Российской Федерации), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 статьи 433 ГК Российской Федерации определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как определено положениями статьи 435 ГК Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 ГК Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 ФЗ от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК Российской Федерации "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 808 ГК Российской Федерации договор займа должен быть заключен в письменной форме.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

В соответствие с частями 1, 2 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как установлено пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из статьи 810 ГК Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 27.05.2015 г. ФИО1 в адрес ОАО «Сбербанк России» подано заявление на банковское обслуживание, в котором она указала, что подтверждает свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», с тарифами Сбербанка России ОАО, ознакомлена и согласна, уведомлена, что «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО (л.д. 32).

06.10.2020 г. ФИО1 самостоятельно зарегистрировалась на сайте банка, осуществила удаленную регистрацию в приложении «Сбербанк Онлайн», подключенному к услуге «Мобильный банк» (л.д. 31).

17.02.2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №164723, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты>., под 19,90 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5287 руб. 65 коп., платежная дата 17 число месяца (л.д.10).

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (номер счета заемщика №, номер карты заемщика №) 17.02.2021 г. (номер телефона клиента №) ФИО1 подана заявка на потребительский кредит, 17.02.2021 г. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. перечислены на счет № (л.д. 37).

Согласно пункту 14 индивидуальных условий кредитного договора с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается электронной подписью заемщика.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи, что подтверждается вышеуказанными доказательствами.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась и обязалась возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставило ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей (л.д.16, 26-27).

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия договора кредитования в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по представленному истцом расчету за период с 19.12.2022 г. по 28.08.2023 г. (включительно) составляет 174 143 руб. 16 коп., в том числе: просроченный основной долг – 150 799 руб. 93 коп., просроченные проценты – 23 343 руб. 23 коп. (л.д. 17-27).

06.06.2023 г. в адрес ответчика ФИО1 банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, в котором банк просил досрочно в срок не позднее 06.07.2023 г. возвратить сумму задолженности по кредитному договору в размере 166 829 руб. 16 коп. (по состоянию на 05.06.2023 г.).

25.07.2023 г. мировым судьей судебного участка Ромодановского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №164723 от 17.02.2021 г. за период с 19.12.2021 г. по 06.07.2023 г. (включительно) в размере 169 785 руб. 66 коп., который отменен определением от 03.08.2023 г. (л.д.6).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер, ответчиком не оспорен, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора. Другого расчета ответчиком в суд не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Сведения об уплате ответчиком требуемой истцом денежной суммы материалы дела не содержат.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО Сбербанк исковых требований о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в размере 174 143 руб. 16 коп.

Согласно статье 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (статья 451 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 452 ГК Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, ответчик в нарушение требований статьи 56 ГПК Российской Федерации не представил каких-либо доказательств о том, что он предпринял все предусмотренные законом, необходимые и достаточные меры для надлежащего исполнения обязательства, а равно о том, что имелись препятствия надлежащего исполнения обязательств, преодолеть которые даже при условии проявления надлежащей степени заботливости и осмотрительности было невозможно.

Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по выполнению условий кредитного договора №164723 от 17.02.2021 года не исполняет, истцом не получен ответ на требование о расторжении договора, суд считает, что данный кредитный договор подлежит расторжению, с взысканием с ответчика задолженности по кредитному договору, определенной судом.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Согласно статье 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с иском ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 4682 руб. 86 коп. (2297 руб. 86 коп. + 2385 руб.) (л.д.7,8).

Таким образом, с ответчика в соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4682 руб. 86 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №164723 от 17.02.2021 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан Миграционным пунктом в с. Кемля Отдела УФМС России по Республике Мордовия в п. Ромоданово ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 130-013) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №164723 от 17.02.2021 г. за период с 19.12.2022 г. по 28.08.2023 г. (включительно) в размере 174 143 (сто семьдесят четыре тысячи сто сорок три) руб. 16 коп., в том числе: 150 799 руб. 93 коп. – просроченный основной долг, 23 343 руб. 23 коп. – просроченные проценты,

а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 4682 (четыре тысячи шестьсот восемьдесят два) руб. 86 коп.,

а всего 178 826 (сто семьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать шесть) руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия путем подачи жалобы через Ромодановский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ромодановского районного суда

Республики Мордовия В.Н. Карякин