31RS0016-01-2021-012450-06 Дело №2-324/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2022 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Т.В.

при секретаре Винниковой Л.В.

с участием представителя истца – ФИО1, ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

29 мая 2015 года между АО "Россельхозбанк" и Ш.Л.А. было заключено соглашение о потребительском кредите №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 100 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22.5% годовых. Ш.Л.А. обязана была погашать кредит ежемесячно, не позднее 15 числа, аннуитетными платежами в соответствии с графиком до 29.05.2020.

Банк выполнил условия договора, выдав Ш.Л.А. кредит. Однако заемщиком обязательства по погашению кредита не исполнены. 2018 года Ш.Л.А. умерла. Наследство принял ее муж – Ш.Н.П., который умер 2019 года. После его смерти наследство приняла дочь - ФИО2

Банк обратился в суд с иском к межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Курской и Белгородской областях, поскольку круг наследников принявших наследство не был установлен, просил расторгнуть с 22.11.2021 соглашение № от 29 мая 2015 года, взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 22.11.2021 в сумме 27570.94 руб, в том числе: 13355.62 руб – просроченные проценты, 14215.32 руб - неустойку и расходы по оплате госпошлины – 7027.13 руб. Указал также, что ранее банк обращался к мировому судье судебного участка №2 Красногвардейского района о взыскании задолженности с заемщика Ш.Л.А., 31.05.2019 был вынесен судебный приказ, отмененный 4.10.2021. Банку не было известно о смерти заемщика, наследники об этом не уведомили.

В процессе рассмотрения дела была произведена замена ненадлежащего ответчика на администрацию Никитовского сельского поселения, а затем на наследника, принявшего наследство – ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 просила иск удовлетворить, взыскать задолженность в полном объеме с ФИО2, дав пояснения в соответствии с иском.

Ответчик ФИО2 иск не признала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по всем платежам, так как с 15.04.2018 заемщик не погашала кредит и с этого времени следует исчислять срок исковой давности. Период рассмотрения дела у мирового судьи не подлежит зачету и не прерывает срок исковой давности, так как судебный приказ был вынесен в отношении умершего лица.

Выслушав доводы сторон, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд полагает иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Обеспечение обязательства неустойкой предусмотрено ст. 329 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

В силу требований пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктами 58, 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Факт заключения кредитного договора между АО «Россельхозбанк» и Ш.Л.А., его условия и исполнения банком принятых на себя обязательств по предоставлению денежных средств ответчиком не оспариваются и подтверждается соглашением № от 29 мая 2015 года, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО "Россельхозбанк", графиком платежей, банковским ордером на предоставление кредита, выписками по лицевому счету за период с даты заключения договора до 22.11.2021.

Из соглашений о кредитовании и графика следует, что потребительский кредит в сумме 100 000 рублей был выдан сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22.5% годовых. Ш.Л.А. обязана была погашать кредит ежемесячно, не позднее 15 числа, аннуитетными платежами по 2790.39 руб, последний платеж - 29.05.2020 в сумме 465.10 руб.

Согласно п. п. 12, 12.1-12.2 в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств договором предусмотрена неустойка за просрочку уплаты процентов и основного долга в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисленных процентов, и по дату фактического возврата кредита 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

До марта 2018 года заемщик исполняла взятые на себя обязательства надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности. В последующем возникли просрочки, после 19 июня 2018 года кредит не погашался, в связи с чем банк, не зная о факте смерти, обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности.

31.05.2019 мировым судьей судебного участка №2 Красногвардейского района был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по состоянию на 21.05.2019 в сумме 62896.62 руб, который в последующем был отменен 4.10.2021.

Ш.Л.А. умерла 2018 года, что подтверждается свидетельством о смерти.

Материалами наследственного дела, данными администрации сельского поселения подтверждается и ответчиком не оспаривается, что наследство фактически принял ее муж -– Ш.Н.П., который проживал с супругой. На его имя было оставлено завещание от . В состав наследственного имущества входили , что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права. Платежи по кредиту, отраженные в расчёте задолженности и выписке по счёту, в апреле, мае и июне 2018 года могли быть внесены Ш.Н.П.

2019 года Ш.Н.П. умер.

После его смерти наследство приняла дочь - ФИО2, обратившись с заявлением о принятии наследства, что подтверждается материалами наследственного дела. ей было выдано свидетельство праве на наследство и на денежные вклады . Дочь – Е.М.Н. отказалась от наследства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.11.2021 задолженность по кредиту составляет 27570.94 руб, в том числе: 13355.62 руб – просроченные проценты, 3562.25 руб - неустойка за несвоевременный возврат основного долга, 10653.07 руб - неустойка за несвоевременную уплату процентов по кредиту. В сумму задолженности входят суммы, рассчитанные за период времени с мая 2018 года по 22.11.2021. Задолженность по основному долгу отсутствует, так как погашена 18.09.2019 единовременно в сумме 50191.6 руб. Как следует из анализа выписок основной долг погашен в связи с исполнением судебного приказа.

Расчет, представленный банком, принимается судом за основу, поскольку выполнен в соответствии с условиями договора, арифметически верен и не оспаривается ответчиком, однако ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, что частично нашло подтверждение.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности.

Банк обратился в суд с иском , что подтверждается штемпелем на почтовом конверте. С указанной даты суд исчисляет трёхлетний срок исковой давности.

Факт вынесения судебного приказа от в отношении умершего лица, по смыслу закона не порождает предусмотренных процессуально-правовых последствий, ни для взыскателя (кредитора), ни для должника (заемщика), на что обоснованно ссылается ответчик в своих возражениях, поэтому не увеличивает срок исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 134 ГПК РФ, поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской и гражданской процессуальной правоспособностью.

В случае, если гражданское дело по такому исковому заявлению было возбуждено, производство по делу подлежит прекращению в силу абзаца седьмого статьи 220 ГПК Российской Федерации с указанием на право истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Положения п. 1 ч. 1 ст. 134 и абз. 7 ст. 220 ГПК РФ предусматривают обязанность суда отказать в принятии к рассмотрению заявления или же прекратить производство по делу. Поэтому обращение с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с заемщика, который в силу смерти не мог являться участником процессуально-правовых отношений, нельзя квалифицировать как обращение в суд в установленном порядке. При этом неосведомленность банка, о смерти заемщика не изменяет порядок течения срока исковой давности.

При заключении кредитного договора (соглашения) заемщик Ш.Л.А. обязалась погашать задолженность ежемесячными платежами, состоящими в том числе из основного долга и процентов. Поэтому трехлетний срок исковой давности не пропущен по периодическим платежам, приходящимся на период с (в течение трех лет до обращения в суд). С учетом срока исковой давности сумма задолженности подлежит уменьшению.

По процентам она составляет 9207.54 руб, поскольку исключается задолженность, находящаяся за пределами трёхлетнего срока исковой давности (13355.62 руб – 4148.08 руб).

В силу положений ст. ст. 809, 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

В п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ) разъяснено, что в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.

По смыслу разъяснений п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

При определении задолженности по неустойке, подлежащей взысканию с наследника, суд учитывает, что по платежам до срок исковой давности пропущен. Кроме того, подлежит исключению предусмотренный законом шестимесячный срок для принятия наследства (после смерти Ш.Л.А. – с 10.04.2018 до 10.10.2018 и с 19.01.2019 по 19.07.2019 - после смерти Ш.Н.П.).

Шестимесячный срок после смерти Ш.Л.А. находится за пределами срока исковой давности, поэтому подлежит исключению и учитывается период с до и с до (указан в иске и расчёте).

Сумма неустойки на основной долг - 3562.25 руб рассчитана банком до 17.09.2019 (даты погашения основного долга), из которой с учётом срока исковой давности (после 26.11.2018) подлежит взысканию сумма 352.31 руб, образовавшаяся на момент открытия наследства и подлежащая погашению в декабре 2018 и январе 2019 года.

Сумма неустойки на просроченные проценты – 10653.07 руб заявлена банком за период с 18.07.2017 до 22.11.2021. С учетом применения срока исковой давности до момента открытия наследства (декабрь 2018 и январь 2019) она составляет 154.25 руб, а после истечения шестимесячного срока и до 22.11.2021 - 9540.78 руб, всего 154.25 руб + 9540.78 руб = 9695.03 руб.

Общая сумма неустойки: 352.31 руб + 9695.03 руб = 10047.34 руб

Учитывая, что ответчик ФИО2 не является заемщиком, не была осведомлена о кредите, основной долг погашен в сентябре 2019 года, принимая во внимание размер задолженности по процентам, его соотношение с суммой неустойки, ее компенсационный характер, а также положения ст. 333 ГК РФ, суд полагает снизить неустойку до 1700 руб, что согласуется с двухкратным размером ключевой ставки Банка России за период просрочки.

Всего сумма задолженности по кредиту составляет 10907.54 руб:

9207.54 руб (просроченные проценты) + 1700 руб (неустойка).

Согласно выпискам из ЕГРН кадастровая стоимость наследственного имущества составляет: - 483524.41 руб, значительно превышает размер задолженности по кредитному договору и в силу ст. 1175 ГК РФ дает основание для ее взыскания.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности и его исчислении с марта 2018 года ко всем платежам необоснованны, поскольку срок действия кредита был определён до , погашение кредита предусмотрено периодическими платежами и срок исковой давности исчисляется в отношении каждого платежа. По части платежей (с ) до момента обращения с данным иском в суд срок исковой давности не истек.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт существенного нарушения условий соглашения № от 29 мая 2015 года нашел свое подтверждение, в связи с чем имеются предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. По требованиям имущественного характера от суммы 10907.54 руб она составляет 436.30 руб. По требованиям неимущественного характера (о расторжении договора) госпошлина составляет 6000 руб, всего 6436.30 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 29 мая 2015 года по состоянию на 22 ноября 2021 года в сумме 10907.54 руб, в том числе: 9207.54 руб – просроченные проценты, 1700 руб - неустойка и расходы по оплате госпошлины - 6436. 30 руб, всего 17343.84 руб.

Расторгнуть с 22.11.2021 соглашение № от 29 мая 2015 года, заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» и Ш.Л.А..

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2022 года.

Судья

Решение14.09.2022