Гражданское дело №2-337/2025
24RS0015-01-2025-000360-96
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 сентября 2025 года с.Ермаковское
Красноярского края
Ермаковский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Хасаншиной А.Н.,
при секретаре Гольцевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, за период с 18.06.2024 по 27.05.2025 гг. в размере 83 531 рубль 51 копейка, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Требования мотивирует тем, что 11.10.2023 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№. По условиям договора, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 60 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, под 34,9 % годовых, сроком на 16 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 27.05.2025 гг. образовалась задолженность, которая составляет 83 531 рубль 51 копейка, состоящая из: просроченной ссудной задолженности- 52 963 рубля 28 копеек, просроченных процентов- 5 014 рублей 30 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду- 13 995 рублей 10 копеек, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду-952 рубля 19 копеек, неустойки на просроченную ссуду -7 995 рублей 21 копейка, неустойки на просроченные проценты- 841 рубль 43 копейки, иных комиссий- 1 770 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, о чем указала в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (http://ermak.krk.sudrf.ru), сведений о причинах неявки суду не представила, об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью явиться в судебное заседание не просила.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
Учитывая мнение истца, не возражающего рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, с согласия истца, в порядке заочного производства по правилам Главы 22 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормы которого подлежат применению в отношении кредитных договоров (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
В судебном заседании установлено, что 11 октября 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 60 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, под 34,9 % годовых, сроком на 16 месяцев. Срок лимита кредитования: 18 месяцев.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка определена в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик: использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- согласно Тарифам Банка.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа, который составляет 5 696 рублей 20 коп., дата оплаты МОП-ежемесячно согласно информационного графика.
За ненадлежащее исполнением заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора) /л.д.31-33,34/.
Одновременно с предоставлением ФИО1 транша, просила подключить ей услугу «Возврат в график» и дала согласие на удержание комиссии за оформление услуги в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Кроме того, заключая кредитный договор, ФИО1 просила включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив понимание и согласие, что будет являться застрахованным лицом по Договору страхования. Размер платы за подключение за программу составляет 0,98 5 (586 рублей 67 коп.) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия программы, путем списания с банковского счета №№, открытого в банке ежемесячными равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода /л.д.28-30/.
Указанный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме на основании заявления ФИО1, подписанного простой электронной подписью (посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код), направленным на номер мобильного телефона, анкеты-соглашения на предоставление кредита /л.д.27/.
ФИО1 обязалась погашать полученный кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в сроки, указанные в ИУ.
Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №№, согласно которой 11.10.2023 на банковский счет были зачислены денежные средства в размере 60 000 рублей /л.д.59-60/.
Из предоставленной истцом выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.
ФИО1 обратилась с заявлением о введении процедуры внесудебного банкротства.
Согласно сообщению КГБУ "МФЦ» (ИНН №, ОГРН №), опубликованному 22.05.2025 в Едином федеральном реестре юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности, в отношении ФИО1 возбуждена процедура внесудебного банкротства.
В сведениях о кредиторах гражданина указан, в том числе кредитор ПАО "Совкомбанк", обязательство - кредитный договор №№ от 11.10.2023 г., общая сумма обязательств – 80 100 рублей /л.д.80-84/.
Истец указывает, что за период с 18 июня 2024 г. по 27 мая 2025 г. задолженность ФИО1 составила 83 531 рубль 51 копейка, из которой: просроченная ссудная задолженность 52 963 рубля 28 копейки, просроченные проценты- 5 014 рублей 30 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 13 995 рублей 10 копеек, иные комиссии (за карту, «Возврат в график»)– 1 770 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 7 995 рублей 21 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 952 рубля 19 копеек, неустойка на просроченные проценты- 841 рубль 43 копейки /л.д.55-58/.
Как предусмотрено пунктом 4 статьи 223.2 и абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности.
В силу пункта 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, в заявлении о внесудебном банкротстве ФИО1 указана сумма задолженности перед истцом в размере 80 100 рублей.
Данная сумма задолженности истцом ко взысканию по настоящему делу не заявлена.
Истцом ко взысканию предъявлена задолженность, в том числе по процентам и неустойки за период с 18 июня 2024 г. по 27 мая 2025 г. в размере 83 531 рубль 51 копейка, которые ФИО1 при банкротстве во внесудебном порядке указаны не были.
Согласно пункту 2 статьи 223.6 Закона о банкротстве освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении.
Исходя из смысла положений пункта 4 статьи 223.2 и абзаца четвертого пункта 3 статьи Закона о банкротстве именно на подателя заявления о внесудебном банкротстве возлагается обязанность добросовестного указания кредиторов и размера задолженности.
Таким образом, в связи с указанием ФИО1 в заявлении о внесудебном банкротстве задолженности перед истцом только в сумме 80 100 рублей, то именно от обязательств в данной части ФИО1 и освобождается перед банком (истцом), в остальной части в размере 3 431 рубль 51 копейка, требования истца подлежат взысканию с должника.
С учетом изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере 3 431 рубль 51 копейка.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 4 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь гл.22, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, гражданина Российской Федерации, СНИЛС № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №№ от 11.10.2023 в размере 3 431 рубль 51 копейка, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Разъяснить ответчику право подать в Ермаковский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 суток со дня вручения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.Н.Хасаншина
Мотивированное решение составлено 29 сентября 2025 года.