Дело № 2-1782/2025

УИД 36RS0001-01-2025-001787-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2025 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Филимоновой Т.В.,

при секретаре Акуловой А.В.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском и просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> (10551718278) от 03.11.2021 за период с 04.12.2021 по 15.05.2025 в размере 375958,65 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 373938,76 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 955,95 руб., неустойка на просроченные проценты – 140,97 руб., штраф на просроченный платеж – 920,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11898,97 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 03.11.2021 между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <***> (10551718278), по условиям которого банк выдал кредит ответчику в сумме 852762,00 руб. под 5,9 % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за ответчиком образовалась задолженность, в связи с чем, банк обратился в суд.

ФИО2 заявлены встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора <***> (10551718278) от 03.11.2021 незаключенным.

Свои требования обосновывает тем, что кредитный договор не заключала, не получала денежные средства и не пользовалась ими. Кредит был оформлен 03.11.2021 дистанционно путем ввода СМС-кода, который был доставлен на номер телефона № ..... в приложении банка. Однако она указанный код не вводила, кредитный договор не заключала и не давала своего письменного согласия на заключение договора дистанционно с помощью простой электронной подписи. Согласно выписке по счету 112389,00 руб. было списано по договору страхования жизни, 151373,00 руб. списано за оплату комиссии за подключение к банковской программе «Гарантия низкой ставки», а остаток кредитных средств в размере 589000,00 руб. остался на счете, и из этой суммы банком ежемесячно списывались денежные средства в счет погашения задолженности. ФИО2 также указывает, что к кредитному счету № ....., на котором находились кредитные денежные средства, была выпущена карта, которая на следующий день после оформления кредита 04.11.2021 была заблокирована. О наличии кредитного договора ей стало известно от сотрудников банка после возникновения задолженности.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, ранее в ходе судебного разбирательства с требованиями банка не согласилась.

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала и просила удовлетворить, указав, что ФИО2 обращалась в полицию по данному факту, однако в возбуждении уголовного дела было отказано, т.к. денежные средства были на счете.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает возникновение у займодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В обоснование своих требований ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен кредитный договор <***> от 03.11.2021, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдало кредит ФИО2 в сумме 852762,00 руб. на срок 60 мес. под 5,9 % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме посредством Информационного сервиса и подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью путем ввода СМС-кода, который был доставлен на номер телефона № ....., принадлежащий ФИО2 (т. 1, л.д. 17-18, 119-120, 139).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 16548,79 руб. 3 числа каждого месяца (т. 1, л.д. 17).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (т. 1, л.д. 17 оборотная сторона).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик с содержанием Общих условий договора ознакомлен и согласен, обязуется их соблюдать (т. 1, л.д. 17 оборотная сторона).

В силу п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (т. 1, л.д. 28).

07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (т. 1, л.д. 33-34).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как указывает ПАО «Совкомбанк», во исполнение договора банк осуществил перечисление денежных средств 03.11.2021, что подтверждается выпиской по счету (т. 1, л.д. 15-16).

Возражая против удовлетворения исковых требований и заявляя встречные исковые требования, сторона ответчика (истца по встречному иску) утверждает, что ФИО2 согласия на дистанционное обслуживание не давала, а кредитный договор не заключала.

Так, из указанной выписки по счету усматривается, что в тот же день 03.11.2021 денежная сумма в размере 112389,00 руб. была списана для оплаты страхового взноса на личное страхование, денежные средства в размере 151373,00 руб. списаны для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», денежные средства в размере 589000,00 руб. переведены на счет № № ..... как предусмотрено условиями договора (т. 1, л.д. 15-16, 98-99).

Из выписки по счету № № ..... следует, что денежные средства в размере 589000,00 руб. со счета не снимались, и из этой суммы банком ежемесячно списывались денежные средства в счет погашения задолженности в размере 16449,79 руб. на счет № ..... для погашения кредита, поскольку, как сообщено ПАО «Совкомбанк» в ответе от 08.08.2025 на запрос суда, 03.11.2021 по обращению клиента была отключена услуга СМС-информирования в сумме 99,00 руб., в связи с чем, сумма ежемесячного платежа снизилась до 16449,79 руб. (т. 1, л.д. 15-16, 98-99, 141).

Из представленного ПАО «Совкомбанк» реестра СМС-сообщений усматривается, что 04.11.2021 отключена услуга СМС-оповещения, а карта, выпущенная к счету № № ..... на основании договора о ведении банковского счета № № ..... от 03.11.2021, заблокирована (т. 1, л.д. 156; т. 2, л.д. 209-210).

Согласно п. 1 раздела 6 Общих условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», договор с использованием Информационного сервиса может быть заключен клиентом, который ранее был идентифицирован банком и принят на дистанционное обслуживание банком (т. 2, л.д. 9).

Пункт 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» содержит условие о том, что подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением/описанием об использовании соответствующего Информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. При этом дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью (т. 1, л.д. 193).

Однако по информации ПАО «Совкомбанк», изложенной в ответе от 07.11.2025, соглашение о дистанционном обслуживании в архиве не найдено (т. 2, л.д. 1).

Кроме того, постановлением от 07.03.2025 старшим дознавателем отдела дознания отдела полиции № 1 УМВД России по г. Воронежу было отказано в возбуждении уголовного дела по ст. 159 УК РФ на основании заявления ФИО2 по факту оформления неизвестным лицом спорного кредитного договора. Из текста постановления усматривается, что денежные средства принадлежат ПАО «Совкомбанк» (т. 1, л.д. 40).

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании изложенного, исследовав юридически значимые обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия, суд приходит к выводу, что оспариваемый договор заключен в нарушение требований действующего законодательства, банком не доказан факт передачи денежных средств по договору, которые так и остались на счете ввиду блокировки карты, что свидетельствует о том, что намерений получить в кредит денежные средства у ФИО2 не имелось, ее воля на заключение договора не подтверждена, т.е. банком не доказан факт надлежащего исполнения условий договора со своей стороны, в связи с чем, требования банка о взыскании с ФИО2 задолженности по данному договору являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, а встречные требования ФИО2 о признании кредитного договора незаключенным в связи с этим судом удовлетворяются.

В силу ст. 98 ГПК РФ ввиду отказа истцу (ответчику по встречному иску) в удовлетворении его требований оснований для взыскания с ответчика (истца по встречному иску) расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН № .....) в удовлетворении исковых требований к ФИО2 (паспорт № .....) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (10551718278) от 03.11.2021 – отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 (паспорт № .....) к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН № .....) о признании кредитного договора незаключенным – удовлетворить.

Признать кредитный договор <***> (10551718278) от 03.11.2021 между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 незаключенным.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Т.В. Филимонова

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2026.