Дело №

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Поспеловой О.Ю.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 22 декабря 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскания задолженности. В исковом заявлении указано, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 23.05.2021 выдало ФИО1 кредит в сумме 152937 руб. 89 коп. на срок 12 месяцев под 16,41% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с п.п.6,8 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производится безакцептным списанием со счета в соответствии с условиями счета. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврате кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.06.2021 по 31.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 178573 руб. 86 коп., в том числе: просроченные проценты – 25635 руб. 97 коп., просроченный основной долг – 152937 руб. 89 коп. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако, данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит расторгнуть кредитный договор № от 23.05.2021 г., взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 23.05.2021 за период с 23.06.2021 по 31.05.2022 (включительно) в размере 178573 руб. 86 коп., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10771 руб. 48 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В дополнительных пояснениях на возражения ФИО1 указано, что доводы ответчика о том, что кредитный договор, иные документы он не подписывал, считают несостоятельными, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключённым между истцом и ответчиком. Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания, путём подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена действующим законодательством. Обращает внимание, что ПАО «Сбербанк России» оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО, УДБО). Подписывая заявление банковское обслуживание, ответчик подтвердил своё согласие с УДБО и обязался их выполнять. В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядку, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия. С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между истцом и ответчиком. Полагают, что представленными истцом доказательствами подтверждено, что договор был надлежащим образом заключён между банком и клиентом в офертно-акцептном порядке 23.05.2021, путём направления ответчиком в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путём зачисления денежных средств на счет клиента, а полученными по договору денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. Пароль подтверждения был корректно введён ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. Согласно выписки по счёту клиента № (выбран заёмщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора), 23.05.2021 банком выполнено зачисление кредита в сумме 152937 руб. 89 коп. Таким образом, договор заключён между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью приложенных к возражениям доказательств. Из выписки по счёту № усматривается, что после получения суммы кредита ответчик распорядился денежными средствами по своему усмотрению. Считают, что представленные ответчиком материалы уголовного дела не имеют доказательственного значения в рамках рассматриваемого спора.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что с заявлением о предоставлении кредита в банк не обращался, кредитный договор с истцом не заключал, денежные средства по кредиту не получал. 23.05.2021 находился в с.... Шадринского района, где проживает в летнее время. Около 17 часов на его телефон поступило СМС-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита, данное сообщение оставил без ответа, позвонил на горячую линию банка, попросил заблокировать карту, однако было поздно, на его имя был оформлен кредит. Указанный кредит был оформлен путём мошеннических действий неизвестным лицом, в связи с чем, он обращался с заявлением в отдел полиции, было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ, его признали потерпевшим. Банковская карта, на которую поступили кредитные денежные средства, находится в пользовании его сына ФИО2, проживающего в г.Челябинске. Просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» по следующим основаниям.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьями 420, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2021 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 23.05.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключён кредитный договор (договор потребительского кредита)№, по которому ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 кредит в сумме 152937 руб. 89 коп. сроком на 12 месяцев, под 16.41% % годовых, путём зачисления суммы кредита на счёт банковской карты№, открытый у кредитора.

Документы необходимые для заключения договора, в том числе заявление - анкета, Индивидуальные условия «Потребительского кредита», подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи, с подтвержденной аутентификацией через СМС-код.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено погашение кредита 12-ю ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13905 руб. 88 коп. в платёжную дату – 23 число месяца; при несоответствии платёжной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае её последующего изменения размер платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условиях кредитования (п. 6 договора).

Согласно графику платежей (л.д. ...) дата первого платежа по кредиту 23.06.2021 и последующих – с 26.07.2021 по 23.05.2022 подлежат оплате в размере 13905 руб. 88 коп., последнего – 23.05.2022 в размере 13975 руб. 78 коп.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 договора).

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 согласился со всеми условиями кредитования, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что согласен со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк, акцептовав подписанные ФИО1 Индивидуальные условия потребительского кредита, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», перечислил сумму кредита в размере 152937 руб. 89 коп. на счет дебетовой банковской карты заемщика, открытый у кредитора, 05 августа 2014 года, что подтверждается выпиской по ссудному счету №, отчетом об операциях по счету.

За период с 23.06.2021 по 31.05.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 178573 руб. 86 коп., в том числе: просроченные проценты – 25635 руб. 97 коп., просроченный основной долг – 152937 руб. 89 коп. (л.д....).

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, 05.03.2022 судебный приказ был выдан. В связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен определением от 30.03.2022.

Представленный истцом расчет соответствует условиям заключенного договора, является арифметически верным, ответчиком возражений по расчету не представлено.

Учитывая, что факт нарушения ФИО1 своих обязательства по кредитному договору установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и взысканию с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору в размере 178573 руб. 86 коп.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Как следует из положений ч.2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неисполнением заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика 21.12.2021 и 28.04.2022 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. ...).

Требование заемщиком до настоящего времени не исполнено. При заключении кредитного договора банк рассчитывал на получение прибыли от заемщика в виде процентов за пользование кредитом, а также на возврат суммы предоставленного кредита. Ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за него не исполняет, что является существенным нарушением условий договора и как следствие, основанием для его расторжения.

Доводы ответчика ФИО1 не являются основанием к отказу в удовлетворении требований истца ПАО «Сбербанк России».

Постановлением следователя СО МО МВД России «Шадринский» от 29 июня 2021 года ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

На момент рассмотрения спора вступившего в законную силу приговора суда об установлении вины конкретных лиц в совершении хищения денежных средств не имеется, виновных действий банка как стороны по кредитному договору также не установлено.

Сам факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица не является обстоятельством, освобождающим ответчика от возврата денежных средств, а также не является исключительным доказательством, подтверждающим, что ФИО1 не заключал кредитный договор.

Из материалов дела следует, что, имея действующую банковскую карту и соответствующий счет в ПАО «Сбербанк России», используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», вводя специальные коды подтверждения, направляемые на номер мобильного телефона, ФИО1 23 мая 2021 года оформил заявку на кредит и подписал простой электронной подписью все документы, необходимые для заключения кредитного договора. После поступления на его счет кредитных средств ФИО1 воспользовался денежными средствами.

Принадлежность ему номера телефона, на который приходили СМС-сообщения, а также факт получения на телефон СМС-сообщений в виде цифровых кодов, ФИО1 при рассмотрении дела подтвердил. Кроме того, в судебном заседании ответчик пояснил, что его телефоном никто другой воспользоваться не мог.

Факты обращения в банк через систему «Сбербанк Онлайн», получения денежных средств подтверждаются выгрузками из системы Мобильный Банк, Сбербанк Онлайн, протоколом совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, выпиской по счету, отчетом по карте.

Таким образом, договор заключен в установленном законом порядке, подписан простой электронной подписью посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждающих факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Доказательств обратного суду ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены, с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10771 руб. 47 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.05.2021 года, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3 ФИО10.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 23.05.2021 в размере 178 573 рубля 86 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 771 рубль 47 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2022 года

Судья Журавлева Н.Ю.