Дело № 2-2285/2022

Поступило 09.03.2022

УИД: № 54RS0001-01-2022-001866-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2022 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Сулима Р.Н.,.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, закрытии счета,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указал, что в декабре 2006 года между сторонами был заключен договор банковского счета ... (акцепт заявления ФИО2 об открытии счета и выдаче кредита, оформленный на бланке ...).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с окончанием кредитных отношений ФИО2 подано заявление о закрытии счета с одновременным получением выписки по счету.

Из выписки по счету видно, что банком были открыты счета во исполнение положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: ссудный счет ..., счет по учету начисленных и уплаченных процентов .... Банком не открывалось счетов для учета просроченного основного долга и для учета просроченных процентов. Остальные счета использовались для проведения расчетов. Графа «назначение платежа» заполнялась неизвестным сотрудником банка и без письменного согласия истца, что послужило причиной для подачи заявления о закрытии счета. Банк злоупотребил правом на ведение счета, производил списания средств со счета клиента на иные счета без его согласия и письменного распоряжения. Банк нарушил ст. 859 ГК РФ не закрыв текущий счет клиента по письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» незаконно списанные со счета суммы в размере 221 934.42 руб., проценты 117 312.31 руб., обязать закрыть счет ....

Истец ФИО2 и представитель истца ФИО3, допущенный по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

ФИО2 обратился в АО Банк Русский Стандарт с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в самом заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте ФИО2 просил банк: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ему лимит задолженности.

При подписании заявления ФИО2 указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания им заявления, их содержание понимает. Своей подписью на заявлении истец подтвердил получение на руки одной копии заявления.

Факт открытия счета карты, получения карты ФИО2 не оспаривается и подтверждается выпиской из банковского счета клиента.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ... (том 1 л.д.66).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ были заключены два договора, а именно кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении суммы кредита 23 266.40 руб. и договор о предоставлении и обслуживании карты ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Номер договора о карте ... был присвоен в момент заключения договора, то есть в момент открытия Банком банковского счета ..., а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Банк акцептовал оферту клиента, а именно ДД.ММ.ГГГГ открыл счет ..., соответственно, договор о карте был заключен, клиенту была выпущена карта .... Также дата заключения договора о карте доведена до сведения ФИО2 в расписке в получении ПИН-кода к карте от ДД.ММ.ГГГГ и расписке в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Карта ... была получена клиентом и активирована, что подтверждается распиской в получении ПИН-кода для карты ... от ДД.ММ.ГГГГ, распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ответчика на требования истца о взыскании незаконно списанных сумм в размере 221 934.42 руб. процентов 117 312.31 руб. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ АО Банк Русский Стандарт со счета ... была списана плата за пропуск минимального платежа. Более операций по счету не было. Таким образом, срок исковой давности исчисляется с даты, когда ФИО2 должен был узнать о последней незаконной операции.

В соответствии с п. 1.7 Условий предоставления и обслуживания карт, утвержденных Приказом ... от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших на ДД.ММ.ГГГГ, счет клиента - это открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения взаиморасчетов в соответствии с настоящими Условиями (л.д.71 том 1).

В соответствии с п. 1.8 Условий на счете клиента отражаются все операции, которые совершаются в рамках договора (л.д.71 том 1).

Таким образом, выписка по счету содержит информацию обо всех операциях по счету, предоставляется Банком по запросу клиента, клиент имеет возможность оспорить операции.

В соответствии с условиями Договора Банком на ежемесячной основе формируются счета-выписки, в которых отражается информация обо всех операциях за расчетный период, а также суммы плат, комиссий, процентов, сумма задолженности за соответствующий период.

Информация о последней операции от ДД.ММ.ГГГГ по списанию банком со счета ... рублей содержалась в счете –выписке ... от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату формирования счета-выписки ... действовала редакция Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные Приказом ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.14 Условий клиент обязуется получать счета-выписки одним из способов, указанных в п.п.6.6.1-6.6.4 Условия и знакомиться с ними. В течение 10 календарных дней от даты окончания расчетного периода обратиться в банк лично за получением счета-выписки, сформированного по окончании такого расчетного периода, либо обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский стандарт за получением информации по такому счету-выписки, при условии, что: Банк в соответствии с Условиями не передает клиенту счет-выписку ни одним из способов, указанных в п.п. 6.6.2-6.6.4 Условий (п. 9.14.1), либо клиенту в течение 10 календарных дней от даты окончания такого расчетного периода не поступила счет-выписка, сформированная по окончании такого расчетного периода, одним из способов, указанных в п.п.6.6.2-6.6.4 Условий, либо у клиента отсутствовала возможность ознакомиться с такой счет-выпиской (п.9.14.2)

Срок исковой давности по требованиям о взыскании неправомерно списанных сумм истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования счета-выписки ...) +10 календарных дней на получение клиентом счета-выписки, получается ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности +3 года = ДД.ММ.ГГГГ. настоящий иск поступил в марте 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Рассматривая требования о взыскании неправомерно списанных со счета сумм, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 4.2 Условий по картам, утвержденных Приказом ... от ДД.ММ.ГГГГ клиент осуществляет частичное или полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в выписке. Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: клиент размещает на счете денежные средства (п. 4.2.1). При этом в соответствии с настоящими Условиями стороны договорились, что наличие средств на счете при одновременном наличии у клиента любого вида задолженности в соответствии с п. 4.1 является достаточным основанием для списания Банком в безакцептном порядке денежных средств со счета в погашение задолженности клиента.

Банк в безакцептном порядке списывает со счета, поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности клиента. Средства списываются ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности клиента в полном объеме (при наличии такой суммы на счете) либо в объеме имеющихся на счете средств (п. 4.2.2).

Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной задолженности по кредиту вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 4.2.3).

Средства, перечисленные клиентом на счет и превышающие задолженность банку остаются на счете и могут быть использованы клиентом для совершения операций (п. 4.2.4).

Таким образом, поступившие от ФИО2 в погашение задолженности денежные средства списывались в установленном договором порядке.

Довод истца о том, что банк списывал со счета клиента денежные средства на счета, которые не согласовывались с ним, судом отклоняется.

Внутренние счета банка, на которые осуществлялось списание денежных средств в погашение задолженности со счета ... не влияют на права и обязанности ФИО2, не подлежат согласованию с ним, поскольку бухгалтерский учет операций и план счетов банка это внутреннее дело банка и предмет контроля Банка России (п. 2 ст. 8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О бухгалтерском учете»).

Также договор о карте не предусматривает обязанность банка согласовывать счета, на которые осуществляется списание поступивших в погашение задолженности денежных средств.Банком верно осуществлялись все начисления и списания по договору ..., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Выпиской по счету подтверждается, что списанные со счета истца денежные средства учтены банком в полном объеме в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом и пени.

Из ежемесячной счет-выписки и выписки по счету следует, что расходные операции ФИО2 осуществлялись за счет средств банка, при отсутствии на счете собственных денежных средств.

Рассматривая требования ФИО2 о возложении обязанности закрыть банковский счет, суд приходит к следующему выводу.

ФИО2 обратился в банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора банковского счета и закрытии счетов, в том числе счета ... (л.д. 8 том 1).

В рамках договора о карте ... предоставлена расчетная (дебетовая) карта (л.д.110,111).

В соответствии с п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России ...-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с п. 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Счет используется не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Из материалов дела следует, что ФИО2 имеет задолженность по кредиту. Суд вынес решение об отказе банку в иске о взыскании задолженности по кредиту с ФИО2 в связи с пропуском срока исковой давности. Однако отказ в иске банку не означает отсутствие долга и не свидетельствует об исполнении ФИО2 своих обязательств по кредитному договору. При наличии неисполненных обязательств по кредитному договору расчетный счет не может быть закрыт по заявлению истца.

Согласно письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении ...-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведения операций, минуя банковский счет клиента, не предусмотрено Положением ...-П.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В настоящее время АО «Банк Русский Стандарт» прекратил кредитование банковского счета, открытого на имя ФИО2 Таким образом, Банком требования клиента фактически исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком по договору о карте ... от ДД.ММ.ГГГГ составляет 174 306.66 руб. (л.д.62-65) Задолженность в полном объеме не погашена. Последний раз денежные средства размещались истцом на банковском счете ДД.ММ.ГГГГ. Истец не лишен возможности осуществить погашение задолженности в добровольном порядке в целях прекращения действия договора и закрытии счета.

В связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о закрытии банковского счета ....

Суд не установил факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг, поэтому отсутствуют основания для защиты прав потребителя.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, закрытии счета.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, закрытии счета оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья подпись Р.Н. Сулима

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.