Решение по делу № 2-3/177/2023 от 12.12.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-3/177/2023

УИД: 43RS0034-03-2023-000232-30

12 декабря 2023 года пгт. Нагорск Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Кобелевой Н.Г., при секретаре Вахрушевой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности),

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), Банк, Кредитор, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. В обоснование исковых требований указано, что 21.05.2021 г. между Банком ГПБ (АО) и ФИО4 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор <***> (далее – Кредитный договор), по условиям п. 1 и п. 2 которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 511 027,07 руб. на срок по 21.05.2026 г. (включительно). В соответствии с п. 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета 7,9% годовых. В соответствии с п. 5.2.2 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одно из условий договора, среди которых при просрочке заемщиком возврата предоставленных кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более, чем на 60 календарных дней в течение последних 180 дней. 31.05.2021 г. ФИО4 умер. В настоящий момент открыто наследство к имуществу ФИО4 По имеющейся у Банка информации наследником умершего ФИО4 стала его супруга – ФИО2 17.12.2021 г. банком в адрес наследников заемщика направлено письменное уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, согласно которому предоставлен срок для добровольного удовлетворения требования банка до 20.01.2022 г. Однако, действий по полному погашению просроченной задолженности со стороны заемщика не последовало, что послужило основанием для подачи настоящего иска. На момент обращения в суд, сумма задолженности по кредитному договору на 08.10.2023 г. составляет 607 254,20 руб., из которых: 511 027,07 руб. – сумма кредита (основного долга), 26 018,91 руб. – размер процентов за пользование кредитом, 70 208,22 руб. – размер процентов на просроченный основной долг. Ссылаясь на ст.ст. 309, 1112, 1153, 1175 ГК РФ просят расторгнуть кредитный договор <***> от 21.05.2021 г., взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору на 08.10.2023 г. в размере 607 254,20 руб., из которых 511 027,07 руб. – сумма кредита (основного долга), 96 227,13 руб. – размер процентов за пользование кредитом, взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 21.05.2021 г. по процентам за пользование кредитом с 09.10.2023 г. по день расторжения кредитного договора, исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором в размере 7,9% годовых от остатка суммы задолженности по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 272,54 руб.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО2 указала на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, просит в удовлетворении иска отказать. В обоснование указала, что 16.05.2014 г. между ней и ФИО4 был заключен брак. В период брака на основании договора купли-продажи от 04.07.2014 г. за счет собственных средств в размере 39 000 руб. и кредитных средств в размере 351 000 руб. были приобретены: жилой дом по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, стоимостью 280 000 руб., земельный участок по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, стоимостью 110 000 руб., собственником которых является ФИО2 02.08.2020 г. был приобретен автомобиль ВАЗ 210930, 2005 года выпуска, право собственности на который зарегистрировано за ФИО2 При заключении ФИО4 кредитного договора был заключен договор страхования, по условиям которого смерть заемщика является страховым случаем. Следовательно, при наступлении страхового случая, погашение задолженности подлежит за счет страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Уклонение истца как кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам о взыскании кредитной задолженности должно быть расценено судом как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление на истца неблгоприятных последствий в виде отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Наследник ФИО2 в силу ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Наследственным имуществом является ? часть жилого дома, земельного участка и автомобиля, 2005 года выпуска, являющихся общим имуществом супругов, стоимость которого надлежит определить по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, истцу было известно с июня 2021 г. о смерти заемщика, но он не предпринял действий по своевременному обращению с иском о взыскании кредитной задолженности, а обратился в суд с иском, спустя 2 года 6 месяцев, тем самым злоупотребил своим правом. В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ суд должен отказать истцу как кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку ответчик как наследник не должен отвечать на неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны истца как кредитора (л.д. 133-136).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (по доверенности) на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, не оспаривала возложенную на нее в силу закона ответственность по исполнению долговых обязательств наследодателя, согласна с исковыми требованиями в части суммы основного долга, не согласна с иском в части предъявленных ко взысканию процентов. Суду пояснила, что после смерти мужа узнала об имеющемся у него кредитном обязательстве перед Банком ГПБ (АО). В связи с наступлением страхового случая – смерти ФИО4, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ей, как выгодоприобретателю по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, была произведена страховая выплата в размере 511 027,07 руб. Предполагая, что Банк ГПБ (АО) будет требовать от нее, как наследника ФИО4, передачи указанной суммы страхового возмещения, в июне 2021 г. обратилась в подразделение банка истца в <адрес> с намерением перечислить полученную страховку в счет исполнения кредитного договора, но сотрудник банка пояснила, что не имеет право принять эти деньги от нее за кредит мужа. Позднее она положила указанную денежную сумму на счет в банке. Поскольку на протяжении более двух лет банк не требовал возвращения денег, полученную сумму страхового возмещения она потратила.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

С учетом того, что кредитное обязательство – это обязательство, не связанное неразрывно с личностью заемщика и исполнение которого может быть произведено без личного участия должника, оно не прекращается в связи со смертью должника.

В ходе рассмотрения дела установлено и следует из письменных материалов дела, что 21.05.2021 г. между Банком ГПБ (АО) и ФИО4 заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 511 027,07 руб., в том числе 83 127,07 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) от 21.05.2021 г. № на срок по 21.06.2026 г. (включительно) (л.д. 6, 7).

Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14.9% годовых, из расчета 7.9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 21.05.2021 г. №.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов заемщик производит 21 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий составляет 10 338 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 21.06.2026 г. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно)

В соответствии с графиком платежей погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 338 руб., за исключением первого платежа, размер которого составляет 3 428,78 руб., и последнего платежа, размер которого составляет 10 367,59 руб. (л.д. 8).

Обязательство по предоставлению кредита Банком ГПБ (АО) исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

В связи с неисполнением обязательств 17.12.2021 г. Банк ГПБ (АО) направил ФИО4 требование о полном досрочном погашении задолженности (л.д. 22).

Согласно сведениям Нагорского подразделения Слободского межрайонного отдела ЗАГС минюста <адрес> РФ ФИО4 умер 31.05.2021 г., о чем составлена запись акта о смерти № от 01.06.2021 г. (л.д. 94), не исполнив своих обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.10.2023 г., задолженность составляет 607 254,20 руб., в том числе 511 027,07 руб. – основной долг, 96 227,13 руб. – проценты за пользование кредитом (л.д. 17).

Истец просит взыскать сумму задолженности по договору потребительского кредита с наследника умершего заемщика - ФИО2

С учетом смерти заемщика к возникшим между сторонами правоотношениями применяются нормы раздела V «Наследственное право» части третьей ГК РФ.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствие со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствие со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» даны следующие разъяснения: под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58); смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60).

Судом установлено, что в производстве нотариуса Нагорского нотариального округа Кировской области имеется наследственное дело № к имуществу ФИО4, умершего 31.05.2021 г. (л.д. 76-88).

Согласно записи акта о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО4 и ФИО2 являются супругами (л.д. 94).

Согласно справке Нагорского городского поселения <адрес> ФИО4 был зарегистрирован по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, до дня смерти с ним была зарегистрирована и проживала супруга ФИО2 (л.д. 81).

Из материалов наследственного дела ФИО4, умершего 31.05.2021 г., следует, что к нотариусу Нагорского нотариального округа <адрес> 02.06.2022 г. с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга ФИО2, которая заявила, что принимает наследство по закону, оставшееся после смерти умершего супруга ФИО4 Указала, что наследниками являются мать – ФИО7, дочь – ФИО5 (л.д. 78-79).

Из наследственного дела видно, что остальные наследники с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО3 к нотариусу не обращались.

Сведений о наличии имущества ФИО4 в материалах наследственного дела не содержится.

Свидетельство о праве на наследство ФИО2 нотариусом не выдавалось.

23.08.2023 г. ответчику ФИО2 нотариусом было направлено извещение о том, что 23.08.2023 г. в нотариальную контору поступила претензия «Газпромбанк» (Акционерное общество) к наследственному имуществу ФИО4 о наличии у заемщика задолженности перед банком в размере 511 027,07 руб. (л.д. 87).

С целью установления наследственного имущества судом были сделаны соответствующие запросы.

Из представленных по запросу суда ответам на дату смерти 31.05.2021 г. заемщик ФИО4 не являлся собственником недвижимого имущества, транспортных средств, самоходных машин, маломерных судов, а также владельцем ценных бумаг.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на запрос суда на имя ФИО4 открыто два счета: № (дата открытия ДД.ММ.ГГГГ), по состоянию на день смерти имелись денежные средства в размере 0,25 руб.; № (дата открытия ДД.ММ.ГГГГ), по состоянию на день смерти имелись денежные средства в размере 10 988,72 руб. (л.д. 103).

Каких-либо иных накоплений на счетах в банках на имя ФИО4 судом не установлено.

Таким образом, у заемщика ФИО4 имелось вышеуказанное имущество в размере 10 988,97 руб.

В соответствии со ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью (п. 1). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (п. 2).

В соответствии со ст. 256 ГК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества (п. 1). Имущество каждого из супругов может быть признано судом их совместной собственностью, если будет установлено, что в течение брака за счет общего имущества супругов или личного имущества другого супруга были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества (капитальный ремонт, реконструкция, переоборудование и т.п.). Настоящее правило не применяется, если брачным договором между супругами предусмотрено иное (п. 2).

Как разъяснено в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В соответствии со ст. 39 Семейного кодекса РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Таким образом, в силу закона имущество, в том числе недвижимое, приобретенное в период брака на общие средства, поступают в общую совместную собственность супругов. Иное может быть установлено брачным договором, согласно которому все приобретенное в период брака недвижимое имущество может признаваться индивидуальной собственностью того из супругов, на чье имя оно будут приобретено и зарегистрировано.

Наличие записи о государственной регистрации права собственности одного из супругов не отменяет законного режима имущества супругов, если он не был изменен в установленном порядке (соглашением о разделе общего имущества супругов, брачным договором либо решением суда), и, соответственно, в этом случае оба супруга являются собственниками объекта недвижимости, правообладателем которого в Едином государственном реестре недвижимости указан один из них.

В материалы дела по запросу суда представлена выписка из Единого государственного реестра недвижимости, которая содержит сведения о том, что ФИО2 является собственником жилого дома (кадастровая стоимость составляет 515 169,66 руб.) и земельного участка (кадастровая стоимость составляет 208 355,89 руб.) по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, с 17.07.2014 г., то есть приобретенных в период брака (л.д. 214-217, 218-221).

Согласно кредитному договору 04.07.2014 г. № денежные средства были взяты ФИО2 и ФИО4 на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, соответственно, поступили в общий семейный бюджет семьи (л.д. 167-168).

Кроме того, в период брака 02.08.2020 г. был приобретен автомобиль ВАЗ 210930, 2005 года выпуска, стоимостью 55 000 руб., право собственности на который было зарегистрировано за ФИО2 (л.д. 200-201, 202, 223). 15.04.2022 г. указанный автомобиль ФИО2 продала (л.д. 228).

Таким образом, жилой дом, земельный участок и автомобиль, 2005 годы выпуска, являются общим имуществом супругов.

В этой связи судом установлено, что на дату смерти заемщика также имелось наследственное имущество в виде 1/2 доли в праве совместной собственности супругов на жилой дом по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, кадастровой стоимостью 515 169,66 руб., земельный участок по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, кадастровой стоимостью 208 355,89 руб., автомобиль ВАЗ 210930, 2005 года выпуска, стоимостью 55 000 руб.

Данных об иной стоимости наследственного имущества на день открытия наследства не предоставлено.

Сторонами ходатайств об определении рыночной стоимости наследственного имущества не заявлено, в связи с чем, суд руководствуется представленными доказательствами.

В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 08.10.2023 г., которая составляет 607 254,20 руб., в том числе 511 027,07 руб. – основной долг, 96 227,13 руб. – проценты за пользование кредитом (л.д. 17).

Правильность представленного банком расчета основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорена и принимается судом, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям договора, не противоречит закону.

В соответствии со ст. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В рамках подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 21.05.2021 г. в целях снижения процентной ставки по кредиту до 7,9% годовых (п. 4), ФИО4 был заключен договор страхования № от 21.05.2021 г., согласно которому страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховые риски: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий) (выгодоприобретатель – наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя); инвалидность застрахованного I или II группы (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий) (выгодоприобретатель - застрахованное лицо (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации). Страховая сумма – 511 027,07 руб., страховая премия – 83 127,07 руб., срок действия договора с 21.05.2021 г. по 21.06.2026 г. Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения Договора страхования, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования (л.д. 125).

Таким образом, договор страхования является обеспечением обязательств по договору потребительского кредита <***> от 21.05.2021 г.

В период действия договора страхования наступил страховой случай - ФИО4 умер по причине получения травматического отека головного мозга в результате ДТП (л.д. 191).

Как пояснила в судебном заседании ответчик ФИО2, страховщик осуществил ей как выгодоприобретателю страховое возмещение в размере 511 027,07 руб., с учетом условий договора страхования соответствующее размеру задолженности по договору потребительского кредита, для осуществления его возмещения.

Тот факт, что наследник ФИО2 является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 21.05.2021 г., являющегося обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита <***> от 21.05.2021 г., выступает основанием для возникновения обязанности отвечать по долгам умершего в пределах суммы страховой выплаты.

Страховая выплата, полученная ответчиком от страховой компании по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 21.05.2021 г. после смерти супруга, является наследственной массой, с учетом положений ст. 1112 ГК РФ, в размере которой наследственная масса ФИО4 также состоит из денежных средств, 1/2 доли жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, пгт. Нагорск, <адрес>, и автомобиля ВАЗ 210930, 2005 года выпуска.

Всего стоимость наследственного имущества составляет 911278,56 руб. ((515169,66 руб.+208355,89 руб.+55000 руб.):2)+10988,72 руб.+511027,07 руб.).

Принимая во внимание, что в наследственную массу входит не только имущество, принадлежащее наследодателю на момент смерти, но и его долги, учитывая, что обязательства по договору потребительского кредита заемщиком не исполнены, суд полагает, что наследник ФИО2 отвечает по долгам наследодателя (умершего мужа) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, с учетом требований ст.ст. 1152, 1175 ГК РФ.

С доводами ответчика о том, что со стороны Банка усматривается злоупотребление своими правами в части того, что истец в течение 2 лет 6 месяцев не обращался к наследнику с требованиями о возврате задолженности, суд согласиться не может в силу следующего.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Согласно абз. 3 п. 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Данное разъяснение относится к процентам за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), которые носят характер законной неустойки и являются мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком, тогда как проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой за пользование денежными средствами по договору.

Следовательно, в случае недобросовестных действий со стороны кредитора, а именно в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд вправе отказать во взыскании только процентов за пользование чужими денежными средствами, неустоек и иных штрафных санкций.

Между тем из искового заявления усматривается, что заявленные к взысканию с ответчика проценты по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, то есть требования в указанной части основаны на положениях ст. 819 ГК РФ.

Процентов за пользование чужими денежными средствами, неустоек и иных мер ответственности истцом ко взысканию с ответчика не заявлено, сведений о том, что такие меры ответственности начислялись банком в период после смерти наследодателя, не имеется.

При установленных обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу банка процентов за пользование кредитом у суда не имеется.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении более 2 лет 6 месяцев после смерти должника, не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме, поскольку материалами дела не подтверждается, что истец осуществил свои права исключительно с намерением причинить вред ответчику, при том, что иск банком предъявлен в суд в пределах срока исковой давности.

Поскольку стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает размер задолженности, заявленный истцом, имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования о расторжении кредитного договора.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 09.10.2023 г. по день расторжения кредитного договора, исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором в размере 7,9 % годовых от остатка суммы задолженности по основному долгу.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что ФИО2 отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, требования истца в данной части подлежат удовлетворению, но при этом должны быть ограничены суммой принятого наследства.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 15 272,54 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением их перечисления от 30.10.2023 № 219666, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 272,54 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 21.05.2021 г., заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО4.

Взыскать с ФИО2 (паспорт № выдан отделением УФМС России по <адрес> в городе Слободском ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ней имущества после смерти наследодателя ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 21.05.2021 г. по состоянию на 08.10.2023 г. в размере 607 254 (шестьсот семь тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 20 копеек, из которых 511 027 (пятьсот одиннадцать тысяч двадцать семь) рублей 07 копеек – основной долг, 96 227 (девяносто шесть тысяч двести двадцать семь) рублей 13 копеек – проценты за пользование кредитом, проценты за пользование кредитом с 09.10.2023 г. по день расторжения кредитного договора, исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором в размере 7,9% годовых от остатка суммы задолженности по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 272 (пятнадцать тысяч двести семьдесят два) рубля 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области (пгт. Нагорск).

Председательствующий подпись Н.Г. Кобелева

Мотивированное решение изготовлено и подписано 18 декабря 2023 г.

Копия верна. Судья Н.Г. Кобелева