Дело № 2-194/2025
УИД 45RS0006-01-2025-000232-44
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Каргаполье 6 мая 2025 г.
Каргапольский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.С.,
при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее по тексту ООО «ПКО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору.
В обоснование иска указало, что 6 июня 2012 г. ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>/000N0/401400. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 131 321 руб. 34 коп. за период с 6 июня 2012 г. по 3 октября 2022 г.
22 апреля 2015 г. ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О» заключили договор уступки прав, согласно которому Банк уступил права требования задолженности по кредитному договору <***>/000N0/401400.
3 октября 2022 г. ООО «П.Р.Е.С.К.О» уступил права требования на задолженность ответчика по кредитному договору <***>/000N0/401400 ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 4-П.
3 октября 2022 г. ООО «ПКО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта досудебного урегулирования.
Просит суд, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 6 июня 2012 г. по 3 октября 2022 г. включительно, в размере 131 321 руб. 34 коп., которая состоит из 61427 руб. 18 коп. – основной долг, 31858 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, 38036 руб. 05 коп. – комиссии, а также расходы по оплате госпошлины в размер 4 940 руб., всего 136 261 руб. 34 коп.
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, в представленном в суд заявлении, с заявленными требованиями не согласилась, считала, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по договору был ей произведен в 2014 году.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО КБ «Восточный»), привлечённый к участию в деле по инициативе суда, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц с учетом положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.
В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что 6 июня 2012 г. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, в котором также просила открыть текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей не персонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС (л.д. 82-83).
ОАО «Восточный экспресс банк» на основании указанного заявления ФИО1 заключил договор <***>/000N0/401400 от 6 июня 2012 г., а также выпустил на её имя кредитную карту «Первая» с лимитом кредитования <данные изъяты> под 30 % годовых, которая ответчиком получена и открыл ей счет №*, используемый в рамках договора о карте.
Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен номер <***>/000N0/401400, с лимитом кредитования <данные изъяты>. Факт заключения договора о карте ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
По своему гражданско-правовому характеру заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета, который регулируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и элементами кредитного договора, который регулируется нормами гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче согласованных сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном в договоре займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно данных о кредитовании счета, минимальный размер обязательного платежа в погашение кредита состоит из: 1) 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия) 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита; 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.
Максимальный размер МОП составляет 9711 руб. Дата платежа - согласно счет- выписке.
Комиссия за оформление карты составляет - 800 руб.; комиссия за годовое обслуживание карты - 600 руб., комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода – 100 руб.; продолжительность платежного периода 25 дней; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка - 110 руб.; комиссия за прием денежных средств в терминал ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковский счета физических лиц, открытые в Банке – 90 руб.; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. (+ комиссия стороннего банка); комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах - 3,5% мин 135 руб.; пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита – 50%; меры ответственности за нарушение клиентом минимального обязательного платежа – 3% / 490 руб.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета определены порядок погашения кредита и начисленных процентов. Ежемесячно в операционный день, не позднее даты погашения кредитной задолженности, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка при погашении задолженности через кассу банка, либо на сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка (п. 1.1.).
Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с БСС клиента денежных средств в размере ежемесячного взноса предусмотренного заявлением клиента (п. 1.2.) (л.д. 22).
В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета стороны согласовали, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
В заявлении ответчик указала, что ознакомлена и соглашается с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом. Ответчик активировала карту 7 июня 2012 г., в свою очередь обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, платежи вносила несвоевременно, последний платеж по договору внесла 21 апреля 2014 г., что подтверждается выпиской по счету, представленной по запросу суда (л.д. 85-86).
Согласно п. 7.2.4. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету Банк вправе отказаться от исполнения договора на открытие текущего банковского чета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Согласно выписке по счету №* за период с 6 июня 2012 г. по 24 сентября 2019 г., представленной ПАО «Совкомбанк», последним днем движения денежных средств по указанному счету было 21 апреля 2014 г.
Из сообщения ПАО «Совкомбанк» следует, что счет №* от 6 июня 2012 г. закрыт 24 сентября 2019 г.; договор закрыт 24 апреля 2015 г. Информацией о выставлении заключительного требования Банк не располагает (л.д. 81).
22 апреля 2015 г. ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «П.Р.Е.С.К.О» (цессионарий) заключили договор об уступке прав (требований), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно Приложению 1 (п. 1.1.) (л.д. 9-13).
Согласно п. 1.2. договора об уступке прав (требования) от 22 апреля 2015 г., требования цедента к должникам переходя к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе право на начисленные, но неуплаченные на момент заключения договора проценты, суммы основного долга, комиссии, штрафы.
Согласно Приложения 1 договора об уступке прав (требования) от 22 апреля 2015 г., к цессионарию перешло право требования по договору <***>/000N0/401400 от 6 июня 2012 г., заключенному с ФИО1 на сумму 100 798 руб. 20 коп., из которых: 61427 руб. 18 коп. – основной долг, 31858 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, 7 512 руб. 90 коп. – комиссии (л.д. 8-9).
3 октября 2022 г. между ООО «П.Р.Е.С.К.О» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор № 4-П уступки прав требования (цессии) согласно которому, в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам), по кредитным договорам, поименованным в акте приема - передачи цедента (Приложение № 1 к договору), в том числе, включая права на подлежащие начислению в соответствии с условиями действующего законодательства проценты, штрафы, пени и неустойки (л.д. 34-36).
Согласно акта приема - передачи требования (Приложение № 1) цедент передал цессионарию право требования задолженности ФИО1 по договору <***>/000N0/401400, в размере 131 321 руб. 35 коп., из которых: 61427 руб. 18 коп. – основной долг, 31858 руб. 12 коп. – проценты первичного кредитора, 38 036 руб. 05 коп. – проценты цессионария (л.д. 31-33).
В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Сведения о том, что вышеуказанные договоры уступки прав требования (цессии) оспаривались и признаны судом недействительной сделкой, в материалах дела отсутствуют.
ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования, с указанием реквизитов ООО «Феникс» по которому необходимо производить погашение задолженности, а также требование о полном погашении долга (л.д. 27, 28) Требование ответчиком о погашении задолженности исполнено не было.
5 февраля 2024 г. внесены изменения в учредительные документы юридического лица, изменено наименование на ООО «ПКО «Феникс», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 49).
4 мая 2024 г. (согласно штемпелю на конверте) ООО «ПКО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 68,69).
13 мая 2024 г. мировым судьей судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженности по кредитному договору <***>/000N0/401400 от 6 июня 2012 г в размере 131321 руб. 34 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1913 руб. 21 коп., который определением и.о. мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области - мировой судьей судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области от 4 июня 2024 г. отменен в связи с возражениями должника (л.д. 29, 69 оборот, 70).
По расчёту истца, задолженность ответчика по договору на 27 марта 2025 г. составляет 131 321 руб. 34 коп., из которых: 61427 руб. 18 коп. – основной долг, 31858 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, 38036 руб. 05 коп. – комиссии.
При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.
В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.
В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 указанного выше постановления Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2).
Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением действия (бездействие) истца (п. 3).
Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Как установлено материалами дела, последний платеж по договору №12/1407/000N0/401400 от 6 июня 2012 г. был произведен ответчиком 21 апреля 2014 г. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате ежемесячного обязательного платежа Банку (первоначальному кредитору) стало известно 9 мая 2014 г. - по окончанию предшествующего расчётного периода, срок давности по которому истек 9 мая 2017 г.
Принимая во внимание, что 4 мая 2024 г. ООО «ПКО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа, который в последующем определением мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области от 4 июня 2024 г. был отменен (с момента направления заявления о вынесении судебного приказа 4 мая 2024 г. по 4 июня 2024 г. (30 дней) срок исковой давности не течет), а также учитывая, что с настоящим иском в суд истец обратился 31 марта 2025 г. (согласно штемпелю на конверте), суд приходит к выводу, что ООО «ПКО «Феникс» пропущен срок исковой давности по всем платежам.
Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.
С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №*) о взыскании задолженности по договору, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.
Судья Н.С. Киселева
Мотивированное решение изготовлено 07.05.2025
Судья Н.С. Киселева